Valutazione e consigli MUTUO

[00Luca]

Ciao a tutti

Mia sorella sta comprando casa e la sua banca le propone il seguente mutuo a tasso variabile:

http://www.cassaruraletreviglio.it/m...hp?cc=266&pc=0

La comodità di farlo con la sua banca è che finanzia il 100%, anche l'anticipo già dato, e non richiedono nessuna firma di parenti a garanzia.

L'importo è di 115.000 Euro

Mi chiede qualche opinione ma non è che sui mutui sia molto preparato.

Che ne dite?

[Fil9998]

pessimo momento pe rcomprare casa e per accednere mutui.
per entrambi i prezzi son alle stelle.


consiglio mutui cap

cioè oltre ad una certa crescita di tasso da li in poi il resto se lo accolla la banca se il tasso cala il cliente paga meno.

oppure : si fissa un tasso per cui se il tasso di mercato aumenta si aumentano le rate, ma non il tasso variabile massimo.

[orestino74]

Oppure tasso fisso, e sai quanto spendi da oggi all' eternità, qualunque cosa accada...è vero che i tassi sono saliti, ma è pur sempre un tasso legale molto basso, prima era ridicolo....secondo me potrebbero salire ancora, e di molto...

Tasso fisso secondo me

Non fate gli avidi, attratti da una rata effettivamente più bassa (all' inizio)

[00Luca]

Beh ma dovesse diventare non conveniente con le recenti modifiche legislative si può rinegoziare il mutuo e cambiare senza alcuna penale.

[ilratman]

Originariamente inviato da 00Luca

Ciao a tutti

Mia sorella sta comprando casa e la sua banca le propone il seguente mutuo a tasso variabile:

http://www.cassaruraletreviglio.it/m...hp?cc=266&pc=0

La comodità di farlo con la sua banca è che finanzia il 100%, anche l'anticipo già dato, e non richiedono nessuna firma di parenti a garanzia.

L'importo è di 115.000 Euro

Mi chiede qualche opinione ma non è che sui mutui sia molto preparato.

Che ne dite?

Io ti consiglio il muto arancio è il più conveniente ed onesto in assoluto solo che non finanzia il 100% ma ne vale la pena se puoi.

io lo ho capito troppo tardi!

Originariamente inviato da 00Luca

Beh ma dovesse diventare non conveniente con le recenti modifiche legislative si può rinegoziare il mutuo e cambiare senza alcuna penale.

Veramente la cosidetta rinegoziazione di tremonti non fa altro che far guadagnare di più le banche perchè avresti una rata più bassa ma la quota di interessi che ti tolgono andrebbe su un conto virtuale sempre a tuo carico da saldarew a fine mutuo con gli interessi ovviamente e nuovamente mutuabile, in pratica già con un mutuo normale sui 115k€ ridaresti all abanca 200k€ con questo sistema se ci caschi dovresti alla banca 300k€ e forse solo i tuoi nipoti estinguerebbero la cosa.

Altro discorso è la rinegoziazione del tasso in se, io l'ho fatta e mi hanno portato lo spread da 1.7% a 1% senza batterciglio perchè altrimenti andavo da un'altra banca ma più di così non si può fare perchè meno dell'1% non credo si riesca a trovare.

[00Luca]

Originariamente inviato da ilratman

Altro discorso è la rinegoziazione del tasso in se, io l'ho fatta e mi hanno portato lo spread da 1.7% a 1% senza batterciglio perchè altrimenti andavo da un'altra banca ma più di così non si può fare perchè meno dell'1% non credo si riesca a trovare.

In questo caso hai visto che lo spread è dello 0.70 ?

[ilratman]

Originariamente inviato da 00Luca

In questo caso hai visto che lo spread è dello 0.70 ?

si con il mutuo arancio è 0.7 ma adesso che mi hanno portato lo spread a 1 non è più molto conveniente cambiare.

però io consiglio il mutuo arancio alla lunga diventa ancora più conveniente.

