View Full Version : Pensione integrativa
cosa mi consigliate?
quella ke fa la posta o c'e' qualke assicurazione con buone offerte?
ora sono disoccupato ma potrei per ora spendere al mese tra i 50 e i 100 euro x i versamenti
[A+R]MaVro
01-07-2008, 19:31
Io ho lasciato perdere i versamente integrativi e la cosa mi ha dato ragione visto che i rendimenti dei fondi pensione sono stati ampiamente inferiori a quelli del caro vecchio e vetusto TFR.
Tieniti i tuoi soldi, pochi, sporchi e subito ;)
Syd Barrett
01-07-2008, 20:02
Io ho fatto un'assicurazione vita, è comoda perché la detrai, e puoi scegliere l'entità del versamento, io verso annualmente più o meno la cifra del tuo budget (ovviamente moltiplicato 12). Quando scade puoi decidere se prenderti i tuoi soldi (più qualcosina) oppure rinnovarla. La mia era decennale e scade a settembre devo vedere che fare... :stordita:
Io ho fatto un'assicurazione vita, è comoda perché la detrai, e puoi scegliere l'entità del versamento, io verso annualmente più o meno la cifra del tuo budget (ovviamente moltiplicato 12). Quando scade puoi decidere se prenderti i tuoi soldi (più qualcosina) oppure rinnovarla. La mia era decennale e scade a settembre devo vedere che fare... :stordita:
Per curiosità quant' è questo qualcosina?
Se in 10 anni hai versato 100 e ti danno meno di 135 hai preso una grande inchiappettata,altrimenti è gia decente.
Jammed_Death
02-07-2008, 07:21
io ho ugualmente un fondo risparmio, lo uso perchè avendo le mani bucate finirei per non risparmiare un cavolo...sono disoccupato ma riesco a metterci 120 euro mensili con i soldi che racimolo da lavoretti saltuari...l'ho fatta da 15 anni ed è indipendente da qualsiasi cosa, quindi oltre a questa puoi fare altro...solo che quella che ho io parte minimo da 80 euro, ogni tanto fanno offerte dei 50 euro ma per i giovani...
@fuocoz: quel qualcosina nel mio caso è un interesse che oscilla tra il 3,5 e il 4% netto.
Io ho fatto un'assicurazione vita, è comoda perché la detrai
non penso che quelle nuove si possano ancora detrarre.
skywings
02-07-2008, 10:21
[QUOTE=Syd Barrett;23132785]Io ho fatto un'assicurazione vita[QUOTE]
un'assicurazione vita come investimento??:eek:
magari è andata di sedere, ma non ho mai visto fruttare un simile scenario.
Facci sapere al 'dunque'...
Syd Barrett
02-07-2008, 12:50
Per curiosità quant' è questo qualcosina?
Se in 10 anni hai versato 100 e ti danno meno di 135 hai preso una grande inchiappettata,altrimenti è gia decente.
Sinceramente non lo so, mi hanno inviato le carte a settembre scorso e la dovrei ritirare o reinvestire questo settembre. Comunque a giorni mi chiamano per sapere cosa voglio fare quindi gli chiederò che somma è.
Le polizze vita non sono poi cosi male come investimento.Anche io l'ho fatta, durata 20 anni e sono quasi a metà.Certo ci sono fonti più remunerative, tipo borsa o fondi e altro ancora,però per chi non se ne intende credo che sia una scelta giusta!
columbia83
02-07-2008, 14:26
un'assicurazione vita come investimento??:eek:
magari è andata di sedere, ma non ho mai visto fruttare un simile scenario.
Facci sapere al 'dunque'...
Beh, non c'è nulla di strano, non a caso ci sono le unit linked e le index linked.
Il problema è quando una persona decide di fare un investimento di tipo assicurativo ma dopo poco tempo vuole riscattare il tutto. In tale contesto ci perde di sicuro per via del fatto che le polizze rientrano nel portafoglio delle aziende di assicurazione, e naturalmente queste non sono molto contente quando qualcuno vuole riscattare una polizza. In tale contesto la somma fornita è fortemente penalizzatoria (almeno fino a quando non si raggiunge un determinato orizzonte temporale).
skywings
02-07-2008, 15:12
Beh, non c'è nulla di strano, non a caso ci sono le unit linked e le index linked.
premesso che ognuno è libero di decidere dei propri risparmi, obiettivamente queste forme di investimento/assicurazione sono tra le più onerose per il cliente, proprio per la loro struttura e complessità.
Molto meglio separare le prestazioni assicurative e previdenziali. I costi e i caricamenti si abbassano drasticamente, e il risultato finale è più favorevole al cliente.
@fuocoz: quel qualcosina nel mio caso è un interesse che oscilla tra il 3,5 e il 4% netto.
lo spero proprio per te,spesso e volentieri sono delle grandi fregature!
