mutui e tasso variabile/fisso

[storr]

Originariamente inviato da frhell

quando l'hai stipulato? interessante

A ottobre. Se hai bisogno di ulteriori chiarimenti sono a disposizione.

Ciao

[Redux]

Se posso dire, se io avessi oggi un mutuo a tasso variabile stipulato qualche anno fa, valuterei anche una semplice rinegoziazione dello spread, piuttosto che uno switch al fisso.

[storr]

Originariamente inviato da Redux

Se posso dire, se io avessi oggi un mutuo a tasso variabile stipulato qualche anno fa, valuterei anche una semplice rinegoziazione dello spread, piuttosto che uno switch al fisso.

Sono d'accordo con te, Redux, e infatti il nostro problema col mutuo iniziale è che all'epoca ce l'avevano fatto con uno spread molto alto (2%). Il problema è che la vecchia banca non ne ha voluto sapere di ridurre lo spread, potevo sì passare dal tasso variabile al fisso ma lo spread non me l'abassavano. Al che, li ho cortesemente salutati.....

[Redux]

Originariamente inviato da storr

Sono d'accordo con te, Redux, e infatti il nostro problema col mutuo iniziale è che all'epoca ce l'avevano fatto con uno spread molto alto (2%). Il problema è che la vecchia banca non ne ha voluto sapere di ridurre lo spread, potevo sì passare dal tasso variabile al fisso ma lo spread non me l'abassavano. Al che, li ho cortesemente salutati.....

e hai fatto bene

[frhell]

cosa significa rigoneziare lo spread?

[storr]

Richiedere che te lo abbassino (che so, dal 2% che applicavano qualche anno fa ad una pct più bassa che si applica ora) ma lascerei all'esperto (Redux) una risposta più tecnica e completa.

Ciao

[Redux]

Originariamente inviato da frhell

cosa significa rigoneziare lo spread?

Come giustamente detto da Storr, valutare con la banca se c'è margine per rivedere lo spread che ti applicano sul parametro di riferimento (tipo euribor) per calcolare il tasso del tuo mutuo.
Diciamo che con i nuovi spazi aperti alla concorrenza (vedi la rottamazione mutui di conto arancio) le banche possono essere maggiormente invogliate a negoziare con i propri clienti.
A vantaggio, una volta tanto, del consumatore

[microcip]

interessante sto th.
3 anni fa ho aperto pure io un mutuo a tasso variabile e ora mi ritrovo con alcune decine di migliaia di € in banca.
posso versare questo importo in modo da ricontrattare il mutuo e la rata mensile?
pago delle penali?

[columbia83]

http://vitolops.nova100.ilsole24ore....surroga-1.html

[Redux]

Originariamente inviato da microcip

interessante sto th.
3 anni fa ho aperto pure io un mutuo a tasso variabile e ora mi ritrovo con alcune decine di migliaia di € in banca.
posso versare questo importo in modo da ricontrattare il mutuo e la rata mensile?
pago delle penali?

Puoi fare una parziale estinzione anticipata del tuo mutuo, che non prevede più penale dopo il Bersani.
L'estinzione anticipata può essere conveniente se sei all'inizio del periodo di durata del tuo mutuo in quanto riduce il capitale da restituire e conseguentemente abbatte gli interessi. Nel tuo caso, 3 anni, a meno che tu non abbia un piano di ammortamento molto rapido, l'estinzione parziale può essere interessante.

[dani&l]

Esatto, 3 anni fà quando i tassi erano ai minimi storici le banche consigliavano il variabile , "tanto è fermo da tempo, non è detto che aumenti e costa meno del fisso"... ora che i tassi sono alti consigliano il fisso, "non si sà, ma sembra che aumenteranno"...

Certo è che c'è un picco ora a fine anno perchè le banche europee devono chiudere i bilanci in attivo, sicuramente a gennaio si rivedrà qualche calo.

L'unica cosa da fare, e che penso farò visto che le banche hanno abbassato lo spred a 0,8, è andare alla mia banca e chiedere una RINEGOZIAZIONE dello spred, se non vogliono gli dirò che valuterò una SURROGAZIONE con un'altra banca. Ho già fatto un preventivo con INGDIRECT e facendo una surrogazione , quindi stesso importo rimanente e stesso periodo, andrei a risparmiare 20 euro rispetto all'ultima rata pagata (mensilmente). Il che non è tanto, ma manco poco. A questo punto bisogna valutare i costi (e in teoria dovrebbero essere bassi) e scegliere quella che ci conviene di più.

[ania]

http://www.hwupgrade.it/forum/showthread.php?t=1620079
C'e' qulcosa che non funziona..

