Valutazione e consigli MUTUO

[tutti79]

Originariamente inviato da Special

Una leggera flessione, e solo su alcune piazze, in effetti c'è stata, ma su altre i prezzi continuano a salire, dubito fortemente che in autunno ci possano essere "botti" nei prezzi...

Se crollano le due grosse banche americane dei mutui (ora non ricordo il nome) per me invece arriverà un bel botto!

[DvL^Nemo]

[quote=Special;23825356]"anche perche' nell'ultimo anno l'Euribor e' salito, inoltre la BCE ha alzato i tassi di uno 0,25%."
Sarà come dici e sarò io quello ad avere un pò di confusione in testa, ma questa frase quì, non ha senso, la BCE ha alzato i tassi di uno 0.25% senza un contesto, senza riferimento a quale innalzamento (ce ne sono stati parecchi nell'ultimo anno, xchè l'ultimo, se a quello ti riferisci, dovrebbe essere più decisivo degli altri?) soprattutto considerando che per te quella è la motivazione per non fare un variabile...
[quote]

Si, va beh.. Non e' che posso scrivere 300 pagine per farmi capire.. E poi essendo tu stesso del settore lo avresti dovuto capire eh !

Inoltre
se appunto vuoi andare avanti per ipotesi, non puoi usarle solo quando fanno comodo a te per lo stipendio, ma non per la durata, ti pare?
Non ho parlato di stipendi raddoppiati, sto parlando di una situazione che si verificherà tra 20 anni, e che dubito tu possa valutare con la stagflazione odierna, ti pare?

Non so, io non ho la palla di cristallo, parlo per come e' oggi la situazione, siamo in stagflazione e gli stipendi non crescono, men che meno l'Italia che manca di profonde riforme struttuali.. Forse a te non sembra, ma questo e' un paese in rapido declino.. La classe dirigente non ha capito che qui si rischia una fuga di capitali ( e non solo ) all'estero, io conosco un bel po' di persone che se ne sono gia' andate, io onestamente un pensiero lo sto facendo, ma va beh qui si andrebbe ot.. Vorrei darti ragione con l'aumento degli stipendi credimi, ma ho perso la fiducia in questo paese. Guarda ieri parlavamo a tavola degli stipendi, mia madre mi diceva che 20 anni fa prendeva da operaia 1 milione e 800 mila al mese, oggi molti giovani oltre a lavorare precariamente prendono sui 900/1000 euro al mese.. E sento di gente che lavora gratis o anche per 300 euro al mese ( manco si parlasse di fare esperienza di concetto, si parla in genere di commessi nei negozi ! )

Hai letto quello che ti dicevo prima sul fisso?

Visto che ha detto che fino a 900/1'000 euro non ci sono problemi, non vedo perche' non fare il fisso a 20 anni. Io preferisco la certezza di sapere oggi cosa posso fare che non rischiare ( puo' andare bene cosi' come andare male ). Io farei cosi', poi ognuno deve valutare la sua situazione

[Special]

Originariamente inviato da tutti79

Se crollano le due grosse banche americane dei mutui (ora non ricordo il nome) per me invece arriverà un bel botto!

Le banche a dire il vero sono 3
La Fannie Mae la Freddie Mac e la IndyMac Bancorp
Ma non è un assioma certo il fatto che se vanno a carte 48 loro ci si vada anche noi eh...

@ DvL^Nemo
Anche io in questo caso consiglio vivamente il fisso a 20, ma non è detto che siccome sulla carta è quello che fà, tirata la riga, risparmiare più di tutti, sia necessariamente la scelta migliore, è questo che volevo far capire..

[tutti79]

Originariamente inviato da Special

Le banche a dire il vero sono 3
La Fannie Mae la Freddie Mac e la IndyMac Bancorp
Ma non è un assioma certo il fatto che se vanno a carte 48 loro ci si vada anche noi eh...

@ DvL^Nemo
Anche io in questo caso consiglio vivamente il fisso a 20, ma non è detto che siccome sulla carta è quello che fà, tirata la riga, risparmiare più di tutti, sia necessariamente la scelta migliore, è questo che volevo far capire..

Sono il primo a sperare che non succeda...

[Redux]

Casa si compra quando la si trova e se ne ha bisogno, lascerei perdere le speculazioni sul giusto momento di mercato: non si parla di acquistare una scheda grafica o una cpu, ma un oggetto che molto difficilmente si ritrova in condizioni analoghe a distanza di qualche mese.

