che cos'è il costo del denaro ?

[gurutech]

Ciao,
questa cosa mi ha sempre lasciato perplesso. In attesa di beccare la prof. di economia all'università giro la domanda a voi:
che cos'è il costo del denaro ? come si misura ? che cosa vuol dire la percentuale che ci mettono vicino ?


e soprattutto: quando aboliremo i soldi ?

[nomeutente]

Con "costo del denaro" si intende generalmente il tasso di interesse definito dalla banca centrale. Se ad es. il tasso è del 2% annuo, significa che se prendi in prestito 100 euro, in teoria alla fine dell'anno devi restituire quei 100 + altri 2.
In pratica però si distingue il tan e il taeg: il tan (tasso annuo di sconto) è quello nominale, mentre il taeg (tasso annuo effettivo globale) comprende anche tutti gli oneri accessori (nel caso di 100 euro presi a prestito, non paghi solo 2 euro di interessi, ma probabilmente anche qualche costo fisso per la pratica, ecc., per cui alla fine invece di 2 euro ne paghi magari 3).

[gurutech]

ed allora perchè non chiamarlo semplicemente tasso d'interesse?

[lucio68]

Con costo del denaro non si intende il tasso di sconto? Cioè il tasso di interessi che gli istituti bancari pagano alla banca centrale quando si fanno anticipare il denaro che incasseranno dai loro clienti?
Non ho mai visto mutui o prestiti emessi al tasso indicato dalla banca centrale...

[nomeutente]

Originariamente inviato da gurutech

ed allora perchè non chiamarlo semplicemente tasso d'interesse?

Credo dipenda dal fatto che è la "linea generale". Se vai in diverse banche, troverai tassi di interessi diversi, che possono differenziarsi anche molto dal "costo del denaro" (comunque "costo del denaro" è un'espressione più che altro usata dai giornali, il presidente della banca centrale parla in altri modi).

[HenryTheFirst]

Originariamente inviato da lucio68

Con costo del denaro non si intende il tasso di sconto? Cioè il tasso di interessi che gli istituti bancari pagano alla banca centrale quando si fanno anticipare il denaro che incasseranno dai loro clienti?
Non ho mai visto mutui o prestiti emessi al tasso indicato dalla banca centrale...

Esatto, motivo per cui a te prendere a prestito dalla banca costa più del tasso di sconto ufficiale. Di fatto alzando il tasso ufficiale di sconto, la banca centrale frena la circolazione di moneta.

[andreasperelli]

Originariamente inviato da gurutech

ed allora perchè non chiamarlo semplicemente tasso d'interesse?

ma perché il tasso d'interesse è esattamente il costo del denaro che prendi in prestito. Praticamente le banche prendono in prestito i soldi dalla Banca Centrale Europea,100€ li pagano 102.5€ (2.5% d'interessi, 2.5€ di costo) a te però lo prestano p.e. a 110 (10%, 10€ di costo anzi nel caso del consumatore finale è un vero e proprio prezzo).

[cprintf]

Ma se la banca da a tutti 100 e chiede 102,5 come è possibile che i 2,5 le vengano restituiti? Qualcuno per forza non avrà i soldi per restituire quel 2,5%...giusto?

[nomeutente]

Originariamente inviato da cprintf

Ma se la banca da a tutti 100 e chiede 102,5 come è possibile che i 2,5 le vengano restituiti? Qualcuno per forza non avrà i soldi per restituire quel 2,5%...giusto?

Infatti non tutti ce l'hanno...
Se prendi a prestito 100 e devi dare 102, devi essere sicuro che quei 100 tu possa investirli ricavandoci almeno 2,1, altrimenti sei e resti in deficit.

[cprintf]

Originariamente inviato da nomeutente

Infatti non tutti ce l'hanno...
Se prendi a prestito 100 e devi dare 102, devi essere sicuro che quei 100 tu possa investirli ricavandoci almeno 2,1, altrimenti sei e resti in deficit.

Ma quelli che mi arrivano (soldi) mi arrivano appunto da altre persone, giusto? Le quali li avranno presi dalla banca centrale (prendendo 100 per dare 102).