Comunque queste pensioni integrative potevano avere senso qualche anno fa... ora con le banche online diventa molto più utile mettere ogni mese i soldi che si risparmiano su un conto corrente online(danno in media il 3%),ogni 1000€ che si raggiungono puntare ai pct (iwpower 3,75% netto) e quando si raggiungo cifre consistenti (20.000€ per esempio) puntare a degli ottimi buoni postali indicizzati all' inflazione
Claudio83
02-07-2008, 16:29
cosa mi consigliate?
quella ke fa la posta o c'e' qualke assicurazione con buone offerte?
ora sono disoccupato ma potrei per ora spendere al mese tra i 50 e i 100 euro x i versamenti
Lascia stare la posta, io ho preso solo fregature da quelli lì...ti posso dire che la mia ragazza ha lavorato per quasi due anni per una nota compagnia italiana di assicurazioni e se hai un bravo consulente, puoi fare veramente una bella polizza, alla scadenza riprendi molto e se sei molto giovane i caricamenti sono irrisori. Ho visto con i miei occhi i tabulati delle polizze fatte su di me(ho 25 anni). Dopo 30 anni, che è il giusto orizzonte temporale per la mia età, versavo 40000 euro e ne riprendevo 70000. Fai un po tu. Il problema è che il tuo consulente è un furbacchione riprendi quello che hai versato...e basta. Quindi occhio!
Lversavo 40000 euro e ne riprendevo 70000.
se trovo la formula ti dico
Dopo 30 anni, che è il giusto orizzonte temporale per la mia età, versavo 40000 euro e ne riprendevo 70000. Fai un po tu.
Ipotizzando un' inflazione media bassa,ovvero al 3.5% (questo mese è stata del 3.8) fra 30 anni 70.000€ avranno il potere di acquisto di poco più di 35.000€ odierni.
Sarei proprio curioso di leggere il prospetto informativo di questa cosa
Claudio83
03-07-2008, 08:01
Ipotizzando un' inflazione media bassa,ovvero al 3.5% (questo mese è stata del 3.8) fra 30 anni 70.000€ avranno il potere di acquisto di poco più di 35.000€ odierni.
Sarei proprio curioso di leggere il prospetto informativo di questa cosa
1. l'inflazione medio-bassa non è di certo al 3.5%, ma al 2%. Se ti basi sull'inflazione di oggi, considerando che il petrolio è aumentato del 150% ed il grano(pane pasta...)è più che raddoppiato, forse devi considerarla un'inflazione alta, dovuta ad un periodo di crisi;
2. le cifre che ho scritto sono attualizzate; Se oggi cominci a versare 100 euro al mese, spero per te che tra 20 anni non starai ancora a 100 euro al mese...i versamenti vanno incrementati di pari passo all'inflazione, devi considerare il potere d'acquisto di 100 euro;
3. il prospetto è calcolato con inflazione al 2% e rendita del 4%. Il fondo di riferimento del prodotto di cui ti parlo ha un minimo garantito del 2.5% ed un andamento medio degli ultimi 6 anni del 5.50%, mi pare una stima realistica.
4. Purtroppo il prospetto che ho io non te po fa vedere nessuno. Io ce l'ho perchè parliamo della mia ragazza, che ha inserito i miei dati nel software della società e mi ha portato a casa tutto il dettaglio anno per anno. I consulenti che vengono a casa(la maggior parte di loro) ti riempiono la testa di chiacchiere e basta. Il consulente è la chiave di tutto. Ti faccio un esempio: se dopo due anni, ti chiama il consulente per farti aumentare i versamenti, magari passi da 100 a 110 euro al mese; se però il tuo consulente è uno stronzo, ti spara una stupidaggine, ti chiude la polizza e te ne apre un'altra. Così perdi solo un sacco di soldi! Ma tu non lo saprai mai...sono perfidi, lo fanno perchè, tra aumentare una polizza di 10 euro ed aprirne una nuova, per loro c'è una differenza di guadagno notevole(+ o - 20 euro la prima opzione e 300 euro la seconda). In questo modo molti consulenti rovinano le persone, vecchiette che si ritrovano con un pugno di mosche in mano, gente che strilla dentro i loro uffici perchè dopo 30 anni si ritrovano quello che hanno versato...
Come vedi ci sono i pro e i contro, se ti capita un consulente serio i soldi sono molti, altrimenti...
Claudio83
03-07-2008, 08:14
Comunque queste pensioni integrative potevano avere senso qualche anno fa... ora con le banche online diventa molto più utile mettere ogni mese i soldi che si risparmiano su un conto corrente online(danno in media il 3%),ogni 1000€ che si raggiungono puntare ai pct (iwpower 3,75% netto) e quando si raggiungo cifre consistenti (20.000€ per esempio) puntare a degli ottimi buoni postali indicizzati all' inflazione
Ci sono due cose da valutare: le tasse, nei conti di deposito, sono al 27%, mentre nei fondi pensione al 12.50%. Poi, molta gente se ha i soldi su un conto corrente, prima o poi se li mangia e arriva alla pensione senza niente, mentre se fa un pac su un fondo pensione/aperto è vincolato ed ha le coperture assicurative sulla vita, che non sono da poco. Se poi consideri il comparto azionario dei fondi pensione, ha dei rendimenti da paura(8-10% l'anno). Io sono sempre per il pac, certo, non mi fido di nessuno perchè è una giungla, però se hai conoscenze di qualche amico che fa questo lavoro non ci pensare due volte.
skywings
03-07-2008, 08:59
Ho visto con i miei occhi i tabulati delle polizze fatte su di me(ho 25 anni). Dopo 30 anni, che è il giusto orizzonte temporale per la mia età, versavo 40000 euro e ne riprendevo 70000.
si vabbè... ma i tabulati fatti da 'loro' su 'previsioni future' sono per lo meno da prendere con le pinze.
il fondo al quale sono iscritto ha una media annua superiore al 5%, di fatto il doppio del TFR, senza contare i soldi che ci aggiunge il datore di lavoro, altro che TFR, iscriversi alla previdenza complementare chiusa è un bell' affare.