[DvL^Nemo]

Originariamente inviato da 00Luca

Ciao a tutti

Mia sorella sta comprando casa e la sua banca le propone il seguente mutuo a tasso variabile:

http://www.cassaruraletreviglio.it/m...hp?cc=266&pc=0

La comodità di farlo con la sua banca è che finanzia il 100%, anche l'anticipo già dato, e non richiedono nessuna firma di parenti a garanzia.

L'importo è di 115.000 Euro

Mi chiede qualche opinione ma non è che sui mutui sia molto preparato.

Che ne dite?

Che se per tua sorella non e' troppo oneroso, molto molto meglio fare il fisso, sai quanto paghi e sei a posto.. Mio consiglio non fare un mutuo al 100% ( andrebbe a pagare tanto di soli interessi ), meglio un 60/70% se possibile, max 20 anni e la rata non dovrebbe essere superiore a 1/3 dello stipendio.. Sai quanta gente trovo in giro che si e' rovinata la vita per aver fatto il passo piu' lungo della gamba ? Senza contare che adesso i prezzi degli immobili sono fermi e lo resteranno per un bel po' di anni, quindi da tenere in considerazione in caso di eventuale vendita ( cercati su google in negative equity ).

Per i mutui

www.mutuionline.it
www.migliormutuo.it

[Froze]

Originariamente inviato da 00Luca

Ciao a tutti

Mia sorella sta comprando casa e la sua banca le propone il seguente mutuo a tasso variabile:

http://www.cassaruraletreviglio.it/m...hp?cc=266&pc=0

La comodità di farlo con la sua banca è che finanzia il 100%, anche l'anticipo già dato, e non richiedono nessuna firma di parenti a garanzia.

L'importo è di 115.000 Euro

Mi chiede qualche opinione ma non è che sui mutui sia molto preparato.

Che ne dite?

di quanti anni lo fa?

io ne ho da poco sottoscritto uno decennale optando per il tasso fisso.
ma se avessi dovuto farlo di durata maggiore probabilmente avrei optato anch'io per un cap, come suggerito sopra.

[tutti79]

Secondo me tua sorella doveva aspettare a comprare, siamo in un brutto periodo. Già in autunno potremmo avere un bel botto secondo quando dicono i giornali...

[00Luca]

Originariamente inviato da ilratman

si con il mutuo arancio è 0.7

Veramente dicevo quello evidenziato nel link.
Quello della sua banca.

Originariamente inviato da DvL^Nemo

Che se per tua sorella non e' troppo oneroso, molto molto meglio fare il fisso, sai quanto paghi e sei a posto.. Mio consiglio non fare un mutuo al 100%

Deve per forza farlo al 100% comunque l'importo non è elevatissimo, parliamo di 115.000 Euro da rimborsare in 20 o 25 anni.

Originariamente inviato da Froze

di quanti anni lo fa?

Sta valutando 20 oppure 25

[DvL^Nemo]

Originariamente inviato da 00Luca

Veramente dicevo quello evidenziato nel link.

Deve per forza farlo al 100% comunque l'importo non è elevatissimo, parliamo di 115.000 Euro da rimborsare in 20 o 25 anni.

Sta valutando 20 oppure 25

Guarda non voglio farmi gli affari tuoi e di tua sorella, ma ho provato a fare un "preventivo" su mutuionline, tasso fisso 20 anni per 115'000 euro mi viene una rata di circa 833 euro.. Adesso se e' single e se non guadagna almeno 2'000 euro al mese direi che non e' proprio il caso.. Diversamente invece sarebbe se si parla di una coppia con entrate di circa 2'500 euro al mese.. In quest'ultimo caso sarei per il fisso a 20 anni e non a 25 per il quale la differenza sarebbe solo di 90 euro in meno al mese ( 833 euro al mese di mutuo ventennale a fronte di 743 euro al mese direi che ce la si puo' fare tranquillamente ). Sono circa 50'000 euro di interessi nel caso del ventennale;30'000 in piu' nel caso dei 25 anni

[Special]

Originariamente inviato da DvL^Nemo

Che se per tua sorella non e' troppo oneroso, molto molto meglio fare il fisso, sai quanto paghi e sei a posto.. Mio consiglio non fare un mutuo al 100% ( andrebbe a pagare tanto di soli interessi ), meglio un 60/70% se possibile, max 20 anni e la rata non dovrebbe essere superiore a 1/3 dello stipendio.. Sai quanta gente trovo in giro che si e' rovinata la vita per aver fatto il passo piu' lungo della gamba ? Senza contare che adesso i prezzi degli immobili sono fermi e lo resteranno per un bel po' di anni, quindi da tenere in considerazione in caso di eventuale vendita ( cercati su google in negative equity ).

