Finanziamento Agossss - cerco persone nella mia situazione

[francanna]

Ciao a tutti,
non sto a tediarvi con tutta la mia storia. In estrema sintesi, quelli della Agos mi stanno facendo letteralmente impazzire per l'estinzione anticipata di un finanziamento.

Per chiarirmi le idee ho bisogno di parlare con qualcuno che abbia in corso un finanziamento con Agos di quelli con prima rata posticipata (a sei mesi o un anno non importa). È molto importante che il finanziamento sia ancora attivo e che chi lo ha sottoscritto abbia già iniziato a pagare le rate.

Grazie mille contattatemi al 3 2 8 8311472 o mandatemi un PVT!

[frankie]

lo puoi fare, è un tuo diritto, a patto di una maggiorazione di un tot percentuale.

Chiama il call center e digli che lo vuoi e puoi farlo.

Questo va contro i loro principi perchè non ci gudagnano però lo puoi fare.

[xs 400]

Originariamente inviato da francanna
Ciao a tutti,
non sto a tediarvi con tutta la mia storia. In estrema sintesi, quelli della Agos mi stanno facendo letteralmente impazzire per l'estinzione anticipata di un finanziamento.

Per chiarirmi le idee ho bisogno di parlare con qualcuno che abbia in corso un finanziamento con Agos di quelli con prima rata posticipata (a sei mesi o un anno non importa). È molto importante che il finanziamento sia ancora attivo e che chi lo ha sottoscritto abbia già iniziato a pagare le rate.

Grazie mille contattatemi al 3 2 8 8311472 o mandatemi un PVT!

Esattamente, quali problemi hai per l'estinzione anticipata?

[francanna]

In estrema sintesi, ho fatto il finanziamento a luglio con prima rata a sei mesi. Si è innestato, quindi, una specie di "pre-ammortamento", un periodo in cui il mio debito ha maturato interessi senza che io rimborsassi capitale. Il piano di ammortamento quindi prende una quota di interessi pari agli interessi di preammortamento e la imputata a quota capitale. In questo modo anche estinguendo durante il periodo di preammortamento il cliente pagha tutti gli interessi di preammortamento (visto che sono considerati capitale da restituire). In ogni caso non è questo il punto: so quanto mi costerebe estinguere il finanziamento adesso.

Il punto è che nessuno vuole dirmi quanto mi costerebbe estinguere il finanziamento tra un mese, cioè dopo aver pagato la prima rata. Io i conti li so fare (non vi stupite, ma sono laureato in economia!!!). Il fatto è che, secondo alcuni operatori del call centre, una volta iniziato il pagamento ci sarebbe un diverso modo di calcolare capitale e interessi (gli interessi di preammortamento ritornerebbero forse nella voce interessi) e quindi mi converrebbe estinguere il finanziamento dopo aver pagato la prima rata e non adesso.
Personalmente non ci credo, ma con questi pazzi tutto è possibile!(vi assicuro che è il peggior call centre della storia... nel corso del tempo sono stati capaci di darmi cifre sempre diverse per l'estinzione e mai uno straccio di spiegazione!)
Ecco perché cerco una persona che sia nella mia stessa situazione, ma che abbia già iniziato a pagare: chiedendo lui il conteggio estintivo capirei il criterio del calcolo.
Se potete aiutarmi ve ne sarei grato

[xs 400]

Originariamente inviato da francanna
...Il piano di ammortamento quindi prende una quota di interessi pari agli interessi di preammortamento e la imputata a quota capitale...
...Il fatto è che, secondo alcuni operatori del call centre, una volta iniziato il pagamento ci sarebbe un diverso modo di calcolare capitale e interessi (gli interessi di preammortamento ritornerebbero forse nella voce interessi) e quindi mi converrebbe estinguere il finanziamento dopo aver pagato la prima rata e non adesso...

Alcune informazioni che hai ricevuto potrebbero essere inesatte.
Nel periodo di preammortamento (i primi sei mesi da quello che hai scritto) il capitale prestato genera solo interessi che vengono poi consolidati al momento di andare in ammortamento, cioè dalla prima rata da restituire.
Da quel momento in poi e fino alla restituzione del debito la rata è, probabilmente, costante ed è formata di una parte di capitale (all'inizio minore) e di una quota di interessi.

Tu dovrai restituire il capitale residuo al momento dell'estinzione più eventuali penali (se sono previste contrattualmente).