Dipende da che fondo è... non tutti possono aderire a qualsiasi fondo, soprattutto a quelli chiusi. La media è buona, ma non è così lontana dai rendimenti che si ottengono con buone obbligazioni statali. E poi, qual è il sottostante del tuo fondo? Se è l'azionario, ha performato ben al di sotto...
Concordo con te per il versamento aggiuntivo del datore di lavoro. A mio modo di vedere è l'unica nota positiva di questo carrozzone.
il prospetto è calcolato con inflazione al 2% e rendita del 4%. Il fondo di riferimento del prodotto di cui ti parlo ha un minimo garantito del 2.5% ed un andamento medio degli ultimi 6 anni del 5.50%, mi pare una stima realistica.
Ancora, dipende da sottostante. Se è l'azionario, ha sottoperformato...Mi puoi dire su cosa investe il tuo fondo?
Garantire il 2,5% annuo è un jolly. Anche le più misere obbligazioni statali danno quei rendimenti. La rendita del 4% è futura e quindi ipotizzata.
columbia83
04-07-2008, 00:18
Sto facendo studiando un esame di economia della previdenza.
A quanto sembra ci sono molti più vantaggi coi fondi pensione che col TFR...
Sto facendo studiando un esame di economia della previdenza.
A quanto sembra ci sono molti più vantaggi coi fondi pensione che col TFR...
facci comunicaci quello che hai scoperto :stordita:
Sto facendo studiando un esame di economia della previdenza.
A quanto sembra ci sono molti più vantaggi coi fondi pensione che col TFR...
Comunque fermi tutti...
Una cosa è il tfr vs fondo pensione,una cosa sono le pensioni integrative.
I fondi pensione dovrebbero formare il secondo pilastro della pensione,le pensioni integrative il terzo.
Il primo è dato dalla pensione di base statale.
Tanto per avere un idea sulle pensioni integrative
Fondi assicurativi index linked
Obbligazioni index linked
Denominazione
Società
di gestione
Var. %
2008
Denominazione
Società emittente
Var. %
2008
A2 bpb cppi option
Ubi ass. vita
-47,90
Abn Amro EStoxx50 05-15
Abn Amro
-10,66
Eurocedola
Reale mutua ass.
-37,07
Abn Amro EStoxx50 05-15
Abn Amro
-10,15
Net opportunity 07-2012
Aviva previdenza
-31,55
Credem 03-08 Concerto 4
Credito emiliano
-7,13
Ideale 05/02
Poste vita
-30,21
B.Intesa 04-09 Sprint
Intesa Sanpaolo
-7,13
Net express 04-2015
Aviva previdenza
-28,79
Abn Amro Crescita 07-11
Abn Amro
-4,42
Selezione 24-summer ed.
Ergo previdenza
-27,59
Abn Amro Cms 10Y 2011
Abn Amro
-3,68
Net express 11-2014
Aviva previdenza
-27,27
Bnl 04-12 Himalaya Cap
Bnl
-3,47
Cu net premium 12-2012
Aviva previdenza
-27,22
Centrob. 98-13 Lock-in
Centrobanca
-3,23
Pura energia
Ergo previdenza
-25,33
B.Intesa 06-12 Rel BPosta
Intesa Sanpaolo
-3,19
Swing per te
Ergo previdenza
-24,88
Crediop 05-10 Sc. Az.14
Dexia Crediop
-3,03
Indicazione 3
Berica vita
-23,85
Merr. L. 05-11Rel.2 BPosta
Merrill Lynch
-2,84
Indicazione 4
Berica vita
-23,85
Mediob. 05-10 Super Star
Mediobanca
-2,81
Formula optimiz 06/07
Vittoria
-21,81
Morgan 06-12 Reload B.P.
Morgan Stanley
-2,75
Obiett24 gen.05 serie i,ii,iii
Intesa vita
-21,48
Bnl 06-12 Reload2
Bnl
-2,68
Aviva bpu index 11-2010
Aviva vita
-20,96
Dexia-Cred. 05-10 Gen.05
Dexia Crediop
-2,65
Aviva bpu index dic-2010
Aviva vita
-20,94
Goldman 07-13 Rel.BPosta
Goldman Sachs
-2,62
Global domani 2
Axa
-20,89
Crediop 05-15 S.T. Eur10a
Dexia Crediop
-2,59
Performance 6%
Aurora ass.
-20,84
Merr. L. 05-11Rel.2 BPosta
Merrill Lynch
-2,57
Azione più 31.03.2012
Crédit agr. vita
-20,64
B.Intesa 06-12 Reload B.P.
