TFR in azienda o FONDO COMPLEMENTARE?

[jimmywarsall]

Causa variazione del CCNL

http://www.hwupgrade.it/forum/showthread.php?t=2161477

e di conseguenza non potendo mantenere la posizione nel FONDO COMETA (fondo del mio precedente contratto di lavoro)


mi trovo di fronte ad una scelta:

- passare a FON.TE (trasferendo la mia posizione di FONDO COMETA)

- decidere di lasciare il TFR in azienda (azienda con meno di 50 dipendenti... siamo in 3 in realtà )

- passare ad altra forma di previdenza complementare



lasciando il TFR in azienda si ha il vantaggio di poterlo richiedere al 100% una volta cessato il lavoro... con i fondi di solito si ha un 50% subito (se si vuole) e il resto in vitalizio...

il TFR in azienda non si rivaluta (se non dell'inflazione).. mentre nei fondi viene investito (con diversi livelli di rischio)

con il fondo FON.TE si puà contribuire per una % (0,55%) in aggiunta ai versamenti per il TFR e in tal modo si "obbliga" l'azienda a versare una ulteriore % (1,55% mi pare).. tutti soldi guadagnati ... e si dovrebbero avere anche vantaggi fiscali non chiari finora..


sono indeciso...


consigli?



Grazie in anticipo a chi vorrà ripondere

[nicorazio]

In primo luogo devi decidere se quando andrai in pensione vorrai avere un contributo aggiuntivo con la pensione integrativa oppure pensi che ti basterà quella statale (se ti informi un pò vedrai che quando andrai in pensione le previsioni sono che il valore di quanto percepirai sarà circa il 40-50% rispetto a quello che guadagni ora, fai un pò i conti).

Link INPS: http://www.inps.it/Doc/TuttoInps/Inf...ione/index.htm

Link per calcolo approssimativo (non so se è affidabile)= http://epheso.24oreborsaonline.ilsol...one=&iId_CAP=&

Capito ciò decidi se fare lo switch tra COMETA e FONTE.

Renditi conto inoltre che se non lo farai perderai inequivocabilmente la contribuzione dell'azienda che in ogni caso raddoppia il tuo capitale investito (nel caso di contribuzione minima e senza TRF).

Sono decisioni soggettive, io ho COMETA con la contribuzione al 2% + 100% del TFR, che non volevo lasciare in azienda a "NON rivalutare".
Poi non conosco FONTE, se è affidabile e quali rendite ha avuto in precedenza.

Buona scelta, ciao,

[jimmywarsall]

Io sapevo che la pensione si assestava intorno al 70/80% dell'ultimo stipendio... sei sicuro sia così poco?

[IpseDixit]

Originariamente inviato da jimmywarsall

Io sapevo che la pensione si assestava intorno al 70/80% dell'ultimo stipendio... sei sicuro sia così poco?

Per i giovani purtroppo è molto meno.

[Senza Fili]

Io l'ho lasciato in azienda, non mi piace il fatto che se si sceglie di destinarlo ad un fondo poi non si possa piu' tornare indietro.

[jimmywarsall]

Originariamente inviato da Senza Fili

Io l'ho lasciato in azienda, non mi piace il fatto che se si sceglie di destinarlo ad un fondo poi non si possa piu' tornare indietro.

Il fatto è che in azienda si rivaluta zero ... e se per caso l'azienda fallisse?

[jimmywarsall]

Qualcuno che si intenda di questi "fondi" relativi ai CCNL vari?

[IpseDixit]

Originariamente inviato da jimmywarsall

e se per caso l'azienda fallisse?

Paga l'Inps.

[jimmywarsall]

Originariamente inviato da IpseDixit

Paga l'Inps.

ah


un fatto ulteriore che ho visto è la differenza di tassazione però...


il TFR in azienda verrà tassato al 23%... quello nei fondi al 15% e a scendere dello 0,3% per ogni anno di adesione al fondo... cioé alla fine quando si riscattano (il 50%) la tassazione sarà MOLTO minore...

[shingo]

Dai una letta a questo, spiega come funziona il tfr e come funzionano i fondi e da una simulazione dei rendimenti negli ultimi 9 anni.....

[STELEO]

Imho è come tirare un terno al lotto, nel senso che mentre lasciandolo in azienda hai un rendimento assicurato del circa 3% e oltretutto a fine lavoro ti viene rimborsato integralmente, il fondo pensioni potrebbe dare un rendimento molto più alto, il problema è che se sei sfortunato e l'hanno in cui vai in pensione la borsa ha un drastico crollo potresti addirittura perdere parte del capitale e oltretutto comunque ti verrà rimborsato tramite una rendita vitalizia.

[shingo]

Esatto, se il fondo va male nessuno ti rifonde e rischi di prendertela nel . Statisticamente sul lungo periodo i fondi vanno meglio, ma non si ha nessuna garanzia e nemmeno che la tassazione cambi ecc. Penso che quel che ha frenato l'adesione è l'irreversibilità della scelta...

