[Mutui]Ma dove siamo arrivati?

[Northern Antarctica]

Originariamente inviato da Smemo

scusa ma non ti seguo, in giro vedo interessi dal 4.5 al 7% (per esempio) e se prendiamo 145.000€ di mutuo il 7% di 145.000€ è 10150€ (che se magnano) sommato sono 155150€ (+ spese legali, ricontrattazioni eventuali etc che sono qualche migliaio di euro a seconda dei casi)...maq mi sembra un prezzo "onesto" considerando che stai comprando una casa e che ti prestano 300 miloni delle vecchie lire...., xche dici che siamo arrivati da 145 a 300.000, quello è un tasso di interesse del 107% e mi sembra IMPOSSIBILE che possa aumentare cosi tanto un mutuo... al massimo possiamo ipotizzare un aumento ad esempio da 7% al 15% in es 5 anni nella peggiore delle ipotesi, 145.000 al 15% di interessi sono nel totale 166750 (se magnano 21750€ invece dei 10150€ "che ci avevano detto in origine")... ma chi ha fatto il variabile non si venga a lamentare... esagerando nella peggiore delle ipotesi come si vede nel grafico vedo un 18% nel 1993, il 18% di 145.000€ è 26100€, ok il gruzzolo da restituire in più è quasi il triplo rispetto al 7% ma alla fine dei 25 anni 26100€ non sono tantissimi, fanno comodo ma sono solo 1044€ l'anno!!! Ci campa una famiglia SOLO 1 mese!!!

mi sembra di capire che il vero problema dei mutui non sono la somma totate da restituire quanto l'aumento della somma periodica da pagare che incide sul bilancio, chi prima pagava es 300€ si troverà 400/500/600€ da pagare a seconda di quanto il tasso è aumentato col passare del tempo, ma questo è da mettere in conto specie se ci prende un tasso variabile (suicidio secondo me)

forse mi sfugge qualcosa...

osserva bene: i calcoli che hai fatto sono validi solo se i 145.000 Euro li restituisci in un'unica soluzione dopo un anno esatto, cosa che per un mutuo ovviamente non avviene

[Smemo]

Originariamente inviato da Northern Antarctica

osserva bene: i calcoli che hai fatto sono validi solo se i 145.000 Euro li restituisci in un'unica soluzione dopo un anno esatto, cosa che per un mutuo ovviamente non avviene

ma ogni anno del mutuo paghi il 7% del TOTALE della RATA ogni anno?

es 20 anni a tasso fisso del 6% * 20 anni => 120%, praticamente da 100.000 a 220.000 da rendere dopo 20 anni... vivono di rendita quei...

[Northern Antarctica]

Originariamente inviato da Smemo

ma ogni anno del mutuo paghi il 7% del TOTALE della RATA?

allora, funziona più o meno così:

1) prendo in prestito un capitale di 145.000 Euro al 7% annuo e scelgo di restituirli su base mensile

2) alla fine del primo mese restituisco 500 Euro + il 7/12% (il tasso del 7% annuo sarà del 7/12 % mensile) di 145.000 Euro (n.b.: 7/12 perché un anno ha 12 mesi)

3) alla fine del secondo mese restituisco 500 Euro + il 7/12% (il tasso del 7% annuo sarà del 7/12 % mensile) di (145.000 - 500 che già ho restituito) = 144.500 Euro

4) alla fine del terzo mese restituisco 500 Euro + il 7/12% (il tasso del 7% annuo sarà del 7/12 % mensile) di (144.500 - 500) = 144.000 Euro e così via

ora il conteggio nella realtà è leggermente diverso, perché ad essere fissa (nell'ipotesi di tasso costante) non è la quota di capitale, ma la somma della quota di capitale e della quota di interessi; e dato che questi ultimi tendono a diminuire perché il capitale residuo si riduce, man mano che si va avanti col pagamento si restituiscono sempre più capitale e sempre meno interessi.

[Pεrveяsivo]

Originariamente inviato da Smemo

ma ogni anno del mutuo paghi il 7% del TOTALE della RATA?

Non hai scritto correttamente ma penso che il concetto tu l'abbia capito. Non è che all'estinzione del mutuo avrai pagato "solo" il 7% in più dell'importo originale...Ogni anno dovrai pagare gli interessi sull'importo totale che ti rimane da estinguere.

[Redux]

Originariamente inviato da stbarlet

Abbassa pure la testa, stiamo solo discutendo.

e con ciò abbiamo finito di discutere

[Smemo]

adesso ho capito, grazie a tutti delle info, è SPAVENTOSO... un interesse del 6% annuo diventa in 25 anni un interesse del 120% sul totale (nei 25 anni)...


ma almeno chi ha il tasso fisso paghera per 10 anni il 6% poi via via a scaglioni dopo 15 anni paghera un po di più, dopo 20 anni ancora di più etc...