Intesa Sanpaolo
-2,05
Miglior indice 04/12
Carige vita nuova
-20,39
Mediob. 04-14 Rendistato
Mediobanca
-2,00
Fonte: Ufficio studi Il Sole 24 Ore
columbia83
04-07-2008, 10:23
Fuocoz, sulla storia dei vantaggi entravo in merito alla discussione tra catapanus e skywings. In quel contesto loro parlavano di secondo pilastro, e catapanus ha ragione in quanto rendimenti e benefici fiscali sono dalla parte dei fondi pensioni, e skywings aveva detto una cosa in merito ai rendimenti che non sembra avere evidenze empiriche.
In merito alla tua specificazione terminologica, si parla anche di pensione integrativa di categoria o aziendale (secondo pilastro), e pensione integrativa individuale (terzo pilastro).
Per quanto riguarda il terzo pilastro e i dati da te elencati, sei andato a elencare giusto le index linked che oramai sono passate di moda dopo gli inizi del 2000 in quanto si è ritornati verso il core dell'attività assicurativa, cioè l'assicurazione in se e non l'investimento fine a se stesso.
Oggi sono pochissimi quelli che vanno a farsi una index linked.
Fuocoz, sulla storia dei vantaggi entravo in merito alla discussione tra catapanus e skywings. In quel contesto loro parlavano di secondo pilastro, e catapanus ha ragione in quanto rendimenti e benefici fiscali sono dalla parte dei fondi pensioni, e skywings aveva detto una cosa in merito ai rendimenti che non sembra avere evidenze empiriche.
In merito alla tua specificazione terminologica, si parla anche di pensione integrativa di categoria o aziendale (secondo pilastro), e pensione integrativa individuale (terzo pilastro).
Per quanto riguarda il terzo pilastro e i dati da te elencati, sei andato a elencare giusto le index linked che oramai sono passate di moda dopo gli inizi del 2000 in quanto si è ritornati verso il core dell'attività assicurativa, cioè l'assicurazione in se e non l'investimento fine a se stesso.
Oggi sono pochissimi quelli che vanno a farsi una index linked.
Si si è che ho preferito fare chiarezza perchè tra le 5 riforme in 15 anni e tutto il resto molta gente si può confondere!
Un mio parere sulla diatriba tra tfr e fondo pensione:
come per ogni investimento finanziario ognuno dei due ha dei pro e dei contro,possiamo sintetizzare che il tfr è come il titolo di stato,sicuro e free-risk,a tasso variabile permette di proteggersi dall' inflazione e da ogni tipo di rischio.
La formula 0.75% infazione + 1,5% permette di avere una protezione completa del capitale con un inflazione al 6%,un extraguadagno con inflazioni inferiori (scenario più probabile) e di limitare i danni in caso di ritorno a regimi inflazionari alle stelle tipo anni '80
I fondi pensione sono invece una giungla,bisogna valutare caso per caso,stiamo parlando comunque di un lasso di tempo come minimo trentennale che amplifica tutti i rischi e nonostante tutte le tutele ti ricordo che nei fondi aperti i tuoi soldi sono pur sempre gestiti da banche,assicurazioni,sim...
Tieni inoltre presente che gli sgravi fiscali per i fondi pensione potrebbero non durare per sempre,inoltre il tfr può essere chiesto in anticipo nei casi stabiliti dalla legge
columbia83
04-07-2008, 11:06
inoltre il tfr può essere chiesto in anticipo nei casi stabiliti dalla legge
Guarda che con il Fondo pensione può essere richiesta una anticipazione fino al 75% del capitale maturato decorsi 8 anni di iscrizione al fondo stesso. Inoltre le somme percepite a titolo di anticipo possono essere reintegrate, a scelta dell'aderente, in qualsiasi momento.
Inoltre, per gli aderenti ai fondi pensione, le operazioni di riscatto e anticipazione sono assoggettate ad un regime fiscale più favorevole rispetto al Tfr (15% che può arrivare al 9% contro il 23% per il Tfr).
Per quanto riguarda la liquidità la maggiore differenza sta nel fatto che c'è l'obbligo di convertire in rendita almeno il 50% del montante finale accumulato nei fondi pensione.
Guarda che con il Fondo pensione può essere richiesta una anticipazione fino al 75% del capitale maturato decorsi 8 anni di iscrizione al fondo stesso. Inoltre le somme percepite a titolo di anticipo possono essere reintegrate, a scelta dell'aderente, in qualsiasi momento.
Inoltre, per gli aderenti ai fondi pensione, le operazioni di riscatto e anticipazione sono assoggettate ad un regime fiscale più favorevole rispetto al Tfr (15% che può arrivare al 9% contro il 23% per il Tfr).
Per quanto riguarda la liquidità la maggiore differenza sta nel fatto che c'è l'obbligo di convertire in rendita almeno il 50% del montante finale accumulato nei fondi pensione.
Ma l' anticipazione come avviene?quali sono le clausole?
Il regime fiscale del tfr non dipende dall' aliquota applicabile quando si riscatta?
columbia83
04-07-2008, 11:31
Ma l' anticipazione come avviene?quali sono le clausole?
Il regime fiscale del tfr non dipende dall' aliquota applicabile quando si riscatta?
Per l'anticipazione può essere richiesto fino al 75% per coprire spese sanitarie, o per faccende tipo acquisto o ristrutturazione di casa.
Si può richiedere invece fino al 30% senza dover dare una giustificazione, quindi per qualsiasi esigenza dell'aderente.
Naturalmente le somme percepite nel complessivo non devono mai eccedere il 75%.
