Mutuo sempre più caro,costretta a vendere casa

[loncs]

Originariamente inviato da AntonioBO

Salve, sono un bancario..... non uccidetemi per due motivi: primo scrivo in qualità di mutuatario e secondo io non mi occupo di commerciale lavorando nell'ambito legale.
Nonostante sia un bancario, la mia banca mi ha agevolato al minimo perchè vengono trattati meglio i clienti che i dipendenti... ma questo è un altro discorso. Indubbiamente l'aumento c'è stato:io ho stipulato il mutuo da poco, a gennaio 2006 con un piano di ammortamento a tasso variabile per un importo di € 105.000,00 (un importo che per una banca è un'inezia) per 25 anni che prevedeva a regime rate tra i 530/540 € al mese. Adesso la rata è arrivata a 633 €. Un aumento di 100 € . Da un punto di vista di logica, se la BCE aumenta i tassi è ovvio che i mutui salgano, perchè anche le banche i soldi li pagano e i tassi aumentano anche per loro. C'è da chiedersi perchè la BCE continui ad alzare i tassi in un momento economico non drammatico . Comunque, nonostante tutto, il tasso variabile è ancora più conveniente di quello fisso. Sempre meglio che buttare i soldi nel cesso dell'affitto......però...

La tendenza sarà sempre quella di parificare i tassi americani a quelli europei.

dal sole 24ore

La Federal Reserve ha tagliato a sorpresa i tassi di sconto di 50 punti base, dal 6,25% al 5,75%

Quindi in America erano al 6,25% ... e sono stati abbassati di mezzo punto ...
Non sono previsti immediati rialzi in europa, ma non potrà essere altrimenti in futuro.

Quelli europei vengono da un minimo storico dovuto all'enorme successo immobiliare che ha portato ad un abbassamento repentino del costo del denaro.

Se credete in ulteriori ribassi state freschi!!

Il variabile rispetto al fisso di un paio di anni fa conveniva sicuramente, il fisso a 5,30% che c'era fino a giugno/luglio è stato invece quanto di più conveniente sia mai esistito.

Il problema è che la gente ha comprato il variabile partendo però al limite delle proprie capacità in un periodo di minimo... irresponsabili, soprattutto le banche!!

[AntonioBO]

Originariamente inviato da as10640

Se gli appartamenti hanno raggiunto quei prezzi evidentemente è perchè la gente riesce a comprarli.... altriementi i prezzi calerebbero....

E' una legge di mercato....

Mica vero, la gente è costretta a comprarli visto che con gli affitti indecentemente alti è meglio comprarla la casa. Nei paesi "civili" in cui non si lascia ai padroni di casa la libertà di fare quello che gli pare, c'è una notevole differenza tra affitto e un eventuale rata di mutuo ed è per questo motivo che negli altri Paesi si acquistano meno case. In Italia sei quasi costretto ad acquistare. Quindi l'anomalia non è il mutuo, ma il costo degli
affitti, ma di tutto questo ai nostri politici non frega una cippa di cazzo

[Nevermind]

Potete spigarmi in che modo un tasso variabile è migliore di quello fisso?

In italia tutto quello che è variabile è un'inculata quindi sono curioso.

[ilratman]

Originariamente inviato da as10640

Se gli appartamenti hanno raggiunto quei prezzi evidentemente è perchè la gente riesce a comprarli.... altriementi i prezzi calerebbero....

E' una legge di mercato....

Mah è quello che ti hanno inculcato negli ultimi anni.

