Mutuo bancario [mettere soldi nel mutuo]

[david-1]

Ciao ragazzi,

ho un dubbio su una probabile scelta che sarò costretto a fare a breve... (forse!).

Ho un mutuo bancario da 3,5 anni (durata complessiva 25 anni) discretamente importante (220.000 €)
Devo sapere se, avendo saltuariamente diponibilità di qualche somma tipo 5/10.000 €, mi conviene metterle nel mutuo per abbassare il capitale o se finanziariamente non è conveniente (perchè magari si pagano i loro interessi e non ho beneficio sulla rata...)
E se avessi a disposizione 50.000 € ?

Grazie per le vs consulenze e opinioni!

[Paganetor]

questo ragionamento l'ha fatto anche la mia ragazza (mutuo di 20 anni, 4 passati, 90.000 euro totali)

per ora le hanno detto che non è conveniente metterci soldi, però la risposta l'ha avuta più di un mese fa (prima di crolli e patatrack vari) perchè quei soldi, se investiti correttamente, rendono di più e meglio degli euro in meno che dovresti pagare nel mutuo...

oggi come oggi non saprei... anche se (potendo) varrebbe la pena estinguere il mutuo e levarsi la spada di damocle da sopra la testa (se una banca fallisce, la casa è tua o sua? io dico che è sua... cosa fai, te la ricompri?)

[theJanitor]

Originariamente inviato da Paganetor

questo ragionamento l'ha fatto anche la mia ragazza (mutuo di 20 anni, 4 passati, 90.000 euro totali)

per ora le hanno detto che non è conveniente metterci soldi, però la risposta l'ha avuta più di un mese fa (prima di crolli e patatrack vari) perchè quei soldi, se investiti correttamente, rendono di più e meglio degli euro in meno che dovresti pagare nel mutuo...

oggi come oggi non saprei... anche se (potendo) varrebbe la pena estinguere il mutuo e levarsi la spada di damocle da sopra la testa (se una banca fallisce, la casa è tua o sua? io dico che è sua... cosa fai, te la ricompri?)

se una banca fallisse la casa dovresti finire di pagarla ai creditori della banca

[Paganetor]

Originariamente inviato da theJanitor

se una banca fallisse la casa dovresti finire di pagarla ai creditori della banca

o magari nel frattempo la casa se la portano via e la vendono per conto proprio per recuoperare parte dei soldi...

[david-1]

Originariamente inviato da Paganetor

per ora le hanno detto che non è conveniente metterci soldi, però la risposta l'ha avuta più di un mese fa (prima di crolli e patatrack vari) perchè quei soldi, se investiti correttamente, rendono di più e meglio degli euro in meno che dovresti pagare nel mutuo...

Interessante....

oggi come oggi non saprei... anche se (potendo) varrebbe la pena estinguere il mutuo e levarsi la spada di damocle da sopra la testa (se una banca fallisce, la casa è tua o sua? io dico che è sua... cosa fai, te la ricompri?)

In ogni caso, anche se c'è un'ipoteca, la casa è tavolarmente di proprietà della tua ragazza.
Se dovesse fallire la banca teoricamente ti resta la casa senza mutuo, anche se poi chi andrà a gestire il fallimento provvederà a fare la conta dei debiti e dei crediti della banca fallita..... la tua ragazza sarà quindi costretta a fare un altro mutuo, presso un altro istituto, per pagare il capitale residuo alla banca fallita


ciao

[david-1]

Originariamente inviato da Paganetor

o magari nel frattempo la casa se la portano via e la vendono per conto proprio per recuoperare parte dei soldi...

No. La casa è di tua proprietà, come ho detto poco fa.... loro possono "portarla via" solo nel caso di insolvenza per tua colpa ovviamente

[theJanitor]

Originariamente inviato da Paganetor

o magari nel frattempo la casa se la portano via e la vendono per conto proprio per recuoperare parte dei soldi...

ma quando mai.....

la casa è tua, tu hai un debito nei confronti della banca che devi saldare nei tempi concordati dal mutuo, se la banca non c'è più quel credito lo vanterà chi vanta crediti nei confronti della banca.