Per il regime fiscale del Tfr, con l'attuale normativa, si prevede che, sia il riscatto che l'anticipazione sono tassate all'aliquota media Irpef dell'ultimo quinquennio.
skywings
04-07-2008, 11:53
skywings aveva detto una cosa in merito ai rendimenti che non sembra avere evidenze empiriche.
senza polemiche nè... ;) mi dici cosa ho detto che non sembra avere evidenze empiriche?
columbia83
04-07-2008, 12:01
senza polemiche nè... ;) mi dici cosa ho detto che non sembra avere evidenze empiriche?
Scusami, l'affermazione che non mi vede d'accordo è di [A+R]MaVro :)
[A+R]MaVro
04-07-2008, 20:44
scegliere di tenersi il vecchio TFR è una scelta plausibile, anche se il nostro amico è disoccupato, quindi il tuo consiglio...:D
riguardo ai fondi pensioni non dire eresie, visto che il fondo al quale sono iscritto ha una media annua superiore al 5%, di fatto il doppio del TFR, senza contare i soldi che ci aggiunge il datore di lavoro, altro che TFR, iscriversi alla previdenza complementare chiusa è un bell' affare.;)
Postami la serie storica del tuo fondo dal 2000 al 2008 comparata con la serie del TFR e ci crederò.
Normalmente i cari fondi pensione fanno vedere i loro benchmark negli anni 2003 - 2006 che sono anni di crescita. Includendo il 2001/2002 e magari anche questi primi mesi del 2008 vedrai che la situazione cambia abbastanza.
L'unico vero vantaggio è la quota aggiuntiva versata dal datore di lavoro (tra l1% e il 2%) ma ti accolli il rischio di fluttuazione, mentre il TFR (che si rivaluta del 75% dell'inflazione + 1,5%) con un tasso di inflazione del 6% mantiene il suo valore nel tempo e con tassi inferiori (ovvero la situazione attuale) assicura un rendimento reale sempre positivo e certo.
Se l'inflazione superasse il 6% allora sarebbe opportuno valutare alternative al TFR.
[A+R]MaVro
04-07-2008, 21:07
Scusami, l'affermazione che non mi vede d'accordo è di [A+R]MaVro :)
Fuori i numeri dei rendimenti dei fondi pensione ragazzi.
Inzio io col Cometa che assieme al Fonchim è considerato uno dei migliori, tanto per non prendere scempi tipo il Fonte.
http://www.cometafondo.it/index.php?option=com_content&task=view&id=29&Itemid=41&limit=1&limitstart=3
Purtroppo la serie è corta (solo 3 anni) ma il rendimento composto annuo è stato del 1,91% sul monetario (estremo inferiore) e del 3,65% (per il comparto crescita (estremo superiore), gli altri due 2,37% e 3,11%.
Il TFR nello stesso periodo ha reso 2,95% (2005), 2,75% (2006) e 3,48% (2007).
Meno del comparto migliore del Cometa ma con una piccola, ma significativa differenza: senza rischio.
columbia83
04-07-2008, 23:41
Invece dei 3 anni considera un arco di tempo più ampio.
Comunque attento all'inflazione, quando supera il 4%, il rendimento reale del Tfr, non quello nominale, risulta negativo.
naitsirhC
05-07-2008, 10:33
Lascia stare la posta, io ho preso solo fregature da quelli lì...ti posso dire che la mia ragazza ha lavorato per quasi due anni per una nota compagnia italiana di assicurazioni e se hai un bravo consulente, puoi fare veramente una bella polizza, alla scadenza riprendi molto e se sei molto giovane i caricamenti sono irrisori. Ho visto con i miei occhi i tabulati delle polizze fatte su di me(ho 25 anni). Dopo 30 anni, che è il giusto orizzonte temporale per la mia età, versavo 40000 euro e ne riprendevo 70000. Fai un po tu. Il problema è che il tuo consulente è un furbacchione riprendi quello che hai versato...e basta. Quindi occhio!
40000 euro divisi in rate mensili per 30 anni di versamenti... fa circa 111 euro a rata.
Supponendo che in 30 anni i tassi abbiano una variazione dal 2% fino al 7% con una media ponderata per l'intero arco temporale pari al 4%, cosa abbiamo a scadenza se invece quelle rate da 111 euro mensili ogni fine anno le mettiamo insieme raccimolando 1332 euro per poi investirli in semplici, sicuri, e poco costosi B.o.t.?
Le spese da tenere in conto sono le commissioni massime pari al 0,30% più i diritti di custodia e l'aliquota fiscale del 12,5% sugli interessi maturati.
naitsirhC
05-07-2008, 10:38
1. l'inflazione medio-bassa non è di certo al 3.5%, ma al 2%. Se ti basi sull'inflazione di oggi, considerando che il petrolio è aumentato del 150% ed il grano(pane pasta...)è più che raddoppiato, forse devi considerarla un'inflazione alta, dovuta ad un periodo di crisi;
2. le cifre che ho scritto sono attualizzate; Se oggi cominci a versare 100 euro al mese, spero per te che tra 20 anni non starai ancora a 100 euro al mese...i versamenti vanno incrementati di pari passo all'inflazione, devi considerare il potere d'acquisto di 100 euro;
3. il prospetto è calcolato con inflazione al 2% e rendita del 4%. Il fondo di riferimento del prodotto di cui ti parlo ha un minimo garantito del 2.5% ed un andamento medio degli ultimi 6 anni del 5.50%, mi pare una stima realistica.
