estinzione anticipata mutuo

[francoisk]

un mio parente ha acceso un mutuo decennale di 25000 euro a tasso fisso (6,05%)con rate mensili di 278 euro.Ad oggi ha pagato 32 rate,avendo intenzione di estinguerlo anticipatamente,quanto dovra' pagare,comprese le relative penali. grazie

p.s. la penale è del 3% sull'ammontare pagato fino ad oggi.

[xs 400]

Originariamente inviato da francoisk
un mio parente ha acceso un mutuo decennale di 25000 euro a tasso fisso (6,05%)con rate mensili di 278 euro.Ad oggi ha pagato 32 rate,avendo intenzione di estinguerlo anticipatamente,quanto dovra' pagare,comprese le relative penali. grazie

p.s. la penale è del 3% sull'ammontare pagato fino ad oggi.

Errore!
La penale si paga sul capitale residuo, non su quello già pagato!
Devi fare un calcolo molto semplice: Capitale residuo (è indicato sull'ultima bolletta pagata, in genere, oppure sull'allegato al contratto di mutuo stipulato dal notaio) diviso 100 moltiplicato 3.

[francoisk]

Originariamente inviato da xs 400
Errore!
La penale si paga sul capitale residuo, non su quello già pagato!
Devi fare un calcolo molto semplice: Capitale residuo (è indicato sull'ultima bolletta pagata, in genere, oppure sull'allegato al contratto di mutuo stipulato dal notaio) diviso 100 moltiplicato 3.

c'è scritto sulla carta della banca che la penale si applichera' sul 3% del capitale gia' pagato,non so se la banca sbaglia

[xs 400]

Originariamente inviato da francoisk
c'è scritto sulla carta della banca che la penale si applichera' sul 3% del capitale gia' pagato,non so se la banca sbaglia

è la prima volta che sento una cosa del genere!

Questo vuol dire che se estingui il mutuo dopo un anno hai una penale ridicola mentre la banca si fa carico di un onere per l'acquisto della provvista (cioè per il reperimento a tasso fisso sul mercato dei soldi necessari al mutuo) molto molto maggiore!!

Sono ancora convinto che tu abbia letto male.

Ma di che banca si tratta?

[RiccardoS]

Originariamente inviato da francoisk
c'è scritto sulla carta della banca che la penale si applichera' sul 3% del capitale gia' pagato,non so se la banca sbaglia

è assolutamente impossibile, leggi bene.

a meno che la banca in questione abbia pensato "di solito se si estingue un mutuo lo si fa più verso al fine del periodo e perciò facciamo pagare la penale su quanto già pagato..." (e conoscendo le banche non mi stupirei affatto) però dubito che una cosa del genere sia legale, e cmq anche io sono convinto che abbia letto male.

[francoisk]

allora la anca(la mia tasiera non scrive piu' la seconda lettera dell' alfaeto)usero' una x al posto della stessa

la xanca è la xnl

scrivo copiando pari pari dalla carta della xanca

penale per estinzione anticipata: 3,000% del capitale rimorsato oltre a 50 euro di spese di segreteria

[RiccardoS]

Originariamente inviato da francoisk
allora la anca(la mia tasiera non scrive piu' la seconda lettera dell' alfaeto)usero' una x al posto della stessa

la xanca è la xnl

scrivo copiando pari pari dalla carta della xanca

penale per estinzione anticipata: 3,000% del capitale rimorsato oltre a 50 euro di spese di segreteria

questo è assolutamente assurdo... mai sentito nulla del genere.

come al solito la banca di turno ha colpito ancora. vorrei sentire cosa ne pensa il nostro utente banchiere espertone del forum...

[francoisk]

cmq dai dati spero che qualcuno che ne capisca,sappia fare il calcolo e sapere quanto si dovra' pagare in caso che il mutuo venga estinto oggi,credo che i dati ci siano tutti.grazie anticipate

[xs 400]

Originariamente inviato da francoisk
allora la anca(la mia tasiera non scrive piu' la seconda lettera dell' alfaeto)usero' una x al posto della stessa

la xanca è la xnl

scrivo copiando pari pari dalla carta della xanca

penale per estinzione anticipata: 3,000% del capitale rimorsato oltre a 50 euro di spese di segreteria

Ecco spiegato l'arcano!
Per "capitale rimborsato" si intende il capitale che rimborsi anticipatamente (probabilmente perchè sono possibili anche estinzioni parziali) e non il capitale che hai già restituito.

Il calcolo, quindi è semplice: 3% del capitale residuo come risulta dall'ultima bolletta o (se non è indicato) dal piano di ammortamento alla riga corrispondente alla 32esima rata (l'ultima pagata).

[francoisk]

poiche' non c'è questo capitale residuo ,sai calcolare tu il valore dell'estinzione?non credo che se una persona estingue un mutuo decennale dopo 3 anni dea cmq pagare gli interessi su tutti i 10 anni.o sxaglio?

[RiccardoS]

Originariamente inviato da xs 400
Ecco spiegato l'arcano!
Per "capitale rimborsato" si intende il capitale che rimborsi anticipatamente (probabilmente perchè sono possibili anche estinzioni parziali) e non il capitale che hai già restituito.

Il calcolo, quindi è semplice: 3% del capitale residuo come risulta dall'ultima bolletta o (se non è indicato) dal piano di ammortamento alla riga corrispondente alla 32esima rata (l'ultima pagata).

ahn.. giusto, scrivono così dappertutto, è vero!