Per i mutui

www.mutuionline.it
www.migliormutuo.it

Permettimi di dirti che il consiglio di fare un 60/70% lascia veramente il tempo che trova, ancoora meglio sarebbe fare lo 0%
Per quale motivo fare un 60/70% dovrebbe essere meglio?

Max 20 anni per quale motivo?
Considerando poi che in Italia, statistiche alla mano (fonte il sole 24 ore), la durata media dei mutui, a prescindere dalla durata sottoscritta, è nei fatti 7 anni (ci si sposa, si cambia lavoro e si va a vivere lontani, si fanno figli, si eredita, i casi sono tanti)

Ed ancora, 1/3 dello stipendio perchè?
Tutto è condizionato dallo stipendio che una persona percepsice e dai bisogni e le necessità che ha.

Originariamente inviato da tutti79

Secondo me tua sorella doveva aspettare a comprare, siamo in un brutto periodo. Già in autunno potremmo avere un bel botto secondo quando dicono i giornali...

Una leggera flessione, e solo su alcune piazze, in effetti c'è stata, ma su altre i prezzi continuano a salire, dubito fortemente che in autunno ci possano essere "botti" nei prezzi...



Entrando nel merito del prodotto.

L'euribor a 6M in questo momento è più alto del irs 25 (ipotizzando che lo faccia in 25 anni)

Siamo infatti ad un Euribor 6m di 5,16% contro un IRS 25 di 4,85%
Quindi, a meno che non confidi in una repentina discesa dei tassi (che non si prevede nell'immediato) spende di più con il variabile che con il fisso.

Lo spread è ottimo invece, ancor di più se si considera la diminuzione dello 0.10%, che lo porterebbe ad uno 0.60%
Anche se tra 0.70 e 0.60 la diminuzione sulla rata effettiva è veramente minima...

Inoltre a leggere la scheda prodotto mi viene il dubbio che i primi 12 mesi siano di puro preammortamento, quindi non paghi capitale su quelle rate, saranno un pò più basse, ma sono di soli interessi, come si dicono dalle tue parti sono "a babbo morto", cioè un anno di rate buttate via e basta.

Senti che spread fanno sul fisso, sul sito non lo dicono, ma fosse anche dell' 1% (che è cmq buono) avresti la rata dello stesso importo (vista la differenza tra irs ed euribor) ma con la certezza dell'importo della rata.

[Froze]

Originariamente inviato da Special

Ed ancora, 1/3 dello stipendio perchè?
Tutto è condizionato dallo stipendio che una persona percepsice e dai bisogni e le necessità che ha.

esatto, dipende dallo stipendio che uno percepisce. ma in media, su stipendi di 1200/1300 €, e' la banca stessa a non erogarti il mutuo con rata superiore al 35/40% dello stipendio (a meno di garanzie).

[DvL^Nemo]

Originariamente inviato da Special

Permettimi di dirti che il consiglio di fare un 60/70% lascia veramente il tempo che trova, ancoora meglio sarebbe fare lo 0%
Per quale motivo fare un 60/70% dovrebbe essere meglio?

Perche' vai a pagare tanto di interessi, un mutuo ventennale di 115'000 al 100% ti viene circa 50'000 di soli interessi e circa 80'000 se a 25 anni. Io ho addocchiato gia' qualcosa e avrei gia' cash sul 50% del valore dell'immobile che vorrei acquistare, solo che visti i prezzi e il mercato fermo, al momento preferisco investire in altro decisamente, con i tassi al rialzo diventa ancora piu' "interessante"

Max 20 anni per quale motivo?