[Redux]

Originariamente inviato da Northern Antarctica

ora il conteggio nella realtà è leggermente diverso, perché ad essere fissa (nell'ipotesi di tasso costante) non è la quota di capitale, ma la somma della quota di capitale e della quota di interessi; e dato che questi ultimi tendono a diminuire perché il capitale residuo si riduce, man mano che si va avanti col pagamento si restituiscono sempre più capitale e sempre meno interessi.

si chiama ammortamento alla francese, con quote di capitale crescenti e quote interesse decrescenti: è interessante saperlo perchè dal punto di vista pratico, visto che gli interessi li rimborsi in gran parte nella prima metà del mutuo, le variazioni di tasso nella seconda metà hanno un effetto decisamente minore, ragion per cui rinegoziare un mutuo nella seconda metà del periodo d'ammortamento alle volte può non portare grossi benefici.

[Special]

Originariamente inviato da Smemo

adesso ho capito, grazie a tutti delle info, è SPAVENTOSO... un interesse del 6% annuo diventa in 25 anni un interesse del 120% sul totale (nei 25 anni)...


ma almeno chi ha il tasso fisso paghera per 10 anni il 6% poi via via a scaglioni dopo 15 anni paghera un po di più, dopo 20 anni ancora di più etc...

Be' no, sono molti meno, xche' tu comunque durante gli anni il capitale lo restituisci e quindi gli interessi sono calcolati si al 6x100 pero' su un capitale che va diminuendo sempre piu'...

Originariamente inviato da Redux

si chiama ammortamento alla francese, con quote di capitale crescenti e quote interesse decrescenti: è interessante saperlo perchè dal punto di vista pratico, visto che gli interessi li rimborsi in gran parte nella prima metà del mutuo, le variazioni di tasso nella seconda metà hanno un effetto decisamente minore, ragion per cui rinegoziare un mutuo nella seconda metà del periodo d'ammortamento alle volte può non portare grossi benefici.

ehehe northern di sicuro lo sapeva, credo che non lo abbia spiegato x facilitare la spiegazione (prob non lo sai ma northern sa' tutto )

[Special]

Originariamente inviato da stbarlet

Personalmente non avevo bisogno che fossi tu ad informarmi. Il problema ( e poi non lo spiego più) è che nel 2003 i tassi variabili erano molto bassi, e hanno spinto molta gente a chiedere cifre che con L'INEVITABILE ( visto che erano al minimo ) rialzo dei tassi hanno prodotto dopo qualche anno rate più difficili da pagare.

Non hanno spinto nessuno, era la gente che non ci voleva sentire, io consigliavo a TUTTI il fisso proprio x il discorso che hai fatto tu, sai in quegli anni quanti fissi ho fatto?
3!
Di cui uno in realta' variabile a rata costante...
Tutti gli altri volevano il variabile xche' non erano disposti a pagare la tessa cifra x 20/30 mila euro in meno....
Ed ora tutti a tornare leccandosi le ferite e dicendo che avevo ragione io..
Ma ormai e' troppo tardi e la rinegoziazione al fisso non apporterebbe differenze...
Chi spingeva chi a fare il variabile?
Se non sei un "addetto ai lavori" o "del settore" e' troppo facile criticare senza esserci stato, ma solo ascoltando quello che ogni tanto passano al tg..

[nicod83]

Originariamente inviato da nicod83

scusate il semi-OT...
secondo voi il mutuo Arancio tasso variabile conviene?

come funziona mutuo arancio? ti arriva l'assegno o un bonifico sul c/c?

[Redux]

Originariamente inviato da Special

ehehe northern di sicuro lo sapeva, credo che non lo abbia spiegato x facilitare la spiegazione (prob non lo sai ma northern sa' tutto )

lo so che lo sa: ho colto il suo post per dare un mio contributo ma lui sa che io so che lui sa

[Northern Antarctica]

Originariamente inviato da Special

ehehe northern di sicuro lo sapeva, credo che non lo abbia spiegato x facilitare la spiegazione (prob non lo sai ma northern sa' tutto )

Originariamente inviato da Redux

lo so che lo sa: ho colto il suo post per dare un mio contributo ma lui sa che io so che lui sa

Difatti lo ho accennato quando ho parlato di "rata" e non "quota capitale" costante, ma non è onniscenza come pensate, semplicemente ho anch'io sul groppone il mio bel mutuo (un tasso variabile puro)