[RiccardoS]

Originariamente inviato da francoisk
poiche' non c'è questo capitale residuo ,sai calcolare tu il valore dell'estinzione?non credo che se una persona estingue un mutuo decennale dopo 3 anni dea cmq pagare gli interessi su tutti i 10 anni.o sxaglio?

assolutamente, altrimenti che vantaggio ci sarebbe ad estinguerlo?

grosso modo se non sbaglio dovrebbe essere così:

25.000 - (278*32)=16.104€ capitale ancora da rimborsare

3% di 16.104 = 483,12 + 50€ spese di segreteria= 533,12€

Totale, dovrà rimborsare 16.104+533,12=16637,12€

spero di non aver cannato qualche calcolo

[xs 400]

Originariamente inviato da francoisk
poiche' non c'è questo capitale residuo ,sai calcolare tu il valore dell'estinzione?non credo che se una persona estingue un mutuo decennale dopo 3 anni dea cmq pagare gli interessi su tutti i 10 anni.o sxaglio?

Posso certamente farti il calcolo, ma avrei bisogno di sapere qual è il capitale residuo, cioè quanto devi ancora restituire di capitale. Questo importo è determinabile anche a condizione di avere tutti gli elementi: Capitale erogato, tasso, periodicità delle rate, durata del mutuo e numero di rate già pagate.
Se mi fornisci questi elementi ti posso rispondere, ma fai certamente prima a leggere il piano di ammortamento allegato al contratto di mutuo. Troverai uno schema con elencate tutte le rate da pagare divise per quota capitale, quota interessi, capitale versato e capitale residuo. Quest'ultima voce è quella che ti interessa: moltiplicala per 3 e dividila per 100 e otterrai l'importo da pagare.

Per il secondo quesito, stai tranquillo: in caso di anticipata estinzione si paga solo la penale (in caso di tasso variabile è spesso inesistente) sul capitale residuo e non certo gli interessi futuri.

[xs 400]

Originariamente inviato da RiccardoS
assolutamente, altrimenti che vantaggio ci sarebbe ad estinguerlo?

grosso modo se non sbaglio dovrebbe essere così:

25.000 - (278*32)=16.104€ capitale ancora da rimborsare

3% di 16.104 = 483,12 + 50€ spese di segreteria= 533,12€

Totale, dovrà rimborsare 16.104+533,12=16637,12€

spero di non aver cannato qualche calcolo

La rata di 278 Euro comprende quota interessi e quota capitale.
Il piano di ammortamento a rata costante, generalmente usato, ha una maggiore presenza di interessi nelle prime rate con una riduzione progressiva fino all'estinzione.
Non si può fare il calcolo nel modo impostato da te perchè non è determinata la quota di capitale rimborsata fino ad ora.

[francoisk]

capitale erogato: 25000

tasso :tasso fisso 6,050

rate :mensili

durata:10 anni

rate gia' pagate :32

ho fatto il calcolo del piano di ammortamento su un sito internet e mettendo questi parametri il deituo residuo al pagamento della 32 esima rata ammontava a 19731 euro.

questo è tutto quello che so.grazie x l'interessamento

[xs 400]

Originariamente inviato da francoisk
capitale erogato: 25000

tasso :tasso fisso 6,050

rate :mensili

durata:10 anni

rate gia' pagate :32

ho fatto il calcolo del piano di ammortamento su un sito internet e mettendo questi parametri il deituo residuo al pagamento della 32 esima rata ammontava a 19731 euro.

questo è tutto quello che so.grazie x l'interessamento

Su 19.731 euro la penale del 3% è pari a 591,93 euro a cui devi aggiungere i 50 euro dei diritti di segreteria.

[RiccardoS]

Originariamente inviato da xs 400
La rata di 278 Euro comprende quota interessi e quota capitale.
Il piano di ammortamento a rata costante, generalmente usato, ha una maggiore presenza di interessi nelle prime rate con una riduzione progressiva fino all'estinzione.
Non si può fare il calcolo nel modo impostato da te perchè non è determinata la quota di capitale rimborsata fino ad ora.

hai ragione... l'ho trattato come un semplice rimborso... che pirla!

cmq se la quota da rimborsare ammonta a 19731€, allora basta che sostituisci quella al posto dei 16.104€ nei miei calcoli.

[francoisk]

ok grazie mille

[Brigante]

Ho una domanda: Posso vendere la casa durante il periodo nel quale sto pagando il mutuo e con i soldi estinguere il mutuo? O non posso perchè la casa è di proprietà della Banca finchè non ho pagato l'ultima rata del mutuo?
Grazie.

[xs 400]

Originariamente inviato da Brigante
Ho una domanda: Posso vendere la casa durante il periodo nel quale sto pagando il mutuo e con i soldi estinguere il mutuo? O non posso perchè la casa è di proprietà della Banca finchè non ho pagato l'ultima rata del mutuo?
Grazie.

La casa è di tua proprietà, non della banca.
All'atto della concessione del mutuo viene iscritta un'ipoteca che garantisce chi ti ha erogato il prestito fino a quando non avrai restituito le somme prestate.
Non c'è quindi un divieto di vendita.
Se l'acquirente è d'accordo, puoi farti effettuare un conteggio dei costi di estinzione (capitale più eventuali penali o spese) e richiedere l'estinzione contestualmente alla vendita.
Chi compra, quindi, pagherà la banca detraendo l'importo da quanto pattuito con il venditore.