4. Purtroppo il prospetto che ho io non te po fa vedere nessuno. Io ce l'ho perchè parliamo della mia ragazza, che ha inserito i miei dati nel software della società e mi ha portato a casa tutto il dettaglio anno per anno. I consulenti che vengono a casa(la maggior parte di loro) ti riempiono la testa di chiacchiere e basta. Il consulente è la chiave di tutto. Ti faccio un esempio: se dopo due anni, ti chiama il consulente per farti aumentare i versamenti, magari passi da 100 a 110 euro al mese; se però il tuo consulente è uno stronzo, ti spara una stupidaggine, ti chiude la polizza e te ne apre un'altra. Così perdi solo un sacco di soldi! Ma tu non lo saprai mai...sono perfidi, lo fanno perchè, tra aumentare una polizza di 10 euro ed aprirne una nuova, per loro c'è una differenza di guadagno notevole(+ o - 20 euro la prima opzione e 300 euro la seconda). In questo modo molti consulenti rovinano le persone, vecchiette che si ritrovano con un pugno di mosche in mano, gente che strilla dentro i loro uffici perchè dopo 30 anni si ritrovano quello che hanno versato...
Come vedi ci sono i pro e i contro, se ti capita un consulente serio i soldi sono molti, altrimenti...
Quali sono i costi relativi "all'adesione"?
Quelli annui?
Le eventuali penali di uscita?
Mi sai dire se in caso tu decidessi di chiedere un mutuo, se quella "polizza" può valere come "garanzia" al pari dei titoli di Stato?
Perchè il prospetto informativo non può mostrarlo nessuno?
naitsirhC
05-07-2008, 10:39
Sto facendo studiando un esame di economia della previdenza.
A quanto sembra ci sono molti più vantaggi coi fondi pensione che col TFR...
Puoi essere più preciso?
naitsirhC
05-07-2008, 10:46
Fuocoz, sulla storia dei vantaggi entravo in merito alla discussione tra catapanus e skywings. In quel contesto loro parlavano di secondo pilastro, e catapanus ha ragione in quanto rendimenti e benefici fiscali sono dalla parte dei fondi pensioni, e skywings aveva detto una cosa in merito ai rendimenti che non sembra avere evidenze empiriche.
In merito alla tua specificazione terminologica, si parla anche di pensione integrativa di categoria o aziendale (secondo pilastro), e pensione integrativa individuale (terzo pilastro).
Per quanto riguarda il terzo pilastro e i dati da te elencati, sei andato a elencare giusto le index linked che oramai sono passate di moda dopo gli inizi del 2000 in quanto si è ritornati verso il core dell'attività assicurativa, cioè l'assicurazione in se e non l'investimento fine a se stesso.
Oggi sono pochissimi quelli che vanno a farsi una index linked.
Penso che questo tread : http://www.hwupgrade.it/forum/showthread.php?t=1318576
possa essere utile a dipanare qualche dubbio. :read:
A volte è utile spendere 30 minuti di tempo per informarsi in modo approfondito per evitare di buttar via 30 anni...
naitsirhC
05-07-2008, 10:58
Guarda che con il Fondo pensione può essere richiesta una anticipazione fino al 75% del capitale maturato decorsi 8 anni di iscrizione al fondo stesso...
...CUT...
Se una persona da 5 anni accantona al Inps e poi decide di passare ad un fondo pensione, deve aspettare altri 8 anni (o 5-6 a seconda del fondo)?
naitsirhC
05-07-2008, 11:09
Sinceramente non lo so, mi hanno inviato le carte a settembre scorso e la dovrei ritirare o reinvestire questo settembre. Comunque a giorni mi chiamano per sapere cosa voglio fare quindi gli chiederò che somma è.
Questo intervento mi era sfuggito...
Li senti per telefono e poi decidi? :doh: :nonsifa:
No, no... quattro righette scritte ci vogliono! :read:
Una curiosità: sul prospetto informativo c'è scritto che ti inviano il "resoconto" solo una volta all'anno?
naitsirhC
05-07-2008, 11:13
8 anni, comunque prima degli 8 anni si possono chiedere anticipi in misura inferiore del 75%, anche se c'è una vera convenienza ad accumulare il tutto per un futuro pensionistico.
Continuanbdo con l'esempio di prima: da 5 ad andare a 8 sono 3 anni.
Se invece si cambia cavallo in corsa, sono ulteriori otto anni...
Beh, io allora consiglierei di aspettare di arrivare all'ottavo anno con l'Inps prima di prendere in considerazione di fare il salto della quaglia. :O :p
Per chi vuol farlo, ovviamente. ;)
E così si può sperare di entrare in un periodo molto migliore dal punto si vista dell'andamento borsistico mondiale.
raga io voglio i nomi dei piani di investimento e con ki l'avete fatto
grazie
:)
ps
possibilmente non con le banche perke nn ho c/c bancario e non voglio farlo
ma ho c/c postale
ciao
naitsirhC
05-07-2008, 12:34
hai letto ciò che ho scritto??