[jimmywarsall]

Originariamente inviato da shingo

Dai una letta a questo, spiega come funziona il tfr e come funzionano i fondi e da una simulazione dei rendimenti negli ultimi 9 anni.....

grazie, me lo leggo

Originariamente inviato da STELEO

Imho è come tirare un terno al lotto, nel senso che mentre lasciandolo in azienda hai un rendimento assicurato del circa 3% e oltretutto a fine lavoro ti viene rimborsato integralmente, il fondo pensioni potrebbe dare un rendimento molto più alto, il problema è che se sei sfortunato e l'hanno in cui vai in pensione la borsa ha un drastico crollo potresti addirittura perdere parte del capitale e oltretutto comunque ti verrà rimborsato tramite una rendita vitalizia.

si può fare 50% subito... e il restante in rendita

[shingo]

Originariamente inviato da jimmywarsall

grazie, me lo leggo

si può fare 50% subito... e il restante in rendita

Non ho fatto caso a questo: ma la rendita viene rivalutata o rimase fissa? perchè nel 2° caso son volatili....

[jimmywarsall]

Originariamente inviato da shingo

Non ho fatto caso a questo: ma la rendita viene rivalutata o rimase fissa? perchè nel 2° caso son volatili....

con il TFR lasciato in azienda viene rivalutato del 1,5% + un percentuale dipendente dall'indice ISTAT (per limitare l'inflazione)

con i FONDI integrativi i soldi vengono investiti (dai FONDI stessi) con diversi livelli di rischio (a scelta dell'aderente) e conseguenti diversi guadagni (dal minimo garantito a basso rischio.. a quelli più "volatili")

[jimmywarsall]

Sono sempre più indeciso..



TFR in azienda vuol dire:

- rischio di fallimento azienda (garanzia dell'INPS a coprire il TF del dipendente... ma con tempi e modi da punto di domanda... boh...)
- tassazione al 23%
- bassa rivalutazione (indice inflazionario e basta)
- versamento del solo TFR accantonato ogni mese nel montante totale

- possibilità di avere liquidato il 100% del TFR al momento del licenziamento/pensionamento



TFR al fondo pensionistico vuol dire:

- nessun rischio di fallimento (o quantomeno infinitesimale)
- tassazione al 15% a diminuire (0,3% ogni anno per 15 anni mi pare)
- finalità di rivalutazone superiore a quella del TFR normale (di poco per fondi a basso rischio... di abbastanza per fondi a rischio superiore)
- con un versamento di una piccola % in più oltre al TFR accantonato ogni mese si OBBLIGA l'azienda a versare anch'essa una percentuale OLTRE al TFR normale (soldi che non si otterrebbero in caso contrario) nel montante totale

- possibilità di avere liquidato AL MASSIMO il 50% al momento del licenziamento/pensionamento (il resto in vitalizio)




boh...

[shingo]

Originariamente inviato da jimmywarsall

TFR al fondo pensionistico vuol dire:

- nessun rischio di fallimento (o quantomeno infinitesimale)
- finalità di rivalutazone superiore a quella del TFR normale (di poco per fondi a basso rischio... di abbastanza per fondi a rischio superiore)

Scusami ma queste 2 sono in contrasto tra loro. Se il mercato va in perdita anche il fondo va in perdita e tu ti bruci il tfr, altro che nessun rischio di fallimento. Chiaramente è difficile che il mercato sia in perdita per + di qualche anno di fila, però.......

[shingo]

Originariamente inviato da jimmywarsall

con il TFR lasciato in azienda viene rivalutato del 1,5% + un percentuale dipendente dall'indice ISTAT (per limitare l'inflazione)

con i FONDI integrativi i soldi vengono investiti (dai FONDI stessi) con diversi livelli di rischio (a scelta dell'aderente) e conseguenti diversi guadagni (dal minimo garantito a basso rischio.. a quelli più "volatili")

Scusa, non mi son spiegato bene... io chiedevo se il vitalizio dei fondi viene rivalutato annualmente (o come le pensioni), ho scritto erroneamente "rendita"....

[jimmywarsall]

Originariamente inviato da shingo

Scusami ma queste 2 sono in contrasto tra loro. Se il mercato va in perdita anche il fondo va in perdita e tu ti bruci il tfr, altro che nessun rischio di fallimento. Chiaramente è difficile che il mercato sia in perdita per + di qualche anno di fila, però.......

ci sono diversi compartimenti di investimento nei fondi...

in generale sono 4...

1) GARANTITO - BASSO RISCHIO.. 95% obbligazioni 5% azioni... rendimento basso, ma COMUNQUE alla fine, male che vada, ti garantiscono il tuo TFR come se lo avessi lasciato in azienda

2) MEDIO RISCHIO: 80% obbligaz. 20% azioni...

3) MEDIO/ALTO RISCHIO: 60% obbligaz. 40% azioni...

4) ALTO RISCHIO: 40% obbligaz. 60% azioni...



con ovviamente rischi (e potenziali guadagni, ma anche perdite) a salire

[jimmywarsall]

Originariamente inviato da shingo

Scusa, non mi son spiegato bene... io chiedevo se il vitalizio dei fondi viene rivalutato annualmente (o come le pensioni), ho scritto erroneamente "rendita"....

penso proprio di sì