Voglio dire...dato che la massa monetaria è quella che è (mettiamo 100 miliardi di Euro, per capirci) com'è possibile che possano rientrare alla banca 102 miliardi di euro?

[gurutech]

Originariamente inviato da andreasperelli

Praticamente le banche prendono in prestito i soldi dalla Banca Centrale Europea,

ok, a questo punto mi chiedo: i soldi nella BCE chi li versa? scusate l'ignoranza economica, ma non sarebbe più semplice che un utente aprisse il conto direttamente sulla BCE al posto di far mangiare sti strozzini?

[lucio68]

Originariamente inviato da cprintf

Ma quelli che mi arrivano (soldi) mi arrivano appunto da altre persone, giusto? Le quali li avranno presi dalla banca centrale (prendendo 100 per dare 102).

Voglio dire...dato che la massa monetaria è quella che è (mettiamo 100 miliardi di Euro, per capirci) com'è possibile che possano rientrare alla banca 102 miliardi di euro?

Contrarianmente a quanto succedeva fino a circa un secolo fa, per cui per ogni banconota emessa nei depositi dello Stato doveva esserci una quantità di beni pari al controvalore, oggi è tutto molto più virtuale, per cui in circolazione c'è molto più denaro di quanto non sia la sua copertura.
Le banche (ogni singola filiale) possono prestare fino a un massimo di 10 volte la loro giacenza di cassa, e nel caso in cui le richieste di denaro da parte dei loro clienti superassero il massimo loro consentito possono prendere in prestito a loro volta del denaro ad altri istituti oppure direttamente alla banca centrale.
Se decidono di ricolgersi alla banca centrale, che non è un istituto di credito, utilizzano il risconto.
Ovvero si fanno anticipare il denaro dalla banca centrale a fronte del deposito di effetti.
Facciamo un esempio: la banca X ha bisogno di fare cassa per 97,75 milioni. Si rivolge quindi alla banca centrale, presso la quale deposita effetti (ad esempio cambiali) per 100 milioni.
Quindi la banca centrale anticipa il denaro alla banca trattenendo per se un tasso di interesse pari al 2,25%, che corrisponde al Tasso Ufficiale di Sconto (il TUS).
Va da se che, per avere un guadagno, la banca presterà lo stesso denaro a un tasso superiore rispetto al TUS (un tasso variabile tra prime rate e top rate), fino al massimo consentito (oltre al quale si parla di usura).

A fronte di un'emissione di 100 milioni da parte della banca centrale, la quantità di denaro che in realtà può circolare sono 977,5 milioni (10 volte la cifra riscontata all'istituto di credito).

Spero di essere stato chiaro e di non aver detto troppe castronerie (sono anni che non mi interesso più di queste cose)

[lucio68]

Originariamente inviato da gurutech

ok, a questo punto mi chiedo: i soldi nella BCE chi li versa? scusate l'ignoranza economica, ma non sarebbe più semplice che un utente aprisse il conto direttamente sulla BCE al posto di far mangiare sti strozzini?

La BCE (al pari della Banca d'Italia) non è un istituto di credito.
Se vuoi saperne di più, sul sito della Banca d'Italia, a questo indirizzo http://www.bancaditalia.it/la_banca;...on&Target=_top puoi trovare delle informazioni interessanti sulle funzioni di una banca centrale

[andreasperelli]

Originariamente inviato da gurutech

ok, a questo punto mi chiedo: i soldi nella BCE chi li versa? scusate l'ignoranza economica, ma non sarebbe più semplice che un utente aprisse il conto direttamente sulla BCE al posto di far mangiare sti strozzini?

la BCE i soldi li stampa in quanto è una banca centrale.
Il tasso che pratica la BCE è il più basso esistente perché è praticato verso soggetti sicuramente solventi... non è possibile praticare lo stesso tasso ad un privato per cui i rischi d'insolvenza sono molto maggiori.

Cmq il problema non si pone perché la banca centrale è un tipo "speciale" di banca che per sua natura è la banca delle banche.