Questo l'ho letto per benino:
...in misura inferiore del 75%...
columbia83
05-07-2008, 12:52
Penso che questo tread : http://www.hwupgrade.it/forum/showthread.php?t=1318576
possa essere utile a dipanare qualche dubbio. :read:
A volte è utile spendere 30 minuti di tempo per informarsi in modo approfondito per evitare di buttar via 30 anni...
Mi fai un piacere se mi indichi cosa ho detto di male in quel post e se il tono della discussione rimane su un livello paritetico di confronto, senza diventare la sagra della saccenza.
[A+R]MaVro
05-07-2008, 12:54
http://www.fondoarco.it/andamento.php?d=41
4,4% annuo composto (in realtà mi manca Giugno 2008 che abbassa leggermente). Niente male, ma aspettati peggioramenti quest'anno ;)
[A+R]MaVro
05-07-2008, 13:05
Invece dei 3 anni considera un arco di tempo più ampio.
Comunque attento all'inflazione, quando supera il 4%, il rendimento reale del Tfr, non quello nominale, risulta negativo.
Pardon, errore mio sull'effetto imposte (11%). La soglia di inflazione è 3,88%.
naitsirhC
05-07-2008, 13:08
Mi fai un piacere se mi indichi cosa ho detto di male in quel post e se il tono della discussione rimane su un livello paritetico di confronto, senza diventare la sagra della saccenza.
Sagra della saccenza? :wtf:
Ho detto che hai scritto qualcosa di sbagliato su quel tuo post? :stordita:
Non mi sembra, come non mi sembra di aver obbligato nessuno ad imparare sentire tutte le campane.
Ho solo detto che informarsi per bene conviene per non rischiar di buttar via 30 anni in un investimento senza avere prima considerato tutte le variabili.
ps: gentilmente, quando ne avrai tempo e voglia, puoi prendere in considerazione le domande che ti ho posto su come mai non c'è o non viene dato o non puoi fornire il prospetto informativo, ecc?
[A+R]MaVro
05-07-2008, 13:09
è chiaro che la cosa va vista in un arco di tempo lungo, comunque a mio avvio il grande vantaggio dei fondi chiusi è la quota che mette l'azienda...;)
Su questo siamo d'accordo. Per tua fortuna hai un fondo chiuso decente, purtroppo questi dipendono dalla categoria e se hai la sfiga (come me) di doverti rivolgere al Fonte e similari il gioco non vale la candela: la quota azienda viene di fatto annullata dai rendimenti scarsi e dalla pessima gestione.
Ed inoltre mi faccio pure carico del rischio. :muro:
P.S. Non ho più fiducia nei gestori di fondi dato che sono rimasto scottato 2 volte e che fanno sempre e costantemente peggio del mercato. Basta farsi un portafoglio di ETF per fare meglio.
columbia83
05-07-2008, 13:44
Sagra della saccenza? :wtf:
Ho detto che hai scritto qualcosa di sbagliato su quel tuo post? :stordita:
Non mi sembra, come non mi sembra di aver obbligato nessuno ad imparare sentire tutte le campane.
Ho solo detto che informarsi per bene conviene per non rischiar di buttar via 30 anni in un investimento senza avere prima considerato tutte le variabili.
ps: gentilmente, quando ne avrai tempo e voglia, puoi prendere in considerazione le domande che ti ho posto su come mai non c'è o non viene dato o non puoi fornire il prospetto informativo, ecc?
Scusami, credevo i 30 anni fossero un riferimento implicito al mio intervento.
Comunque non so rispondere alla tua domanda.
naitsirhC
05-07-2008, 13:52
Scusami, credevo i 30 anni fossero un riferimento implicito al mio intervento.
Comunque non so rispondere alla tua domanda.
:sob:
Ero convinto che il prospetto informativo fosse obbligatorio...
è chiaro che la cosa va vista in un arco di tempo lungo, comunque a mio avvio il grande vantaggio dei fondi chiusi è la quota che mette l'azienda...;)
quanto ci mette l' azienda?
dipende dal tipo di contratto, nel mio settore al momento la quota è fissata all' 1,2% della paga.
ma di cosa stiamo parlando?dei fondi pensione a cui destinare il tfr o delle pensioni integrative?
naitsirhC
12-07-2008, 21:18
ti sembrano 2 cose differenti??
Dico la mia...
Se i pilastri son 3, qualche differenza ci sarà. :p
naitsirhC
12-07-2008, 21:20
Scusami, credevo i 30 anni fossero un riferimento implicito al mio intervento.
Comunque non so rispondere alla tua domanda.
Scusami tu, ho fatto confusione con i nick name... :doh:
Le domande sul prospetto informativo, ecc. erano rivolte a Claudio83.