Questa affermazione (...una volta iniziato il pagamento ci sarebbe un diverso modo di calcolare capitale e interessi (gli interessi di preammortamento ritornerebbero forse nella voce interessi) e quindi mi converrebbe estinguere il finanziamento dopo aver pagato la prima rata e non adesso...) la trovo priva di senso e certamente frutto di scarsa informazione del call center.

Ti suggerisco due cose:
- verifica che sia contrattualmente prevista l'anticipata estinzione con eventuali penali;
- fatti rilasciare copia del piano di ammortamento per poter stabilire la quota di capitale da restituire in base all'epoca del rimborso.

Aggiungo un'ultima cosa.
Se richiedi per fax i conteggi di estinzione ad una data determinata, in genere, ottieni una risposta rapida e certa.

Saluti e auguri.

[francanna]

Originariamente inviato da xs 400

Nel periodo di preammortamento (i primi sei mesi da quello che hai scritto) il capitale prestato genera solo interessi che vengono poi consolidati al momento di andare in ammortamento, cioè dalla prima rata da restituire.
Da quel momento in poi e fino alla restituzione del debito la rata è, probabilmente, costante ed è formata di una parte di capitale (all'inizio minore) e di una quota di interessi.

Le cose stanno esattamente così. Sul piano di ammortamento, che ho richiesto e ricevuto, è scritto testualmente: "gli interessi di preammortamento vengono rimborsati nelle rate insieme alla quota capitale". Stiamo parlando di 232 euro su 848 complessivi di interessi. Il piano, infatti, è strutturato in maniera tale che la somma delle quote capitale dia 5500 (il k) + 232 e la somma delle quote di interessi dia 848-232=616. Fin qui è tutto chiaro. Sono previste commissioni di estinzione e anche qui tutto chiaro.

Originariamente inviato da francanna
una volta iniziato il pagamento ci sarebbe un diverso modo di calcolare capitale e interessi (gli interessi di preammortamento ritornerebbero forse nella voce interessi) e quindi mi converrebbe estinguere il finanziamento dopo aver pagato la prima rata e non adesso...

Secondo quanto mi hanno spiegato sembra che una volta che parte il rimborso venga generato un nuovo piano di ammortamento (questo sarebbe il motivo per cui nessuno è in grado di dirmi l'importo da restituire dopo la prima rata).
Il nuovo piano sarebbe uguale al piano di ammortamento di chi ha chiesto il finanziamento oggi con prima rata a un mese: in altre parole scomparirebbe la voce preammortamento e si avrebbero 848 euro in conto interessi e 5500 in conto capitale, come da contratto.
A quel punto tutto diventa ovvio: il costo del finanziamento, al momento dell'estinzione, diventa semplicemente 5500 + gli interessi maturati secondo il nuovo piano (dovrebbero essere circa 130 euro per le prime due rate) + l'1% del k residuo (circa 50 euro) per un totale di 5680 euro contro i 5845 che mi chiedono adesso.

[xs 400]

e qual è la quota capitale che restituisci nelle prime due rate?

[francanna]

Bella domanda... io pagherò rate costanti di 264.50 euro

Secondo il piano di ammortamento attuale
1) 216.79+47.71
2) 218.59+45.91

se cambia il piano di ammortamento, allora le cifre dovrebbero essere approssimativamente queste

1) 199.42+65.08
2) 201.78+62.72

Questi numeri li ho calcolato con un calculator generico.

Nel primo caso, come si vede, le quote di k sono maggiori e quelle degli interessi invece minori proprio per via del preammortamento.

Ti ringrazio molto per l'interessamento... se conosci anche qualcun altro in Agos a cui chiedere lumi... insomma, bisogna capire se è vero o no che dopo la prima rata viene generato un nuovo piano di ammortamento.

[xs 400]

Originariamente inviato da francanna
Le cose stanno esattamente così. Sul piano di ammortamento, che ho richiesto e ricevuto, è scritto testualmente: "gli interessi di preammortamento vengono rimborsati nelle rate insieme alla quota capitale". Stiamo parlando di 232 euro su 848 complessivi di interessi. Il piano, infatti, è strutturato in maniera tale che la somma delle quote capitale dia 5500 (il k) + 232 e la somma delle quote di interessi dia 848-232=616. Fin qui è tutto chiaro. Sono previste commissioni di estinzione e anche qui tutto chiaro.