Come ho gia' scritto nell'esempio di prima, portare il mutuo da 20 a 25 anni "costerebbe" 30'000 euro in piu' di soli interessi, a fronte di una rata "inferiore" di soli 90 euro al mese, non mi pare tanto conveniente

Ed ancora, 1/3 dello stipendio perchè?

Perche' non c'e da pagare il solo mutuo, inoltre bisogna sempre tenere qualche soldo da parte per le emergenze.. Se hai papino e mammina che ti possono venire in soccorso e' un altro paio di maniche..

Una leggera flessione, e solo su alcune piazze, in effetti c'è stata, ma su altre i prezzi continuano a salire, dubito fortemente che in autunno ci possano essere "botti" nei prezzi...

Io onestamente sto monitorando Roma e provincia e noto solo flessioni di prezzo da 1 anno oramai, in netto aumento.. Dati alla mano il divario domanda ed offerta e' in netto aumento, si parla di "sconti", ma in realta' i prezzi calano, anche perche' nell'ultimo anno l'Euribor e' salito, inoltre la BCE ha alzato i tassi di uno 0,25%.

[Special]

Perche' vai a pagare tanto di interessi, un mutuo ventennale di 115'000 al 100% ti viene circa 50'000 di soli interessi e circa 80'000 se a 25 anni. Io ho addocchiato gia' qualcosa e avrei gia' cash sul 50% del valore dell'immobile che vorrei acquistare, solo che visti i prezzi e il mercato fermo, al momento preferisco investire in altro decisamente, con i tassi al rialzo diventa ancora piu' "interessante"

Si che paghi tanto di interessi, ma come ti ho detto è molto difficile che i mutui vengano portati a conclusione, inoltre non li paghi adesso, ma eventualmente (per esempio tra i 20 e i 25) li pagherai tra 20 anni, e allora si dovrà vedere quanto effettivamente sarà questo denaro, considera bene la differenza che hanno per esempio i 1000 euro di oggi con i 2.000.000£ di 20 anni fà; ci tiravi avanti una famiglia di 4 persone per 2 mesi con quei soldi..

Come ho gia' scritto nell'esempio di prima, portare il mutuo da 20 a 25 anni "costerebbe" 30'000 euro in piu' di soli interessi, a fronte di una rata "inferiore" di soli 90 euro al mese, non mi pare tanto conveniente

Dipende da cosa intendi tu per conveniente..
Se la casa hai intenzione di rivenderla entro pochi anni non vale la pena sobbarcarsi nemmeno quei 90 euro..

Perche' non c'e da pagare il solo mutuo, inoltre bisogna sempre tenere qualche soldo da parte per le emergenze.. Se hai papino e mammina che ti possono venire in soccorso e' un altro paio di maniche..

Non è questione di "papino e mammina" , è questione di quanto guadagni e delle tue esigenze e delle tue abitudini.
Se guadagni (tu o tu ed eventuali altri richiedenti come potrebbe essere la fidanzata o il compagno) 3000 euro puoi anche permetterti di salire ben oltre 1/3 perchè cmq quello che rimane è una cifra di tutto rispetto.

Io onestamente sto monitorando Roma e provincia e noto solo flessioni di prezzo da 1 anno oramai, in netto aumento.. Dati alla mano il divario domanda ed offerta e' in netto aumento, si parla di "sconti", ma in realta' i prezzi calano, anche perche' nell'ultimo anno l'Euribor e' salito, inoltre la BCE ha alzato i tassi di uno 0,25%.

Mi sembra che tu abbia un pò di confusione in testa

[DvL^Nemo]

Originariamente inviato da Special

Mi sembra che tu abbia un pò di confusione in testa

l'Euribor e' salito ( guardati il grafico dell'euribos a 3 mesi che e' quello che viene preso in considerazione principalmente in caso di mutui a tasso variabile ) e la BCE ha alzato i tassi recentemente dello 0,25%.. E' salito anche l'Euris

http://www.telemutuo.it/culturamutui...or-storico.php

Inoltre parli di uno stipendio di 3'000 euro, quando in Italia lo stipendio medio e' di 1'000, 1'500 euro ( se vogliamo essere ottimisti ).. Ovvio ho gia' specificato che bisogna conoscere lo stipendio della sorella prima di andare oltre, ma visto che non mi pare lo abbia ancora postato si va avanti per "ipotesi".. Certo che se devi pagare 700/800 euro di rata e guadagni 1'000 ( in questo caso a parte qualcuno che "garantisca" per te, nessuno concede mutui ) e' da pazzi.. Ma anche 500 euro di rata di mutuo guadagnando 1'000 mi pare troppo..