[l.zanna]

Originariamente inviato da dani&l

Esatto, 3 anni fà quando i tassi erano ai minimi storici le banche consigliavano il variabile , "tanto è fermo da tempo, non è detto che aumenti e costa meno del fisso"... ora che i tassi sono alti consigliano il fisso, "non si sà, ma sembra che aumenteranno"...

Certo è che c'è un picco ora a fine anno perchè le banche europee devono chiudere i bilanci in attivo, sicuramente a gennaio si rivedrà qualche calo.

L'unica cosa da fare, e che penso farò visto che le banche hanno abbassato lo spred a 0,8, è andare alla mia banca e chiedere una RINEGOZIAZIONE dello spred, se non vogliono gli dirò che valuterò una SURROGAZIONE con un'altra banca. Ho già fatto un preventivo con INGDIRECT e facendo una surrogazione , quindi stesso importo rimanente e stesso periodo, andrei a risparmiare 20 euro rispetto all'ultima rata pagata (mensilmente). Il che non è tanto, ma manco poco. A questo punto bisogna valutare i costi (e in teoria dovrebbero essere bassi) e scegliere quella che ci conviene di più.

è quello che farò anche io
bisogna valutare le spese notarili per la surroga

[ania]

Originariamente inviato da Mini4wdking

Ania, non volevo dire che i dipendenti delle banche sono disonesti, solo che fanno l'interesse della banca, così come tutti i venditori.

Vai tranquillo , NON l'ho pensato nemmeno per un istante , ho soltanto linkato un thread al quale -volendo- si poteva dare uno sguardo.

Tutto qui.

Ania

[naitsirhC]

Mutui, l'Euribor oltre il 5%. Come sono cambiate le rate


Se a Washington i tassi scendono, a Francoforte la Banca centrale europea (Bce) non sembra avere alcuna intenzione di abbassare il costo del denaro a breve termine. Così i tassi interbancari dell'Eurozona continuano l'avanzata e oltrepassano il 5%, un livello che non si vede da sette anni.

Mercoledì (si veda Il fixing di oggi) l'Euribor a un mese base 365 è stato fissato al 5,016%, quello a tre mesi al 5,022% (il tasso a un mese base 360 invece è a quota 4,947%), ma l'effetto è collegabile soltanto in parte all'atteggiamento intransigente della Bce. I tassi viaggiano infatti ormai da alcuni mesi su valori decisamente più elevati rispetto a quello di rifinanziamento, fermo al 4% da giugno, a causa della crisi di fiducia innescata dalla tempesta subprime: gli istituti di credito sono più restii a prestarsi il denaro l'uno con l'altro e questo muove al rialzo oltre il dovuto i tassi Euribor.

E se anche il presidente dell'Abi, Corrado Faissola, ha ricordato che riguardo tale anomalia «le banche non possono farci niente», a farne le spese resta soprattutto chi ha sottoscritto un mutuo a tasso variabile (le cui rate sono indicizzate proprio all'Euribor). Un livello dei tassi di 70-75 punti base oltre la normalità fa infatti lievitare la spesa mensile in media del 5,6% dall'inizio della scorsa estate e porta così quasi al 25% il rincaro complessivo da quando, proprio due anni fa, la Bce ha ricominciato ad alzare i tassi di interesse.

Secondo l'associazione di consumatori Adusbef rispetto a settembre l'aumento mensile arriva fino a 84 euro. Tre mesi fa il tasso medio applicato a un mutuo variabile era pari al 5,85%, mentre dopo «il 29 novembre è schizzato al 6,5%»: questo vuol dire che per un mutuo da 100 mila euro gli aumenti mensili vanno da 33 euro (se la durata è di 10 anni), portando così a 396 euro il maggior esborso da pagare in un anno, a 42 euro (durata 30 anni, il maggior esborso in un anno è 504 euro). Per un mutuo da 200 mila euro - prosegue l'Adusbef - gli incrementi mensili sono compresi fra i 66 euro (durata 10 anni; 792 euro in più in un anno) e gli 84 euro (durata 30 anni, 1.008 euro in più da pagare all'anno).

Difficilmente la situazione è destinata a risolversi nel brevissimo periodo, a maggior ragione vista la sete di liquidità che le banche hanno per regolare le partite contabili entro fine anno. Segnali di perdurante tensione sui mercati monetari sono del resto arrivati anche dall'asta di rifinanziamento a tre mesi indetta ieri dalla Bce: l'operazione ha registrato richieste quasi doppie rispetto ai 60 miliardi assegnati e si è conclusa a un tasso medio del 4,88%, ma c'è stata anche qualche banca che per assicurarsi il denaro è arrivata a offrire fino al 5,05%.