Sta storia del mercato è solo una bufala fatta proprio perchè così tu non ti lamenti cosi dici:

mica è colpa di qualcuno è il mercato

anzi come dici tu è una legge di mercato, ma una legge è una cosa imposta dallo stato per cui quando non esistono leggi viene fuori la legge di mercato.

ma ti dimentichi una cosa, il mercato siamo noi e siamo noi a decidere quello che dobbiamo fare.

la gente riesce a comprare non perchè possa ma perchè deve è una cosa diversa.

un po' come vendere l'acqua nel deserto a 1000 euro la bottiglia, sicuramente qualcuno la comprerà ma tu che la vendi a quel prezzo non può non ritenerti un farabutto e la cosa non cambia di certo se ti nascondi dietro "è la legge di mercato".

io posso anche decidere di non comprarmi il telefonino, ma non posso decidere di andare a vivere sotto un ponte.

[sider]

Originariamente inviato da as10640

No.... semplicemente caleranno i tassi (come è naturale) e chi nel frattempo ha fatto il fisso perchè magari nell'immediato conviene, piangerà e griderà "governo bastardo".....

Il discorso è che in un modo o nell'altro il mutuo costa, e la gente guarda sempre chi in quel momento spende di meno....

Il fisso, se parti basso come qualche mese fa , adesso conviene.
Hai la sicurezza di pagare la stessa rata ,
Il valore dei 600-700 euro che paghi adesso, fra 15-20 anni sarà minore e ti peserà comunque meno.
Tutti gli esperti "indipendenti" consigliano tasso fisso per i lavoratori dipendenti in questo momento.

[AntonioBO]

Originariamente inviato da Nevermind

Potete spigarmi in che modo un tasso variabile è migliore di quello fisso?

In italia tutto quello che è variabile è un'inculata quindi sono curioso.

C'è ancora una differenza di almeno 0,50 in punti percentuali, ma forse anche di più . E sul lungo periodo sono bei soldoni. Non penso che siamo strettamente legati all'economica americana, perchè la nostra economia è diversa da quella americana, perchè abbiamo l'Euro che è molto più forte del dollaro e perchè l'Europa va meglio degli States. E' fisiologico che in un prossimo futuro i tassi vengano tagliati per dare ossigeno alle imprese che i soldi li prendono in prestito appunto dalle Banche.

[Froze]

Originariamente inviato da Nevermind

Potete spigarmi in che modo un tasso variabile è migliore di quello fisso?

In italia tutto quello che è variabile è un'inculata quindi sono curioso.

il tasso fisso e' migliore se accendi il mutuo in un momento in cui i tassi sono particolarmente bassi. se i tassi sono alti conviene fare un tasso variabile dato che a parita' di tasso ufficiale, il fisso e' piu' costoso incorporando una quota che ti "ripara" dalle oscillazioni del tasso di interesse.
Ora ad esempio e' sbagliato farsi un tasso fisso. cosi' come era sbagliato (secondo me) farsi un variabile fino a un anno fa.

[Nevermind]

Originariamente inviato da AntonioBO

C'è ancora una differenza di almeno 0,50 in punti percentuali, ma forse anche di più . E sul lungo periodo sono bei soldoni. Non penso che siamo strettamente legati all'economica americana, perchè la nostra economia è diversa da quella americana, perchè abbiamo l'Euro che è molto più forte del dollaro e perchè l'Europa va meglio degli States. E' fisiologico che in un prossimo futuro i tassi vengano tagliati per dare ossigeno alle imprese che i soldi li prendono in prestito dalle appunto dalle Banche.

No no spiegatemelo proprio da 0 se siete in grado, la cosa mi interessa visto che ,spero non tra molto, toccherà anche a me.

[Nevermind]

Originariamente inviato da Froze

il tasso fisso e' migliore se accendi il mutuo in un momento in cui i tassi sono particolarmente bassi. se i tassi sono alti conviene fare un tasso variabile dato che a parita' di tasso ufficiale, il fisso e' piu' costoso incorporando una quota che ti "ripara" dalle oscillazioni del tasso di interesse.
Ora ad esempio e' sbagliato farsi un tasso fisso. cosi' come era sbagliato (secondo me) farsi un variabile fino a un anno fa.

