Mutuo bancario [mettere soldi nel mutuo]

[Brightblade]

Grazie per il post dettagliato RiccardoS, adesso me lo leggo con calma.
Intanto inizio a dire che ieri poi ho chiesto al bancario, e mi ha detto che, per una rata di rimborso anticipato, dovrei pagare una commissione dello 0,5% sull'importo da decurtare, cioe' nel caso di 20000euro, una commissione da 100 euro, che e' comunque meno rispetto a quanto pagherei di interessi nel prox anno, se non decidessi di decurtare questi 20000.

[Brightblade]

OK raga, ho sganciato sti 20100euro Complice il fatto che ho lo sportello bancario direttamente nella sede della ditta e che gia' meditavo da un po' sulla cosa.

Non sono uno che ama star li' a diventar matto a scegliere come investire i soldi, quindi li avrei in ogni caso tenuti sul conto, e tirando le somme, economicamente mi conveniva sganciare sti 100 euro di commissione e riasparmiarmi di pagare per tutto l'anno prox gli interessi su questi 20000 decurtati (tenendo conto anche di quanto mi avrebbero fruttato lasciandoli sul conto). Senza contare che adesso vedo l'estinzione definitiva del debito un po' piu' vicina, il che da carica morale

Adesso tra 15gg dovro' rinegoziare il tipo di tasso, essendo in scadenza i 2 anni previsti dal Formula Open. La scelta la riduco tra fare di nuovo un tasso fisso, come ho fatto per i 2 anni scorsi, oppure aderire alla proposta di Governo, tenuto conto che voglio chiudere il tutto entro fine 2009... boh, scegliero' una volta visto il piano di ammortamento in base al nuovo tasso fisso che mi faranno.

[ilratman]

Originariamente inviato da david-1

Ciao ragazzi,

ho un dubbio su una probabile scelta che sarò costretto a fare a breve... (forse!).

Ho un mutuo bancario da 3,5 anni (durata complessiva 25 anni) discretamente importante (220.000 €)
Devo sapere se, avendo saltuariamente diponibilità di qualche somma tipo 5/10.000 €, mi conviene metterle nel mutuo per abbassare il capitale o se finanziariamente non è conveniente (perchè magari si pagano i loro interessi e non ho beneficio sulla rata...)
E se avessi a disposizione 50.000 € ?

Grazie per le vs consulenze e opinioni!

Originariamente inviato da Paganetor

questo ragionamento l'ha fatto anche la mia ragazza (mutuo di 20 anni, 4 passati, 90.000 euro totali)

per ora le hanno detto che non è conveniente metterci soldi, però la risposta l'ha avuta più di un mese fa (prima di crolli e patatrack vari) perchè quei soldi, se investiti correttamente, rendono di più e meglio degli euro in meno che dovresti pagare nel mutuo...

oggi come oggi non saprei... anche se (potendo) varrebbe la pena estinguere il mutuo e levarsi la spada di damocle da sopra la testa (se una banca fallisce, la casa è tua o sua? io dico che è sua... cosa fai, te la ricompri?)

Originariamente inviato da Paganetor

o magari nel frattempo la casa se la portano via e la vendono per conto proprio per recuoperare parte dei soldi...

Originariamente inviato da Mini4wdking

Pessimi consigli.
Qualsiasi investimento di tipo obbligazionario o deposito bancario (come lo è il mutuo, che è come se fosse un'obbligazione in negativo, perché per il cliente è da pagare e non da riscuotere...) ha rendimenti più bassi del mutuo proprio perché la banca lucra sulla differenza...
Per prima cosa bisogna estinguere i debiti, poi pensare di investire.

Il discorso che le azioni potrebbero rendere di più degli interessi sul mutuo non ha alcun senso, così come non ha alcun senso il tuo intervento, Paganetor, cioè fare dei distinguo in base ai periodi ed all'andamento di borsa. Quando valuti un investimento azionario, come possibile alternativa ad altri impieghi del denaro, devi sempre valutarlo nel lungo periodo, mai a periodi. Si sa bene che le azioni tendenzialmente rendono bene nel lungo periodo, ma hanno fortissime oscillazioni nel breve periodo.

Quindi se avete risparmi prima di tutto chiudete il muto (o fatene dei rimborsi anticipati).
Le "rate" di rimborso anticipato (che non sono vere e proprie rate, ma diciamo delle rate straordinarie volontarie), a differenza delle rate periodiche sono costituite da solo capitale, quindi avrete un impatto oltre che sulla durata del mutuo (che ovviamente si accorcia), anche sul monte complessivo di interessi che andrete a pagare nelle rate successive (che diminuisce) in quanto calcolato su un capitale più basso.
Sarete più al riparo dai tassi che salgono, se avete mutui a tasso variabile.
Pagherete un costo complessivo inferiore per il prestito (monte interessi).
Non mi sembra poco...

REGOLA GENERALE:
pagare a rate solo cose per le quali non si ha la disponibilità liquida totale al momento dell'acquisto.
Rido (per non piangere) quando vedo offerte di finanziamenti per telefonini da 200 euro... o non hai 200 euro in contanti (ma è impossibile, sfido chi non li ha), o sei un idiota a pagare inutili interessi.

quoto il miglior investimento è estinguere al più presto il mutuo.

se tu metti dentro soldi nel mutuo togli capitale su cui calcolare gli interessi quindi la rata si abbassa e avrai sempre più soldi da mettere dentro il mutuo visto che la rata cala di conseguenza e avrai ancora più soldi disponibili da mettere nel mutuo, in pratica fai un doppio guadagno.