[DvL^Nemo]

Avevo scritto un post chi sa dove e' finito..
Comunque secondo me il problema non e' legato ai mutui di per se ( i tassi di adesso sono storicamente bassissimi, 4% ), ma i prezzi delle case che sono schizzati alle stelle.. Ovvio che passare dal 2% al 4% ( cosa che e' avvenuto nell'ultimo anno e mezzo ) ha fatto sentire il suo peso su mutui che in genere sono nell 80% del valore della casa ( prezzo in una citta' "media" attorno ai 200'000 euro ).. Io ricordo ancora 10 anni fa quando si diceva che 200'000'000 per una casa erano prezzi assurdi, oggi c'e' gente che fa il mutuo per 200'000 euro come se dovesse andare a bersi 1 bicchiere d'acqua.. Magari "condito" da acquisto di auto nuova, TV da 40'' e chi piu' ne ha piu' ne metta..

[stbarlet]

Originariamente inviato da Special

Non hanno spinto nessuno, era la gente che non ci voleva sentire, io consigliavo a TUTTI il fisso proprio x il discorso che hai fatto tu, sai in quegli anni quanti fissi ho fatto?
3!
Di cui uno in realta' variabile a rata costante...
Tutti gli altri volevano il variabile xche' non erano disposti a pagare la tessa cifra x 20/30 mila euro in meno....
Ed ora tutti a tornare leccandosi le ferite e dicendo che avevo ragione io..
Ma ormai e' troppo tardi e la rinegoziazione al fisso non apporterebbe differenze...
Chi spingeva chi a fare il variabile?
Se non sei un "addetto ai lavori" o "del settore" e' troppo facile criticare senza esserci stato, ma solo ascoltando quello che ogni tanto passano al tg..

Non personalmente ma in famiglia
Ma infatti non penso che sia colpa della banche, ma delle persone.


Quello "spinto" era fuorviante.

[Smemo]

Originariamente inviato da Northern Antarctica

allora, funziona più o meno così:

1) prendo in prestito un capitale di 145.000 Euro al 7% annuo e scelgo di restituirli su base mensile

2) alla fine del primo mese restituisco 500 Euro + il 7/12% (il tasso del 7% annuo sarà del 7/12 % mensile) di 145.000 Euro (n.b.: 7/12 perché un anno ha 12 mesi)

3) alla fine del secondo mese restituisco 500 Euro + il 7/12% (il tasso del 7% annuo sarà del 7/12 % mensile) di (145.000 - 500 che già ho restituito) = 144.500 Euro

4) alla fine del terzo mese restituisco 500 Euro + il 7/12% (il tasso del 7% annuo sarà del 7/12 % mensile) di (144.500 - 500) = 144.000 Euro e così via

ora il conteggio nella realtà è leggermente diverso, perché ad essere fissa (nell'ipotesi di tasso costante) non è la quota di capitale, ma la somma della quota di capitale e della quota di interessi; e dato che questi ultimi tendono a diminuire perché il capitale residuo si riduce, man mano che si va avanti col pagamento si restituiscono sempre più capitale e sempre meno interessi.

guarda è un'ora che faccio calcoli ma se metto ogni volta il 6% annuo sul totale togliendo la rata il debito aumenta invece di diminuire...

aiutatemi a capire su base annuale

calcolo rate con interessi sul totale:
145000 di mutuo in 25 anni

debito del 1° anno 153700€ (già compreso 6%)

1° anno 145000 / 25 => 5800€ (rata annuale)

debito totale residuo 145000 - 5800 (rata pagata) => 139200 +6% = 147552

2° anno 147552 / 24 => 6148 (rata annuale) => 141404 + 6% = debito totale residuo 147552+6% => 156403)


153700€ => 156403 il debito aumenta

[Smemo]

edit

[Northern Antarctica]

Originariamente inviato da Smemo

guarda è un'ora che faccio calcoli ma se metto ogni volta il 6% annuo sul totale togliendo la rata il debito aumenta invece di diminuire...

aiutatemi a capire su base annuale

calcolo rate con interessi sul totale:
145000 di mutuo in 25 anni

debito del 1° anno 153700€ (già compreso 6%)

1° anno 145000 / 25 => 5800€ (rata annuale)

debito totale residuo 145000 - 5800 (rata pagata) => 139200 +6% = 147552

2° anno 147552 / 24 => 6148 (rata annuale) => 141404 + 6% = debito totale residuo 147552+6% => 156403)


153700€ => 156403 il debito aumenta

te li rifaccio:

145000 di mutuo in 25 anni; da restituire, di capitale, 145000 / 25 => 5800€ ogni anno.