[Redux]

Ho un mutuo di 160 mila euro da un anno; quando ho due spicci (diciamo dai 10 in su) ce li butto dentro perchè io sinceramente non so far rendere il denaro più di euribor 1 mese + 0,70 e chi ti dice che questo rendimento lo puoi avere "in sicurezza" ti racconta probabilmente una panzana.

[Paganetor]

Originariamente inviato da Mini4wdking

Falso, il credito della banca fallita (che deve essere recuperato dai suoi creditori) sono le rate del mutuo, se continui a pagarle non c'è nessun problema.
Prima di dire certe scemenze pensaci su 10 volte...

scusa, forse non sei italiano e non capisci la nostra lingua...

ho scritto "magari"... significa che non ne sono sicuro... sto domandando...

quindi prendo anche il tuo "Prima di dire certe scemenze pensaci su 10 volte" come un disguido con la nostra lingua...

[Paganetor]

Originariamente inviato da theJanitor

ma quando mai.....

la casa è tua, tu hai un debito nei confronti della banca che devi saldare nei tempi concordati dal mutuo, se la banca non c'è più quel credito lo vanterà chi vanta crediti nei confronti della banca.

ok, chiedevo

[exyana]

Originariamente inviato da Redux

Ho un mutuo di 160 mila euro da un anno; quando ho due spicci (diciamo dai 10 in su) ce li butto dentro perchè io sinceramente non so far rendere il denaro più di euribor 1 mese + 0,70 e chi ti dice che questo rendimento lo puoi avere "in sicurezza" ti racconta probabilmente una panzana.

appunto, se no vorrebbe dire che per arricchirsi basta contrarre un debito e investire i relativi soldi.

[Paganetor]

Originariamente inviato da Redux

Ho un mutuo di 160 mila euro da un anno; quando ho due spicci (diciamo dai 10 in su) ce li butto dentro perchè io sinceramente non so far rendere il denaro più di euribor 1 mese + 0,70 e chi ti dice che questo rendimento lo puoi avere "in sicurezza" ti racconta probabilmente una panzana.

il consiglio è precedente a tutto il discorso delle borse e delle banche che crollano

[Paganetor]

Originariamente inviato da Mini4wdking

Parlare un pò meno per sentito dire e per luoghi comuni SBAGLIATI?

è un direttore di banca, ed è suo cugino...

[exyana]

Originariamente inviato da Mini4wdking

Pessimi consigli.
Qualsiasi investimento di tipo obbligazionario o deposito bancario (come lo è il mutuo, che è come se fosse un'obbligazione in negativo, perché per il cliente è da pagare e non da riscuotere...) ha rendimenti più bassi del mutuo proprio perché la banca lucra sulla differenza...
Per prima cosa bisogna estinguere i debiti, poi pensare di investire.

Il discorso che le azioni potrebbero rendere di più degli interessi sul mutuo non ha alcun senso, così come non ha alcun senso il tuo intervento, Paganetor, cioè fare dei distinguo in base ai periodi ed all'andamento di borsa. Quando valuti un investimento azionario, come possibile alternativa ad altri impieghi del denaro, devi sempre valutarlo nel lungo periodo, mai a periodi. Si sa bene che le azioni tendenzialmente rendono bene nel lungo periodo, ma hanno fortissime oscillazioni nel breve periodo.

Quindi se avete risparmi prima di tutto chiudete il muto (o fatene dei rimborsi anticipati).
Le "rate" di rimborso anticipato (che non sono vere e proprie rate, ma diciamo delle rate straordinarie volontarie), a differenza delle rate periodiche sono costituite da solo capitale, quindi avrete un impatto oltre che sulla durata del mutuo (che ovviamente si accorcia), anche sul monte complessivo di interessi che andrete a pagare nelle rate successive (che diminuisce) in quanto calcolato su un capitale più basso.
Sarete più al riparo dai tassi che salgono, se avete mutui a tasso variabile.
Pagherete un costo complessivo inferiore per il prestito (monte interessi).
Non mi sembra poco...