Per quanto riguarda il mutuo, lo spread sul variabile è in linea con le migliori condizioni di mercat, specie se si tiene conto della riduzione dello 0,10. Non mi sembra molto consueto l'euribor 6 mesi, il mio variabile aveva come parametro l'euribor 1 mese base 360, probabilmente più basso.

Personalmente andrei sul variabile, la previsione, da quel che ho letto recentemente, è di tassi in calo.

Sulla durata del mutuo, decida tua sorella in base a disponibilità ed esigenze.

[Special]

Originariamente inviato da Redux

Casa si compra quando la si trova e se ne ha bisogno, lascerei perdere le speculazioni sul giusto momento di mercato: non si parla di acquistare una scheda grafica o una cpu, ma un oggetto che molto difficilmente si ritrova in condizioni analoghe a distanza di qualche mese.

Per quanto riguarda il mutuo, lo spread sul variabile è in linea con le migliori condizioni di mercat, specie se si tiene conto della riduzione dello 0,10. Non mi sembra molto consueto l'euribor 6 mesi, il mio variabile aveva come parametro l'euribor 1 mese base 360, probabilmente più basso.

Personalmente andrei sul variabile, la previsione, da quel che ho letto recentemente, è di tassi in calo.

Sulla durata del mutuo, decida tua sorella in base a disponibilità ed esigenze.

Il variabile a 6 mesi solitamente viene utilizzato da piccoli gruppi bancari o piccoli crediti cooperativi, che in genere fanno pochi (budget molto ristretti) o nessun mutuo a tasso fisso, in genere perchè questi istituti non emettono obbligazioni a lungo termine (sopra i 10 anni).

Nel tasso fisso ricorda che devi anche considerare il fatto "psicologico" per cui, anche se paghi qualcosa di più, è come se tu pagassi per una sorta di "assicurazione psicologica" che ti permette di sapere sempre esattamente quale sarà la tua rata.
E' giustissimo il ragionamento che hai fatto sul momento per acquistare la casa, mentre, sinceramente, io non me la rischierei con un tasso variabile, visot il risparmio non ne vale la pena (poi guarda in prospettiva di 20 anni..)

[Redux]

Originariamente inviato da Special

Nel tasso fisso ricorda che devi anche considerare il fatto "psicologico" per cui, anche se paghi qualcosa di più, è come se tu pagassi per una sorta di "assicurazione psicologica" che ti permette di sapere sempre esattamente quale sarà la tua rata.
E' giustissimo il ragionamento che hai fatto sul momento per acquistare la casa, mentre, sinceramente, io non me la rischierei con un tasso variabile, visot il risparmio non ne vale la pena (poi guarda in prospettiva di 20 anni..)

Io ho mutuato 160 mila euro a dicembre 2007, con il variabile, spread 0,7, 20 anni, sanpaolo. Un collega dovrebbe tirare in questi giorni 500 mila euro, sempre con sanpaolo, sempre variabile, sempre 20 anni, non so se stesso spread ma credo di sì.
Io personalmente a distanza di circa 8 mesi credo di averci perso qualcosina, o meglio di essermi rimangiato la poca differenza che c'era rispetto al fisso. Per il futuro sono cmq piuttosto positivo, in quanto credo che da qui alla fine dell'anno i tassi possano scendere (america ferma ed europa in recessione, anche se il credit crunch rema nel senso opposto)
Devo dire però che per me ha influito anche la previsione di poter estinguere anticipatamente il mutuo entro i prossimi 5 anni.
Comprendo il discorso del costo per la tranquillità, che ad oggi è molto contenuto o addirittura inesistente. Se però i tassi scendono (e credo che nei prossimi anni possano scendere anche in modo sensibile) la forchetta si allarga e il costo della tranquillità aumenta: certo, chi ha fatto il fisso magari non se ne accorge, ma il maggior costo rimane.
Concordo cmq sul fatto che da questo punto di vista la scelta sia assolutamente soggettiva.