1° anno: restituisco 5800 € + il 6% di 145000 € (8700 €) = 5800 € + 8700 € = 14500 €

di capitale, a questo punto, mi rimane da restituire 145000 - 5800 = 139200 €

2° anno: restituisco 5800 € + il 6% di 139200 € (8352 €) = 5800 € + 8352 € = 14152 €

di capitale, a questo punto, mi rimane da restituire 145000 - 5800 - 5800 = 133400 €

3° anno: restituisco 5800 € + il 6% di 133400 € (8004 €) = 5800 € + 8004 € = 13804 €

e così via

questo nell'ipotesi "quota di capitale rimborsata costante", per semplicità; in pratica l'ipotesi è invece "(quota di capitale + quota di interessi) rimborsata costante"; dato che gli interessi tendono a diminuire man mano che rimborsi, col tempo la quota capitale che rimborsi aumenterà.

[Smemo]

Originariamente inviato da Northern Antarctica

te li rifaccio:

145000 di mutuo in 25 anni; da restituire, di capitale, 145000 / 25 => 5800€ ogni anno.

1° anno: restituisco 5800 € + il 6% di 145000 € (8700 €) = 5800 € + 8700 € = 14500 €

di capitale, a questo punto, mi rimane da restituire 145000 - 5800 = 139200 €

2° anno: restituisco 5800 € + il 6% di 139200 € (8352 €) = 5800 € + 8352 € = 14152 €

di capitale, a questo punto, mi rimane da restituire 145000 - 5800 - 5800 = 133400 €

3° anno: restituisco 5800 € + il 6% di 133400 € (8004 €) = 5800 € + 8004 € = 13804 €

e così via

questo nell'ipotesi "quota di capitale rimborsata costante", per semplicità; in pratica l'ipotesi è invece "(quota di capitale + quota di interessi) rimborsata costante"; dato che gli interessi tendono a diminuire man mano che rimborsi, col tempo la quota capitale che rimborsi aumenterà.

forse ho capito, guarda questo prestito di 30.000 in 5 anni

TASSA SUL TOTALE DEL 6%
30.000 / 5 => 6000€ l’anno

1° anno 6000 € (6000€ + il 6% di 30000 => 1800€ => 7800€
30.000 – 6000 => 24000
2° anno 6000 € ( 6000 + il 6% di 24000 => 1440 => 7440€
24000 – 6000 => 18000
3° anno 6000€ (6000 + il 6% di 18000 => 1080 => 7080€
18000 – 6000 => 12000
4° anno 6000€ (6000 + il 6% di 12000 => 720 => 6720€
12000 - 6000=> 6000
5° anno 6000€ (6000+ il 6% di 6000) => 360 => 6360

SOMMA RATE = 35400 => su 30.000€ in 5 anni la banca guadagna 5400€



p.s. una domanda: dopo quanti anni conviene ricontrattare un mutuo di 25 anni x evitare troppi interessi?

[Brightblade]

Mi infilo con una domandina a tema, il mutuo che sto pagando e' di tipo Formula Open, per tutto quest'anno (2007) e per il prossimo e' a tasso fisso, a fine 2008 dovro' rinegoziare (e scegliere se nei 2 anni successivi avere un tasso fisso o variabile)...secondo i piu' illuminati di voi sull'argomento, che variazione percentuale dovro' aspettarmi sulla rata, in base al tasso scelto, considerato il trend attuale di questo settore? Fuori la palla di cristallo

[Special]

Originariamente inviato da Smemo

una domanda: dopo quanti anni conviene ricontrattare un mutuo di 25 anni x evitare troppi interessi?

Bè, la domanda così ha poco senso..
Cioè non è detto che convenga ricontrattarlo... anzi a volte ci si può rimettere e basta...
Spiega meglio la situazione

Originariamente inviato da Brightblade

Mi infilo con una domandina a tema, il mutuo che sto pagando e' di tipo Formula Open, per tutto quest'anno (2007) e per il prossimo e' a tasso fisso, a fine 2008 dovro' rinegoziare (e scegliere se nei 2 anni successivi avere un tasso fisso o variabile)...secondo i piu' illuminati di voi sull'argomento, che variazione percentuale dovro' aspettarmi sulla rata, in base al tasso scelto, considerato il trend attuale di questo settore? Fuori la palla di cristallo

Dipende che tasso hai adesso.. la cifra che hai preso, la durata del mutuo...
E se sceglierai un fisso o un variabile...
Non hai dato praticamente nessuna informazione