REGOLA GENERALE:
pagare a rate solo cose per le quali non si ha la disponibilità liquida totale al momento dell'acquisto.
Rido (per non piangere) quando vedo offerte di finanziamenti per telefonini da 200 euro... o non hai 200 euro in contanti (ma è impossibile, sfido chi non li ha), o sei un idiota a pagare inutili interessi.

sai cosa mi veniva in mente? magari la ragazza di paganetor ha un mutuo a tasso fisso con interessi molto bassi.

[theJanitor]

Originariamente inviato da Mini4wdking

REGOLA GENERALE:
pagare a rate solo cose per le quali non si ha la disponibilità liquida totale al momento dell'acquisto.
Rido (per non piangere) quando vedo offerte di finanziamenti per telefonini da 200 euro... o non hai 200 euro in contanti (ma è impossibile, sfido chi non li ha), o sei un idiota a pagare inutili interessi.

l'unica cosa che prenderei a rate è una casa. forse al massimo un auto se c'è qualche promozione altrimenti se ci sono i soldi si compra in caso contrario amen

[theJanitor]

Originariamente inviato da Mini4wdking

Bravo, se ti serve l'auto che sei a piedi e non li hai fai benissimo a prenderla a rate. Se si deve cambiare l'auto PER SFIZIO e lo si fa a rate si diventa un babbeo IMHO.

io cammino con un auto del '93
bisogna comunque dire che di motore è perfetta e ha sempre passato i test anti-inquinamento senza mai dover nemmeno regolare la carburazione, ha richiesto un pò di manutenzione in un anno in cui per pura casualità hanno ceduto tutte le cose soggette ad usura ma per il resto non ha mai richiesto alcuna manutenzione straordinaria

[bluelake]

Originariamente inviato da Paganetor

se una banca fallisce

in Italia le banche non falliscono, in caso di insolvenza vanno in amministrazione controllata sotto la Banca d'Italia (che essendo ente pubblico non può fallire) che provvede a immettere liquidità e nomina un commissario straordinario che rimetta in sesto la banca

[Brightblade]

Originariamente inviato da Mini4wdking

Quindi se avete risparmi prima di tutto chiudete il muto (o fatene dei rimborsi anticipati).
Le "rate" di rimborso anticipato (che non sono vere e proprie rate, ma diciamo delle rate straordinarie volontarie), a differenza delle rate periodiche sono costituite da solo capitale, quindi avrete un impatto oltre che sulla durata del mutuo (che ovviamente si accorcia), anche sul monte complessivo di interessi che andrete a pagare nelle rate successive (che diminuisce) in quanto calcolato su un capitale più basso.
Sarete più al riparo dai tassi che salgono, se avete mutui a tasso variabile.
Pagherete un costo complessivo inferiore per il prestito (monte interessi).
Non mi sembra poco....

Questa cosa mi interessa particolarmente.
Dunque, descrivo prima lo scenario. Ho un formula Open con tasso fisso del 4.88% (novembre 2006), a fine Novembre dovro' rinegoziare per i prox 2 anni e decidere se fisso, variabile oppure se aderire alla proposta del governo.

A prescindere da questo comunque, io conto di estinguere il mutuo entro fine 2009, e qui scatta la domanda: supponiamo che il capitale rimanente da estinguere sia 30000 euro, secondo questo tuo consiglio, mi conviene ad esempio fare un rimborso anticipato da 20000 adesso e gli ultimi 10000 darli fine anno prox, oppure non mi cambierebbe niente, su un periodo cosi' breve, darli tutti e 30 a fine anno prox? Grazie anticipatamente.

[Brightblade]

OK, grazie mille della risp, una conferma in piu' su cose che comunque avevo gia' una mezza idea di fare.