«Per vedere qualche spiraglio in questo scenario – spiega Giuseppe Maraffino, strategist sul reddito fisso di UniCredit Mib – bisognerà attendere i bilanci che le banche presenteranno per l'ultimo trimestre del 2007 e per i primi tre mesi del prossimo anno, perché soltanto quando si metterà la parola fine alle svalutazioni la crisi di fiducia potrà rientrare nei ranghi». I tempi, insomma, sembrano dilatarsi almeno fino alla prossima estate, come dimostrano i future sull'Euribor a 3 mesi che prospettano tassi in graduale discesa al 4,55% a marzo, al 4,45% a giugno e al 4,33% a settembre. Sempre che le banche non riservino altre sgradite sorprese.

http://www.ilsole24ore.com/art/SoleO...ero&area=box02


Il tasso è al 4% e l'Euribor oltre il 5%... cioè u 25% in più!


Chissà come mai...
Povere banche, che non possono farci niente (?!!!!) e non guadagnano abbastanza... sulla pelle di correntisti, risparmiatori, ecc.

[Kewell]

Originariamente inviato da Redux

Puoi fare una parziale estinzione anticipata del tuo mutuo, che non prevede più penale dopo il Bersani.
L'estinzione anticipata può essere conveniente se sei all'inizio del periodo di durata del tuo mutuo in quanto riduce il capitale da restituire e conseguentemente abbatte gli interessi. Nel tuo caso, 3 anni, a meno che tu non abbia un piano di ammortamento molto rapido, l'estinzione parziale può essere interessante.

Io sapevo che questo valeva per i mutui stipulati dopo l'entrata in vigore del secondo decreto Bersani. Quelli stipulati prima sono stati oggetto di negoziazione tra associazioni dei consumatori ed ABI e si sono accordati per lo 0,50%.

http://www.ilsole24ore.com/art/SoleO...lesView=Libero

[Special]

Scusate il ritardo, ma non c'ero

Originariamente inviato da airon

Se non hai sbagliato a scrivere e quello è quindi il tasso a regime compreso lo spread fallo al volo. Ottimo tasso.

il 4.9 non può essere assolutamente il tasso a regime, è semplicemente l'eurirs a 30 anni (pure più alto, perchè adesso è a 4.83).

Originariamente inviato da sempreio

lo strozzino?

Si, io

Originariamente inviato da frhell

attualmente col variabile da quel che ci capisco dovrebbe essere il 5,9%...
cmq in realtà il mio non è proprio uno switch di modalità del mutuo..ma sembra un'assicurazione che ti rimborsa delle differenza rfa l'attuale variabile e quello fisso prefissato..

Quindi hai lo spread a 1,1 nemmeno tanto male direi, anzi, per essere un mutuo fatto qualche anno fà è ottimo, sei sicuro? mi sembra strano..

Originariamente inviato da Redux

la previsione è di una moderata crescita poi stabilizzazione e poi dovrebbero scendere nel medio termine, ma le previsioni possono essere sbagliate
tieni conto che la maggior parte degli interessi la paghi nella prima metà del periodo, dopo le variazioni di tasso producono scarso effetto e nel medio periodo la tendenza dovrebbe essere a scendere
io starei ancora un attimo a guardare
il prezzo che ti chiedono per il cambio mutuo potrebbe essere eccessivo, le penali sono state abolite dal Bersani, mutuo arancio fa la rottamazione dei mutui, informati

Il cambio mutuo dovrebbe costare poco niente, nemmeno a me tornano quelle spese..

Originariamente inviato da l.zanna

ho provato a consultare mutuionline, c'è una sezione della portabilità del mutuo
effettivamente mutuoarancio offre di pagare le spese del trasferimento del mutuo

anche se non mi sono molto chiari i meccanismi della portabilità del mutuo

un mio amico che lavora in banca, me lo ha sconsigliato dicendo che non è un contratto serio

cìè qualcuno che è esperto e può consigliare?

Cosa intende per "non è un contratto serio"?

Cmq x chi volesse rinegoziare il MPS ha un prodotto fino al 31 dicembre (ma probabilmente verrà prorogato) per i NON clienti, spread 0,75+euribor 1M
E' sempre un variabile, ma è un OTTIMO prodotto, lo sto consigliando a tutti i miei clienti...

Originariamente inviato da loreluca

La previsione è che i tassi nel primo o nel secondo trimestre 2008 calino di 0,25 %.
Tu faresti un mutuo a tasso fisso nel momento in cui i tassi sono più alti negli ultimi 5-6 anni?
Per me è pura follia...

Concordo, tutte le previsioni danno x la discesa dei tassi nel medio periodo (x quel che sò io dal secondo trimestre 08)

Originariamente inviato da naitsirhC

Si sussurra che i tassi sono destinati nel breve termine a diminuire (di poco) ma poi che cresceranno ancora.
Altri ancora, sostengono il contrario.


Di sicuro da gennaio è in previsione, da parte di tante banche, di aumentare lo spread...