[Barbaresco]

Oggi, banche e finanziarie, consigliano il tasso fisso su un mutuo fondiario.
Il mio spassionato consiglio è di fare il contrario di ciò che consiglia l'istituto di credito, le banche, mettiamocelo in testa, sono negozi, e il bene venduto è il denaro.......di conseguenza si cerca di vendere quel bene nel miglior modo possibile.
Quando, nel 2004/2005 l'IRS a 20 anni era ai minimi storici, nessuna banca si sognava di consigliare il tasso fisso (allora inferiore al 4% se non ricordo male).......oggi, seguendo l'onda delle lamentele sui continui aumenti delle rate sui mutui, il tasso fisso viene utilizzato come pillola della salvezza.......sbagliatissimo.....l'Euribor 3m è ad un valore medio alto, la rata iniziale tra un tasso fisso e variabile differisce di pochissimi euro al mese.
Ricordo inoltre che la crisi dei mutui è dovuta all'anomalia verificatasi quando i tassi di interesse sui mutui fondiari erano bassissimi e molti, anzi, moltissimi acquirenti di abitazioni hanno fatto il passo più lungo della gamba indebitandosi in modo non gravoso per i tassi presenti al momento della stipula, ma dimostrando poca lungimiranza ed oggi non sono più in grado di sopportare la rata che nel frattempo è lievitata.
Anche io ho acceso un mutuo a tasso variabile nel 2004, ma l'ho fatto consciamente, e l'aumento di 200€ mensili lo avevo messo in preventivo...chi è causa del suo male pianga se stesso........tanto le banche ridono comunque......

[Special]

Originariamente inviato da Redux

...

Eh, ma vedi, bisogno anche considerare il profilo del cliente...
Magari pensa alla famiglia di 4 persone, bimbi alle elementari e genitori che portano a casa in 2 si e no 2500€ al mese, insomma, dove arrivano a pelo alla fine del mese..
Magari è meglio rimetterci qualcosa in un futuro, o magari anche oggi, ma avere la tranquillità di sapere che cmq, male che vada, al massimo ci rimettono qualcosa tirata la riga, ma hanno potuto vivere "tranquillamente" per tutta la durata del mutuo, senza le difficoltà che avrebbero incontrato se questo fosse aumentato..
Tu appunto hai fatto il variabile perchè consapevole di poterlo probabilmente chiuderlo entro 5 anni, e il tuo collega, che fà un 500.000 sicuramente non è uno di quelli che si preoccupa se quel mese la rata gli aumenta del 10%...
E' per questo che non c'è una "guida sicura al mutuo" ma ogni caso fà storia a se..

Originariamente inviato da Barbaresco

Oggi, banche e finanziarie, consigliano il tasso fisso su un mutuo fondiario.
Il mio spassionato consiglio è di fare il contrario di ciò che consiglia l'istituto di credito, le banche, mettiamocelo in testa, sono negozi, e il bene venduto è il denaro.......di conseguenza si cerca di vendere quel bene nel miglior modo possibile.
Quando, nel 2004/2005 l'IRS a 20 anni era ai minimi storici, nessuna banca si sognava di consigliare il tasso fisso (allora inferiore al 4% se non ricordo male).......oggi, seguendo l'onda delle lamentele sui continui aumenti delle rate sui mutui, il tasso fisso viene utilizzato come pillola della salvezza.......sbagliatissimo.....l'Euribor 3m è ad un valore medio alto, la rata iniziale tra un tasso fisso e variabile differisce di pochissimi euro al mese.
Ricordo inoltre che la crisi dei mutui è dovuta all'anomalia verificatasi quando i tassi di interesse sui mutui fondiari erano bassissimi e molti, anzi, moltissimi acquirenti di abitazioni hanno fatto il passo più lungo della gamba indebitandosi in modo non gravoso per i tassi presenti al momento della stipula, ma dimostrando poca lungimiranza ed oggi non sono più in grado di sopportare la rata che nel frattempo è lievitata.
Anche io ho acceso un mutuo a tasso variabile nel 2004, ma l'ho fatto consciamente, e l'aumento di 200€ mensili lo avevo messo in preventivo...chi è causa del suo male pianga se stesso........tanto le banche ridono comunque......

Mi viene un pò il sorriso amaro quando leggo queste "nozioni da studio aperto"..

Ricordo anche io il periodo 2004, 2005, ricordo anche che non c'era verso di far fare ai clienti il fisso, perchè tutti volevano di più con una rata più bassa, e non c'era verso di convincerli, la banca non ha interesse a strozzare il cliente, come lo strozza quello non paga e la banca ci rimette veramente TANTI soldi..
Il tasso fisso non è la pillola della salvezza, è una possibilità che ha dei pro e dei contro, e vista la poverà che c'è in giro adesso, ora come ora, ha molti pro e pochi contro.