Secondo quanto mi hanno spiegato sembra che una volta che parte il rimborso venga generato un nuovo piano di ammortamento (questo sarebbe il motivo per cui nessuno è in grado di dirmi l'importo da restituire dopo la prima rata).
Il nuovo piano sarebbe uguale al piano di ammortamento di chi ha chiesto il finanziamento oggi con prima rata a un mese: in altre parole scomparirebbe la voce preammortamento e si avrebbero 848 euro in conto interessi e 5500 in conto capitale, come da contratto.
A quel punto tutto diventa ovvio: il costo del finanziamento, al momento dell'estinzione, diventa semplicemente 5500 + gli interessi maturati secondo il nuovo piano (dovrebbero essere circa 130 euro per le prime due rate) + l'1% del k residuo (circa 50 euro) per un totale di 5680 euro contro i 5845 che mi chiedono adesso.

Io credo che le cose stiano a questo modo:

- ti hanno prestato 5.500 euro per 6 mesi a poco più dell'8%;
- questo ha determinato interessi per 232 euro che si aggiungono al capitale iniziale;
- quando comincia l'ammortamento il capitale da restituire diventa di 5.732 euro, vale a dire la somma prestata sei mesi prima più gli interessi maturati (e non pagati) nel frattempo.

A questo punto, se decidi di estinguere anticipatamente il prestito, devi aggiungere al capitale di cui sopra (5.732 euro) l'1% (57,32 euro).

Condividi?

[xs 400]

Non ho conoscenze all'AGOS, ma non credo che il piano di ammortamento possa essere calcolato con principi diversi da quelli che ti ho indicato.

[xs 400]

Il principio non può che essere quello della capitalizzazione degli interessi di preammortamento se non vengono saldati (come accade per i mutui fondiari) per intero con la prima rata di ammortamento.

[francanna]

Il tuo conteggio corrisponde a quello che ho sempre ricevuto finora.
Pensa che l'1% fino al mese scorso era 57.43 euro, pari all'1% di 5732 euro più 10.33 di imposta di bollo... e sul conteggio attuale, che considera giò maturata la prima rata, l'1% diventa 55.16 euro pari a (5732 - 216.79)/100.

Insomma, finora tutti gli elementi mi lasciano credere quello che hai detto tu.

Ti dirò di più. Il tasso nominale del mio finanziamento è il 9.99%. Il calculator (http://www.ilcrotonese.it/ammortamento) dice che se il k è 5500 la rata verrebbe di 253.77 euro. Invece se metti alla voce k 5732.71 (la cifra esatta) allora guarda caso la rata è proprio di 264.50.

A questo punto direi che non ci sono dubbi: hanno capitalizzato la quota di interessi del preammortamento!

Mi domando, ma è legittima una cosa del genere? Io ho firmato un contratto che prevedeva 5500 di k e 848 di interessi! Invece la realtà è diversa... imputare degli interessi in quota K ha delle conseguenze, per esempio, nel modo in cui si calcola l'1%...

[xs 400]

Diciamo che la cosa non è del tutto diversa da quella che ti hanno descritto.

Gli interessi di preammortamento, se non vengono pagati contestualmente alla prima rata, devono per forza generare altri interessi.
Comprendi bene che una cosa è incassare oggi 232 euro e un'altra è prenderli nel corso di alcuni mesi o di anni.

Sarebbe invece cosa completamente diversa azzerare gli interessi di preammortamento per poi far crescere il tasso sul debito da restituire (è proprio questo che succede se "ricalcoli" il piano di ammortamento).

In sostanza credo di poter dire che è del tutto indifferente ai fini di un calcolo di convenienza anticipare o posticipare il momento dell'estinzione del debito.

[francanna]

Quello che francamente mi da fastidio è che il contratto parla di un 9.99% per un k di 5500 e una rata di 264.50. E come abbiamo visto sono tre dati incompatibili tra di loro. Non sono stato avvisato che la prima rata a sei mesi avesse tali implicazioni...

Comunque mi sembra altamente improbabile che vadano a generare un nuovo piano di ammortamento: se lo facessero secondo me ci sarebbe convenienza a estinguere dopo la prima rata. Ma sinceramente dubito che faranno un riassetto tale del piano, anche perché porterebbe il tasso di interesse ben oltre la lettera del contratto... per ottenere una rata di 264 euro con un k di 5500 euro devo portare il tasso al 14.2%. Sei d'accordo?

Franco

[xs 400]

Esatto.

La cosa più probabile è che al call center abbiano fatto confusione circa il piano di ammortamento.

In effetti non è un nuovo piano, ma quello vecchio con la capitalizzazione degli interessi maturati nel frattempo.

Poco male.
Estingui tutto e chiudi la partita.

Ciao e auguri per il nuovo anno.

[francanna]

Ciao, grazie mille per l'aiuto, ho fugato ogni dubbio. Buon anno!