Lo spread non credo proprio... al limite eurirs ed euribor.. e non è da tante banche o è da tutte o è da nessuna.
E ad ogni modo, lo spread è fisso, quindi anche se lo facessero andrebbe ad incidere esclusivamente sui nuovi mutui, non su quelli che sono stati già fatti..

Originariamente inviato da orestino74

Premesso che la cavolata l' avevi già fatta 3 anni fa, quando hai fatto il variabile....ma come potevi pensare che con i tassi al 2,5% che sarebbero scesi ancora?

Era evidente che potevano solo salire....

Io ho fatto il fisso, anche se lì per lì ti sembra altissima la rata rispetto al variabile....

Ma ora?

Paga e trasformatelo in fisso, che la gente si sta rovinando con questa storia (con le proprie mani, però)

Si, intanto chi ha fatto il variabile, dal 2004 ad oggi nel complesso ha risparmiato rispetto a chi all'epoca ha fatto il fisso...
Se la gente si è impiccata già in partenza è un altro discorso.

Originariamente inviato da frhell

cosa significa rigoneziare lo spread?

Significa dire alla tua banca "vedi di abbassare lo spread xchè ormai non è più in linea con il mercato, se non lo fai cambio banca e mutuo"...
Solitamente funziona

Originariamente inviato da microcip

interessante sto th.
3 anni fa ho aperto pure io un mutuo a tasso variabile e ora mi ritrovo con alcune decine di migliaia di € in banca.
posso versare questo importo in modo da ricontrattare il mutuo e la rata mensile?
pago delle penali?

In teoria dovresti pagare max uno 0.50%, ma la situazione è ancora un pò ambigua, ti consiglio di sentire la tua banca, e si, abbasseresti la rata

Originariamente inviato da dani&l

Esatto, 3 anni fà quando i tassi erano ai minimi storici le banche consigliavano il variabile , "tanto è fermo da tempo, non è detto che aumenti e costa meno del fisso"... ora che i tassi sono alti consigliano il fisso, "non si sà, ma sembra che aumenteranno"...

Certo è che c'è un picco ora a fine anno perchè le banche europee devono chiudere i bilanci in attivo, sicuramente a gennaio si rivedrà qualche calo.

L'unica cosa da fare, e che penso farò visto che le banche hanno abbassato lo spred a 0,8, è andare alla mia banca e chiedere una RINEGOZIAZIONE dello spred, se non vogliono gli dirò che valuterò una SURROGAZIONE con un'altra banca. Ho già fatto un preventivo con INGDIRECT e facendo una surrogazione , quindi stesso importo rimanente e stesso periodo, andrei a risparmiare 20 euro rispetto all'ultima rata pagata (mensilmente). Il che non è tanto, ma manco poco. A questo punto bisogna valutare i costi (e in teoria dovrebbero essere bassi) e scegliere quella che ci conviene di più.

Mah.. sai il discorso è un pò relativo.. ai tempi io consigliavo a tutti i clienti che vedevo un pò "ansiogeni" di fare il fisso... ma non c'era verso TUTTI volevano il variabile perchè a parità di rata prendevi anche 20.000 euro in più...

[dani&l]

Originariamente inviato da Special

....

Mah.. sai il discorso è un pò relativo.. ai tempi io consigliavo a tutti i clienti che vedevo un pò "ansiogeni" di fare il fisso... ma non c'era verso TUTTI volevano il variabile perchè a parità di rata prendevi anche 20.000 euro in più...

Ovvio, il mio era un discorso generalista

Spesso è comunque come dici giustamente, a parità di rata si prendono più soldi con il variabile.

Domanda, ma la RINEGOZIAZIONE dello spred (io ho acceso un mutuo nel 2005 con uno spred del 1,4, ora la mia stessa banca, unicredit, fà spred del 0,8 ) in teoria dovrebbe avere costo zero ? Anche per mutui accesi prima del decreto bersani ?
Altrimenti valuto la surrogazione, IngDirect offre di accollarsi le spese penali di chiusura mutuo se faccio la sostituzione.... mi domando, che spese rimangono visto che:

ZERO SPESE
Perizia, istruttoria, assicurazione, incasso rata e gestione sono gratuiti

A stò punto se Unicredit non rinegozia lo spred , lo surrogo.

[storr]

@l.zanna

Come già detto in questo thread, io ho cambiato il mutuo e sono passato proprio a Mutuo Arancio e (per ora) mi sono trovato benissimo.

Ciao

[l.zanna]

Originariamente inviato da storr

@l.zanna

Come già detto in questo thread, io ho cambiato il mutuo e sono passato proprio a Mutuo Arancio e (per ora) mi sono trovato benissimo.

Ciao

per curiosità quanto hai pagato di notaio per la portabilità?
quanto tempo occorre per l'operazione?