Nel frattempo, se non mi arriva una smentita, io resto convinto che il prospetto informativo sia obbligatorio. ;)
naitsirhC
25-07-2008, 20:10
LA CRISI DEI FONDI
Risparmiatori sempre più in fuga dai fondi di investimento: nel 2007 i disinvestimenti sono stati superiori ai 50 miliardi di euro e nel solo primo semestre di quest'anno sono già 70. La crisi del risparmio gestito è conclamata e il sistema è a caccia di soluzioni. Nel nostro Paese - lo rivela un'indagine condotta da Mediobanca - il patrimonio gestito è sceso in dieci anni dal 42% al 16% del Pil. Nel 2007 sarebbe stato più conveniente investire sui BoT a 12 mesi, che hanno assicurato un rendimento del 3,2% rispetto all'1,3% in media dei fondi d'investimento. Ma anche i fondi pensioni hanno deluso le attese, con rendimenti medi del 1,6%, che non sono stati all'altezza del Tfr (+3,1%). Debora Rosciani ne parla a Salvadanaio con Alberto Foà, amministratore delegato di Anima Sgr e con Leonardo Cervelli, direttore commerciale di Sella Gestioni.
http://www.radio24.ilsole24ore.com/programmi/Salvadanaio/crisi-fondi-investimento-risparmio-gestito-24-07-2008.php?uuid=0c53fa7e-5a1b-11dd-8da0-e2756502ce23&DocRulesView=Libero
Ciao a tutti,
cercando su Google sono arrivato anche a questo thread, e credo che la mia domanda qui sia pertinente (tra l'altro il tema è già stato toccato nel post #13 (http://www.hwupgrade.it/forum/showpost.php?p=23146048&postcount=13)).
La domanda è molto semplice:
conviene mettere 200 euro al mese in un PAC o in un altro prodotto a lungo termine, oppure conviene mettere via ogni mese con diligenza la stessa cifra in IWpower/ContoArancio/altre cose simili? Perché?
Grazie se avrete voglia di dirmi la vostra opinione.
a mio avviso l' investimento migliore, restano i fondi chiusi, quelli legati al CCNL.
Io ci ho messo dentro il TFR, e un po' mi pento. :(
Perché dici che è l'investimento migliore? Rispetto ad esempio ad un salvadanaio in casa, o al materasso? (domanda volutamente provocatoria :) sono un po' a digiuno di questi temi, e rivolgermi a un consulente finanziario è solo un modo di portargli provvigioni, non ci credo molto)
i risultati si vedranno a lungo termine, migliore di altri perchè di garatisci la quota che ci mette l' azienda, ed un costo di gestione di molto inferiore ai fondi aperti.
Io lo ho sottoscritto proprio per il discorso della quota aziendale.
Ma stiamo parlando di dove ho dirottato il TFR - se non sbaglio, il cosiddetto "secondo pilastro" della previdenza, che è in pratica obbligatorio.
Invece in questo thread voglio ragionare del "terzo pilastro", quello a discrezione di ciascuno.
Meglio uno strumento "preconfezionato", con i relativi costi e vincoli, o meglio mettere i soldi in un conto deposito con disciplina, 100 euro/mese per anni?
bart_simpson
02-03-2009, 08:52
sulla pensione integrativa avevo cercato di informarmi un annetto fa
c'è un risparmio fiscale immediato
ma il rendimento è imprevedibile, fortemente influenzato dai costi, quelli che mi avevano fatto una proposta chiedevano il 5% per ogni versamento, cifra astronomica secondo me
poi c'è il problema della tassazione della pensione che non ho ben capito ma mi sembra che era una mezza fregatura, ci vorrebbe una modifica alla legge che in molti chiedono
morale ho lasciato perdere
ok, scusami.
francamente non ho ancora pensato al terzo pilastro, anche se molto probabilmente aumenterò la percentuale del mio stipendio sempre nel fondo contrattuale
Figurati, niente di cui scusarsi. :)
La tua potrebbe essere una scelta interessante, per ottenere un buon compromesso tra costi e protezione del capitale dall'inflazione.
Ieri ho ragionato con un amico, che mi diceva che facendosi un "PAC autogestito" su ContoArancio o altri depositi simili, è automatico e sicuro che si perdono soldi (a causa dell'inflazione sempre più alta del rendimento).
Si ragionava anche sul fatto che mettendo oggi dei soldi nel mercato azionario si ha una buona probabilità di avere un buon rendimento nel lungo termine (che è quello che ci interessa - pensione = tra 30 anni), dato che siamo in un punto "basso" del solito grafico dell'andamento storico delle borse, quindi tendenzialmente tutto salirà nel lungo periodo.
Però francamente quella di mettere la mia pensione nel calderone insicuro dei mercati azionari è una prospettiva che NON mi attira proprio... quasi quasi preferisco l'idea di perdere quell'1% all'anno di cui sopra, ma almeno sono sicuro di cosa mi trovo tra 30 anni.
Boh, non vorrei che questa fosse una visione un po' miope da parte mia... vediamo se qualcuno aggiunge idee qui.
ti riferisci all' 1% che mette l'azienda?
Azz... credo di aver giocato troppo col taglia-e-incolla, e ho lasciato fuori qualcosa :oink: Scusatemi, ora mi spiego.
Con quell'1% mi riferivo alla differenza (molto "spannometrica") tra inflazione REALE e rendimento netto annuo di ContoArancio (o chi per esso, tanto sono tutti allineati più o meno).
4% inflazione meno 3% ContoArancio = 1% di perdita sicura... ma almeno so che non scenderà mai sotto l'1%.
Questo è il punto a cui sono arrivato coi ragionamenti... non so se siano corretti.
Sarebbe bello ad esempio sentire oggi un 50enne, che ha accantonato con un PAC su mercato azionario per anni, che effetti sta subendo a causa della crisi.
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