Cercasi ragioniere per consiglio conteggi mutuo.

[XBOXXARO 1]

Ciao ,

vorrei sapere se qualche ragioniere ha un paio di minuti da dedicarmi per
fare un conteggio. Questo e' quello che vorrei sapere.

Ho aperto un mutuo da 78.000 euro, con il tasso variabile euribor 1 mese
che fa riferimento alla media del mese precedente piu lo spread di 0.75
per rata. In banca mi hanno proposto una assicurazione con coperturra
di tun tetto massimo , cioe' che il tasso sopra al valore stipulato non
puo andare su, in pratica pago la rata di quello che e' al momento e poi ogni 3
mesi ho il rimborso della differenza.
Andrei a stipulare un tetto massimo di 2,70 + 0.75 di spread.
l'assicurazione costa 3300 euro e va finanziata in un finanziamento
a partedi cui pago 97 euro al mese fissi in 3 anni di cui ci rimetto 230euro
di interessi.

vale la pena farla? ci rimetto? quello che vorrei sapere e' se ipotizzando
un tasso di da qui a un anno di 3 o 4 % per poi tutta la durata del mutuo
l'assicurazione che ho fatto me la riprendo?

Non so memmeno io come spiegarmi.

A primo impatto sembra conveniente, ma nessuno regala niente,
dove sta la fragatura?

[[A+R]MaVro]

Quella che la banca chiama "assicurazione" è un contratto derivato IRS (Interest rate swap). Senza fare conteggi particolari oggettivamente ti stanno proponendo una cosa assurda: trasformare il tuo tasso variabile in un tasso fisso, cosa che poteva essere fatta banalmente stipulando un mutuo a tasso fisso. In altre parole stanno cercando di venderti 2 prodotti (un mutuo a tasso variabile + un derivato) incassando 2 volte le commissioni quando la stessa cosa può essere fatta con un solo prodotto (il mutuo a tasso fisso).
Banalmente ti consiglio a seconda della tua propensione al rischio di scegliere tra un tasso fisso od un tasso variabile, i prodotti semplici sono nel 99% i più efficiaci nel rispondere alle esigenze del cliente.
Se vuoi mettere in difficoltà chi ti sta vendendo il prodotto prova a chiedergli di farti un mutuo a tasso fisso alle stesse condizioni dell'IRS e vedi cosa ti risponde ;)

[XBOXXARO 1]

forse mi sono espresso male,
l'assicurazione che farei (sempre se conviene) subentrerebbe solo quando il tasso superera il tetto massimo, cioè se x due anni il tasso resta cosi paghero l'assicurazione per due anni per niente diciamo , ma se poi tra 4 anni andasse sopra al tetto massimo stipulato li rientrerebbe il rimborso della differenza sopra al tetto stipulato. Se il tasso restasse sempre sotto al valore stipulato pagherei l'assicurazione per niente. Vorrei riuscire a capire come posso sapere se ci guadagnerei o meno a farla.

Mi sono spiegato bene? Non è che facendo l'assicurazione il tasso andrebbe subito al tetto massimo, te hai capito questo?

[[A+R]MaVro]

Avevo capito. Sempre di un contratto derivato si tratta, è un IRS col cosidetto "Floor" ovvero un limite minimo sotto al quale lo strumento non scatta.
il mio consiglio non cambia, se vuoi limitare il rischio di tasso contratta un tasso fisso sul mutuo e lascia perdere i derivati visto che mi pare di capire che non ne hai una conoscenza sufficiente (e se non sai bene cosa firmi rischia di esploderti in mano in futuro).

[XBOXXARO 1]

ciao,
scusami se pensavo non avessi capito,
ma se io facessi un tasso fisso ora come ora lo pagherei piu del tetto massimo
che andrei a pagare nella famosa assicurazione dal max2,7 della ass. arriverei a un 3,68 sempre + 0.75 di spread. Dunque a occhio cosi ci guadagnerei. se poi metto in conto che in 3 anni il tasso resti al 4 % spread compreso (cioe' 3.25 + .75) pagherei in tre anni esattamente la cifra di 3200 euro.

ma non so se a fare i conti cosi si puo regolarsi per vedere se conviene farla.
mi sono spiegato?

se poi nel giro di 4/5 ann iil tasso va ancora + su del 4% ....

te che te ne intendi perche sembra che convenga farla?
o e prorpio cosi per il mio caso e nessuno bada tanto a queste cose
per cui sono poco conosciute e in un numero limitato?
(entro il 12 agosto devo decidere xche poi non ce ne sono piu per quel tetto, ce ne saranno per un piu alto)

fammi sapere al piu presto