[Gregor]

Tempo fa ho cercato informazioni online anche io per un mutuo (acquisto prima casa) a tasso fisso.
Fra gli appunti ho ritrovato questi dati, fra i mutui più vantaggiosi:

Capitale 200.000 euro
30 anni
sui 970 euro/mese

Come vi sembra come trattamento?
Ci sono una fucilata di interessi...ma a tasso fisso non avevo trovato di meglio

[Special]

Originariamente inviato da Gregor

Tempo fa ho cercato informazioni online anche io per un mutuo (acquisto prima casa) a tasso fisso.
Fra gli appunti ho ritrovato questi dati, fra i mutui più vantaggiosi:

Capitale 200.000 euro
30 anni
sui 970 euro/mese

Come vi sembra come trattamento?
Ci sono una fucilata di interessi...ma a tasso fisso non avevo trovato di meglio

Direi che gli appunti sono vecchi, adesso una rata così per quell'importo te la sogni..

[FA.Picard]

uso anch'io questo thread per un consiglio...

mutuo 50.000 per ristrutturazione prima casa, 15 anni

ho chiesto un preventivo alla banca dove ho il c/c e mi ha consigliato di fare un "fido" per i primi mesi e le prime spese, e poi di accendere il mutuo...

Visto che con le spese andrei sicuramente sotto sia per la'cquisto dei materiali e per gli acconti da dare, mi pare una cavolata... che ne pensate?

[Special]

Originariamente inviato da FA.Picard

uso anch'io questo thread per un consiglio...

mutuo 50.000 per ristrutturazione prima casa, 15 anni

ho chiesto un preventivo alla banca dove ho il c/c e mi ha consigliato di fare un "fido" per i primi mesi e le prime spese, e poi di accendere il mutuo...

Visto che con le spese andrei sicuramente sotto sia per la'cquisto dei materiali e per gli acconti da dare, mi pare una cavolata... che ne pensate?

Si e no, la risposta giusta è: Dipende.
Il discorso è un pò lungo...

Un mutuo ristrutturazione generalmente viene concesso a SAL
Ovvero a "Stato Avanzamento Lavori"
Provo a farti una spiegazione "in fasi" veramente molto semplicemente, in realtà è un pò più lunga e complicata.

"Fase 1"
Ti autorizzano 50.000 euro mutuo.
Un perito viene a casa tua e la valuta.

"Fase 2"
Tu fai fare 20.000 euro di lavori.
Chiami la banca, ti mandano il perito, lui perizia che ti hanno fatto 20.000 euro di lavori, e te li danno.

"Fase 3"
Fai altri 15.000 euro di lavori.
Chiami la banca, ti mandano il perito, lui perizia che ti hanno fatto 15.000 euro di lavori, e te li danno.

"Fase 4"
Fai altri 15.000 euro di lavori.
Chiami la banca, ti mandano il perito, lui perizia che ti hanno fatto 15.000 euro di lavori, e te li danno.

Ora sei arrivato a 50.000 euro.

Allora, fino a che tu non arrivi ad aver preso tutto, oppure vai in banca che e gli dici, guarda, ok così mi sono bastati (magari ne hai usati solo 40) oppure è trascosso un lasso di tempo (a seconda della banca) tra i 18 ed i 24 mesi.
Tu paghi una cosa chiamata "Pre Ammortamento", ovvero, ovviamente non paghi le rate di 50.000 euro, perchè non li hai presi ancora, tu paghi gli interessi (e solo quelli) su quello che hai preso fino a quel momento, quindi magari sei a 30.000 quindi paghi gli interessi su 30.000.
Arrivato alla fine dei lavori o al termine ultimo del pre ammortamento (18/24 mesi) il mutuo entra in regolare ammortamento, e tu paghi gli interessi e la quota capitale assieme, quindi cominci a pagare le rate (ovviamente più alte perchè rendi anche quello che ti hanno prestato) vere e proprie.

Ora, con il discorso che ti fanno loro, tu, invece di pagare il pre ammortamento, con i vari stati avanzamenti lavori, pagheresti solo gli interessi sul fido, il fatto è che solitamente un tasso di interesse di un fido è quasi il doppio di quello di un mutuo e 3 vole quello di un pre ammortamento (spesso sono più bassi i tassi di preammortamento, ma non è sempre detto)

D'altro canto risparmieresti le spese del perito che ogni volta esce a periziare i lavori.. ma non è detto che su di una cifra così il perito esca ogni volta, potrebbero bastare solo le fatture dell'impresa.

Ora però, quello che mi chiedo io, è:

Visto che il mutuo loro te lo erogano DOPO che hai eseguito i lavori, e visto che loro, ANTE LAVORI, non imbastiscono la pratica di mutuo, ma solo quella di fido kirografario, e poi POST LAVORI ti fanno il mutuo, mi viene da pensare che quello che ti fanno non è un mutuo di ristrutturazione, ma anche lo fosse, a mio parere, è solo una rimessa per te.