[goldorak]

Originariamente inviato da cprintf

Ma quelli che mi arrivano (soldi) mi arrivano appunto da altre persone, giusto? Le quali li avranno presi dalla banca centrale (prendendo 100 per dare 102).

Voglio dire...dato che la massa monetaria è quella che è (mettiamo 100 miliardi di Euro, per capirci) com'è possibile che possano rientrare alla banca 102 miliardi di euro?

Pensa a cosa succederebbe se tutti gli italiani si recassero presso le loro banche per ritirare tutti i loro soldi.
Il paese andrebbe letteralmente in bancarotta, le banche chiuderebbero per fallimento perche' non sarebbero in grado di restituire tutti i soldi ai loro clienti.
Cosa credi che siano i titoli di stato, le obbligazione etc... ?
Sono dei prestiti che il cittadino/consumatore fa' verso lo stato e/o banche.
Tu dai loro i soldi e loro si impegnano ad investirli e restituirteli con un certo tasso di interesse.
Se l'economia e le finanze statali sono in stato precario si puo' verificare quello che e' successo in Argentina e cioe' che lo stato vada in bancarotta (default) mandando in rovina i cittandini che avevano investito nei titoli statali perche' non e' in piu' in grado di restituirti i soldi e benche meno gli interessi.

[andreasperelli]

Originariamente inviato da lucio68

Contrarianmente a quanto succedeva fino a circa un secolo fa, per cui per ogni banconota emessa nei depositi dello Stato doveva esserci una quantità di beni pari al controvalore, oggi è tutto molto più virtuale, per cui in circolazione c'è molto più denaro di quanto non sia la sua copertura.
Le banche (ogni singola filiale) possono prestare fino a un massimo di 10 volte la loro giacenza di cassa, e nel caso in cui le richieste di denaro da parte dei loro clienti superassero il massimo loro consentito possono prendere in prestito a loro volta del denaro ad altri istituti oppure direttamente alla banca centrale.
Se decidono di ricolgersi alla banca centrale, che non è un istituto di credito, utilizzano il risconto.
Ovvero si fanno anticipare il denaro dalla banca centrale a fronte del deposito di effetti.
Facciamo un esempio: la banca X ha bisogno di fare cassa per 97,75 milioni. Si rivolge quindi alla banca centrale, presso la quale deposita effetti (ad esempio cambiali) per 100 milioni.
Quindi la banca centrale anticipa il denaro alla banca trattenendo per se un tasso di interesse pari al 2,25%, che corrisponde al Tasso Ufficiale di Sconto (il TUS).
Va da se che, per avere un guadagno, la banca presterà lo stesso denaro a un tasso superiore rispetto al TUS (un tasso variabile tra prime rate e top rate), fino al massimo consentito (oltre al quale si parla di usura).

A fronte di un'emissione di 100 milioni da parte della banca centrale, la quantità di denaro che in realtà può circolare sono 977,5 milioni (10 volte la cifra riscontata all'istituto di credito).

Spero di essere stato chiaro e di non aver detto troppe castronerie (sono anni che non mi interesso più di queste cose)

tutto giusto salvo che ormai gl'instituti di credito non scontano più degli effetti (ragione per cui si usava il termine "tasso di sconto") bensì prendono regolari prestiti dalla BCE.

[cprintf]

Quindi mi stai dicendo che è normale e previsto che il credito erogato dalla banca centrale non sia pagabile? Quindi come società siamo destinati ad essere debitori a vita, rispetto alla banca centrale?

[gurutech]

Originariamente inviato da andreasperelli

la BCE i soldi li stampa in quanto è una banca centrale.

ah ok, allora la soluzione è che l'utente li stampi direttamente da sè

[andreasperelli]

Originariamente inviato da gurutech

ah ok, allora la soluzione è che l'utente li stampi direttamente da sè

esatto!

[riaw]

Originariamente inviato da andreasperelli

esatto!

che storia

allora mi sa che entro fine anno fonderò la BPE !!!!!!


nb: Banca Periferica Europea


da me una banconota da 10 euro costerà 5 euro, non come da quei ladri della bce