Inoltre fai pagaroni con il passato che "oggi" non reggono, visto che siamo in stagflazione, altro che stipendi raddoppiati..

Forse sei tu che hai un po' di confusione in testa..

[Barbaresco]

Originariamente inviato da 00Luca

In questo caso hai visto che lo spread è dello 0.70 ?

Informati bene sullo spread, maggiore è la durata del mutuo maggiore è lo spread applicato.
Dubito che su un mutuo ventennale quella banca ti applichi solo lo 0,70% e magari sulla totalità del valore dell'immobile.

[00Luca]

Fino a 900/1000 Euro di rata non ci sono problemi.

[Special]

Originariamente inviato da DvL^Nemo

l'Euribor e' salito ( guardati il grafico dell'euribos a 3 mesi che e' quello che viene preso in considerazione principalmente in caso di mutui a tasso variabile ) e la BCE ha alzato i tassi recentemente dello 0,25%.. E' salito anche l'Euris

http://www.telemutuo.it/culturamutui...or-storico.php

Inoltre parli di uno stipendio di 3'000 euro, quando in Italia lo stipendio medio e' di 1'000, 1'500 euro ( se vogliamo essere ottimisti ).. Ovvio ho gia' specificato che bisogna conoscere lo stipendio della sorella prima di andare oltre, ma visto che non mi pare lo abbia ancora postato si va avanti per "ipotesi".. Certo che se devi pagare 700/800 euro di rata e guadagni 1'000 ( in questo caso a parte qualcuno che "garantisca" per te, nessuno concede mutui ) e' da pazzi.. Ma anche 500 euro di rata di mutuo guadagnando 1'000 mi pare troppo..

Inoltre fai pagaroni con il passato che "oggi" non reggono, visto che siamo in stagflazione, altro che stipendi raddoppiati..

Forse sei tu che hai un po' di confusione in testa..

"anche perche' nell'ultimo anno l'Euribor e' salito, inoltre la BCE ha alzato i tassi di uno 0,25%."
Sarà come dici e sarò io quello ad avere un pò di confusione in testa, ma questa frase quì, non ha senso, la BCE ha alzato i tassi di uno 0.25% senza un contesto, senza riferimento a quale innalzamento (ce ne sono stati parecchi nell'ultimo anno, xchè l'ultimo, se a quello ti riferisci, dovrebbe essere più decisivo degli altri?) soprattutto considerando che per te quella è la motivazione per non fare un variabile...

Inoltre se appunto vuoi andare avanti per ipotesi, non puoi usarle solo quando fanno comodo a te per lo stipendio, ma non per la durata, ti pare?
Non ho parlato di stipendi raddoppiati, sto parlando di una situazione che si verificherà tra 20 anni, e che dubito tu possa valutare con la stagflazione odierna, ti pare?

Sarà che ho le idee confuse, ma io queste cose non le sò perchè ho fatto un mutuo, e mi son letto 2 o 3 cose su internet, o magari ho aiutato l'amico a farlo.
Ma perchè i mutui sono il mio lavoro, quindi permettimi di poterti dire che magari ne sò qualcosina più di te.

Originariamente inviato da Barbaresco

Informati bene sullo spread, maggiore è la durata del mutuo maggiore è lo spread applicato.
Dubito che su un mutuo ventennale quella banca ti applichi solo lo 0,70% e magari sulla totalità del valore dell'immobile.

No no, diciamo che purtroppo non è frequente, ma non è impossibile

Originariamente inviato da 00Luca

Fino a 900/1000 Euro di rata non ci sono problemi.

Hai letto quello che ti dicevo prima sul fisso?