[Brightblade]

In realta', a conti fatti, su un periodo cosi' breve non mi cambia praticamente nulla tra il nuovo tasso fisso o la proposta di governo (il variabile non l'ho preso in considerazione), tra i 2 la rata mi cambiera' si' e no di 20 euro al mese a favore della proposta di governo, in base a quanto mi ha detto il bancario, quindi e' una scelta che si gioca solo su delle quisquiglie in termini economici.. il vantaggio del fisso e' che non e' soggetto ad un eventuale prolungamento come potrebbe essere con la proposta.

[RiccardoS]

ne approfitto:

come mai questo mese la rata del mio mutuo è 551€ contro i 536€ del mese scorso se hanno tagliato i tassi d'interesse?

(il mutuo è indicizzato secondo l'euribor 3 mesi, che il mese scorso era al 5.06% e questo mese al 4.98%)

[bluelake]

Originariamente inviato da Brightblade

In realta', a conti fatti, su un periodo cosi' breve non mi cambia praticamente nulla tra il nuovo tasso fisso o la proposta di governo (il variabile non l'ho preso in considerazione)

la proposta del governo è un tasso variabile la rata rimane fissa, ma se aumenta il tasso di interesse ti aumenta la durata del mutuo; su un periodo così breve e con il marasma che c'è in giro io opterei sul tasso fisso senza pensarci un attimo...

[bluelake]

Originariamente inviato da RiccardoS

ne approfitto:

come mai questo mese la rata del mio mutuo è 551€ contro i 536€ del mese scorso se hanno tagliato i tassi d'interesse?

(il mutuo è indicizzato secondo l'euribor 3 mesi, che il mese scorso era al 5.06% e questo mese al 4.98%)

dipende da quale giorno hanno preso come riferimento per l'applicazione dell'Euribor, e se prendono l'Euribor nudo e crudo o la media dell'Euribor nel corso del mese precedente... i mutui indicizzati all'Euribor sono una delle più grosse inc*late mai inventate (sennò le banche non li proporrebbero ) perché possono applicarci qualunque condizione aggiuntiva...

(e a seconda di quanto è lo spread che ti applicano su quel 4,98 ti converrebbe forse pensare a una rinegoziazione o a una surroga, è calato parecchio anche l'IRS ultimamente, sta tra il 4,48 e il 4,01%)

[RiccardoS]

Originariamente inviato da Mini4wdking

Probabilmente per la rata mensile viene preso come riferimento l'euribor di inizio mese precedente o una regola simile. Guarda bene sul contratto. Scenderà la prossima.

grazie, non ci avevo pensato.

Originariamente inviato da bluelake

dipende da quale giorno hanno preso come riferimento per l'applicazione dell'Euribor, e se prendono l'Euribor nudo e crudo o la media dell'Euribor nel corso del mese precedente... i mutui indicizzati all'Euribor sono una delle più grosse inc*late mai inventate (sennò le banche non li proporrebbero ) perché possono applicarci qualunque condizione aggiuntiva...

(e a seconda di quanto è lo spread che ti applicano su quel 4,98 ti converrebbe forse pensare a una rinegoziazione o a una surroga, è calato parecchio anche l'IRS ultimamente, sta tra il 4,48 e il 4,01%)

mmhhh... conto di vendere casa al più presto e quindi cedere o chiudere il mutuo. cmq mi informerò.

[RiccardoS]

Originariamente inviato da Mini4wdking

Probabilmente per la rata mensile viene preso come riferimento l'euribor di inizio mese precedente o una regola simile. Guarda bene sul contratto. Scenderà la prossima.

ho controllato: l'ultimo giorno lavorativo del mese precedente.

[Brightblade]

Originariamente inviato da bluelake

la proposta del governo è un tasso variabile la rata rimane fissa, ma se aumenta il tasso di interesse ti aumenta la durata del mutuo; su un periodo così breve e con il marasma che c'è in giro io opterei sul tasso fisso senza pensarci un attimo...

Si', hai ragione, e' che la mia e' una condizione particolare, nel senso che, facendo gli scongiuri xche' non debba affrontare spese ingenti impreviste, a dicembre 2009 estinguo il debito, e' un'estinzione anticipata, non e' il termine di scadenza del mutuo, lo estinguo con qualche anno di anticipo. Quindi per quanto la proposta di governo possa allungare il periodo di estinzione previsto dal piano di ammortamento, a me non cambia quasi niente, estinguendo il tutto anticipatamente. O sbaglio?

La differenza, in soldoni, sono 590 euro la rata con la proposta di governo, e 610 o poco piu' scegliendo il fisso (entrambe inchiodate a questi valori per tutto il 2009).


Cioe', volendo metterla giu' come una domanda, come si potrebbe ripercuotere sul mio piano di ammortamento, il fatto di aderire alla proposta di governo invece di scegliere il fisso, posto che il punto fermo e' che a dicembre 2009 io sgancio tutto il rimanente del capitale da restituire? Dovro' fare un conguaglio di interessi?

[Brightblade]

Originariamente inviato da Mini4wdking

Ok, e poi a fine 2009 quando vuoi estinguere anticipatamente quanto ti rimane da versare di capitale nei due casi? Immagino di più con la proposta del governo...

E' proprio su questo che si gioca la mia scelta, pero' su questo punto il bancario non e'stato chiaro, nel senso che mi ha detto che per la proposta di governo il piano di ammortamento non si puo' fare Ma dovendone ridiscutere fra 15gg non ho investigato sull'argomento.

PS. Hai visto anche l'ultima domanda che ho aggiunto in seguito al post precedente?

[Brightblade]

Piccolo update per chi aveva seguito. Alla fine ho scelto di nuovo il fisso per i prox 2 anni, e' aumentato solo da 4.88 a 5.25, ma grazie al giochetto del decurtamento anticipato di una parte del rimanente capitale da estinguere (e mantenendo invariata la durata del mutuo), la rata mensile mi si e' abbassata di circa 250 euro