L'unica cosa e' che in teoria, con la proposta del governo, mi manterebbero il tasso piu' o meno a quello che e' adesso, che si scontrerebbe pero' con il tasso che in teoria dovrei scegliere a novembre, fra un mese intendo, la rinegoziazione e' quest'anno, e immagino che, scegliendo di nuovo un tasso fisso, sia un po' di piu' del 4.88 che ho pagato fin'ora. Il bancario ricevera' una mia visita prox.

Edit. Tutto il mio discorso sulla scelta del tasso per l'anno prox comunque, e' incentrato sul fatto che voglio togliermi dalle scatole il tutto entro fine 2009, costi quel che costi.

Quindi una cosa di cui sicuramente accertarmi e' che non cerchino di farmi pagare le spese per rimborso anticipato, che in teoria dovrebbero essere state eliminate vero?

[RiccardoS]

Originariamente inviato da Brightblade

...Quindi una cosa di cui sicuramente accertarmi e' che non cerchino di farmi pagare le spese per rimborso anticipato, che in teoria dovrebbero essere state eliminate vero?

per quanto buono sia stato il decreto Bersani, occhio a questo (non ricordo dove l'ho trovato... ce l'ho salvato in un file nel pc ):

NOTA: i mutui a tasso misto prevedono di solito penali differenti a seconda che al momento dell'estinzione sia in corso l'ammortamento a tasso variabile o quello a tasso fisso.
Fanno eccezione i mutui esentati per legge dall'applicazione della commissione di anticipata estinzione. Il Decreto Legge n° 7 del 31 gennaio 2007 (cosiddetto Decreto Bersani convertito nella Legge n° 40 del 2 aprile 2007) stabilisce infatti la nullità di qualsiasi clausola che la preveda, a condizione che:

- il contratto di mutuo sia stato sottoscritto dal 2 febbraio 2007 in avanti;
- il finanziamento venga richiesto da persone fisiche ai fini di acquisto o ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione (o allo svolgimento di attività economiche e professionali).

Lo stesso Decreto stabilisce inoltre un limite massimo per le penali di estinzione dei contratti di mutuo stipulati fino al 2 aprile 2007 ai fini dell'acquisto o ristrutturazione di un’abitazione o di un’unità destinata allo svolgimento della propria attività economica o professionale.
Il debitore che riscontrasse nel proprio contratto una quota superiore avrà così la facoltà di richiedere ed ottenere dalla banca la rinegoziazione della condizione, riducendola fino al massimo consentito, specificato di seguito.
NOTA: la Legge 244 del 24 dicembre 2007 ha stabilito che tale diritto non decade neanche quando il mutuo provenga dall’accollo di un contratto preesistente.
Per esempio, nel caso di finanziamenti accesi dall’impresa costruttrice - che non gode del beneficio di esclusione delle penali di estinzione - l’acquirente accollante potrà pretendere la successiva applicazione dei relativi vantaggi garantiti dalla Legge ai privati.

MUTUI A TASSO VARIABILE
La penale massima cambia in funzione del momento in cui si procede all’estinzione:

- Prima del terz’ultimo anno: 0,50%
- Durante il terz’ultimo anno: 0,20%
- Negli ultimi due anni: nessuna

Esiste inoltre la cosiddetta “clausola di salvaguardia” che interessa i contratti in cui la penale risulta pari o inferiore al limite massimo.
In tali casi si avrà diritto ad uno sconto dello 0,20% rispetto a quanto concordato con la banca all’origine.
ESEMPIO: consideriamo un’estinzione che avviene prima del terz’ultimo anno di vita del mutuo. Qualsiasi penale superiore allo 0,50% verrebbe ricondotta a tale valore.
Una penale contrattuale dello 0,50% godrebbe invece degli effetti della clausola di salvaguardia, che la ridurrebbe allo 0,30% (0,50% - 0,20%). Se il contratto stabilisse lo 0,25% il debitore pagherebbe soltanto lo 0,05% (0,25% - 0,20%).