Visto che loro ti fanno un unica perizia, dopo i lavori, tanto vale farsene fare una prima dei lavori (tanto la casa 50.000 euro di perizia li regge sicuramente) farti dare subito i 50.000 ed usarli per i lavori quando ti servono, tanto il mutuo cmq lo devi pagare, quantomeno risparmi gli interessi del preammortamento..

[FA.Picard]

Originariamente inviato da Special

[...]

Visto che loro ti fanno un unica perizia, dopo i lavori, tanto vale farsene fare una prima dei lavori (tanto la casa 50.000 euro di perizia li regge sicuramente) farti dare subito i 50.000 ed usarli per i lavori quando ti servono, tanto il mutuo cmq lo devi pagare, quantomeno risparmi gli interessi del preammortamento..

Innanzitutto ti ringrazio per l'esauriente risposta

E' lo stesso ragionamento che ho fatto io, visto che + o - la spesa da fare è tot, che senso ha fare un fido e andare sotto, visto che gli interessi passivi che mi applicheranno saranno sicuramente alti?
Tanto cmq il mutuo per quell'importo lo dovrò fare...perchè pagare ulteriori interessi?

[columbia83]

Originariamente inviato da 00Luca

Beh ma dovesse diventare non conveniente con le recenti modifiche legislative si può rinegoziare il mutuo e cambiare senza alcuna penale.

Si ritroverebbe a pagare interessi su interessi per l'ulteriore dilazione...

[Special]

Originariamente inviato da FA.Picard

Innanzitutto ti ringrazio per l'esauriente risposta

E' lo stesso ragionamento che ho fatto io, visto che + o - la spesa da fare è tot, che senso ha fare un fido e andare sotto, visto che gli interessi passivi che mi applicheranno saranno sicuramente alti?
Tanto cmq il mutuo per quell'importo lo dovrò fare...perchè pagare ulteriori interessi?

Appunto...

Originariamente inviato da columbia83

Si ritroverebbe a pagare interessi su interessi per l'ulteriore dilazione...

Confondi la riforma berlusconi con la riforma prodi, lui si riferisce alla seconda, tu alla prima..

[FA.Picard]

Originariamente inviato da Special

Appunto...

eh lo so il ragionamento è ovvio...anche troppo! mi era venuto il dubbio di aver tralasciato qualcosa...

[00Luca]

Ha fatto stamattina la domanda in banca.

Rispolverando gli ultimi prospetti si è accorta che le stampe non erano per 25 e 20 anni ma 20 e 15! Quindi la rata di 830 circa era per 20 anni! (per 15 viene indicativo 980 quindi un po' troppo...)

Ha optato per un tasso fisso (6,2 circa, verrà confermato circa 3gg prima dell'erogazione effettiva) che corrisponde a un IRS + 1 che stando ai vs commenti pare un buon spread.

Non ci sono penali per estinzione anticipata.

Attende il perito.

Che altro? ^^

[Special]

1 su 20 non è "il top" ma è cmq un buon tasso.

In bocca al lupo!

[Perry_Rhodan]

Originariamente inviato da 00Luca

Ha fatto stamattina la domanda in banca.

Rispolverando gli ultimi prospetti si è accorta che le stampe non erano per 25 e 20 anni ma 20 e 15! Quindi la rata di 830 circa era per 20 anni! (per 15 viene indicativo 980 quindi un po' troppo...)

Ha optato per un tasso fisso (6,2 circa, verrà confermato circa 3gg prima dell'erogazione effettiva) che corrisponde a un IRS + 1 che stando ai vs commenti pare un buon spread.

Non ci sono penali per estinzione anticipata.

Attende il perito.

Che altro? ^^

Direi condizioni buone, forse c'è di meglio ma sicuramente c'è di peggio, consideriamo anche il finanziamento al 100% , sicura che non ci sono inghippi o extracosti? perchè teoricamente le banche non potrebbero finanziare più dell'80% , il 20% è ottenuto con un finanziamento o con una "sovrastima".

Buona la scelta del tasso fisso, meglio essere tranquilli e magari pentirsi per una eventuale discesa dei tassi che trovarsi con l'acqua alla gola in caso di inflazione e tassi alti (IMHO il secondo scenario è più probabile per l'italiozia).

Ottima l'assenza di penali, se le cose vanno bene sarà sempre possibile estinguere il mutuo.

IMHO