Si ma cavolo qui si parla di 30anni se canbia così in fretta in giro di un anno come cavolo fa uno a spaere se col variabile non si becca un'inculata atomica? Questo non capisco.

[Froze]

Originariamente inviato da as10640

Se gli appartamenti hanno raggiunto quei prezzi evidentemente è perchè la gente riesce a comprarli.... altriementi i prezzi calerebbero....

E' una legge di mercato....

non ho mai visto il prezzo di un immobile scendere (in condizioni normali intendo... se diventa zona di spaccio il discorso cambia ). al massimo i prezzi non aumentano, ma di calare non se ne parla.. e' un mercato un po' anomalo quello immobiliare

[RiccardoS]

Originariamente inviato da Nevermind

Potete spigarmi in che modo un tasso variabile è migliore di quello fisso?

In italia tutto quello che è variabile è un'inculata quindi sono curioso.

il tasso variabile non è a priori "meglio" di quello fisso, dipende dal momento storico, dalle condizioni che trovi, ecc...

mio fratello ad esempio ha appena fatto il suo mutuo trovando una banca che faceva il tasso variabile di pochissimo inferiore al fisso. quasi uguali. è ovvio che in questo caso è meglio scegliere il fisso, come ha fatto lui. visto anche l'andamento sempre crescente di questo periodo.

nel momento in cui lo scelsi io invece, la differenza fra fisso e variabile era di circa 7,qualcosa il primo contro il 4,qualcosa il secondo. ovvio che ho scelto il variabile.

[AntonioBO]

Originariamente inviato da Nevermind

No no spiegatemelo proprio da 0 se siete in grado, la cosa mi interessa visto che ,spero non tra molto, toccherà anche a me.

Meglio di così non saprei.... per avere un'idea basta che fai uno dei tanti preventivi sulla rete per avere il polso della situazione sui tassi fissi e variabili. Attualmente, il più conveniente sembrerebbe il mutuo arancio però finanziano solo fino all'80% e non hai una struttura sul territorio se hai bisogno di informazioni .

[Nevermind]

Originariamente inviato da Froze

non ho mai visto il prezzo di un immobile scendere (in condizioni normali intendo... se diventa zona di spaccio il discorso cambia ). al massimo i prezzi non aumentano, ma di calare non se ne parla.. e' un mercato un po' anomalo quello immobiliare

Verissimo dalle parti della mia ragazza hanno fatto degli appartamenti nuovi che nessuno compra perchè i prezzi sono folli.....la ditta che vende che ha fatto? Normalmente si diminuirebbe invece ha aumentato ulteriormente i prezzi.

[DvL^Nemo]

Da qualche parte gia' l'ho scritto cosa pensavo in merito a questa situazione delle insolvenze..

1) Gente che non mette da parte nulla ( butta soldi in TV LCD da 40 pollici, Playstation, auto non alla propria portata,caxxi e maxxi vari ) per poi essere costretti a farsi mutui al 100%, magari conditi da durata 30 anni
2) Cocciutaggine di voler comprare per forza casa a questi prezzi assurdi, che tanto "meglio pagare la rata del mutuo che non l'affitto", nulla di piu' sbagliato, specie se i prezzi delle case scenderanno..
3) Aver fatto il tasso variabile quando era al 2% con importi al 60/70% del proprio stipendio.. ( e qui non commento nemmeno )
4) e piu' importante colpa delle banche e finanziarie che elargiscono crediti a cani e porci, davvero l'Italia sta finendo nel ridicolo, una volta si concedeva credito a chi poteva permetterselo.. Adesso gia' si vedono mutui intergenerazionali e 50ennali..

Detto questo anche nella mia zona, la casa acquistata 15 anni fa circa a 115 milioni, adesso vale non meno di 200'000 euro..

[Nevermind]

Originariamente inviato da RiccardoS

il tasso variabile non è a priori "meglio" di quello fisso, dipende dal momento storico, dalle condizioni che trovi, ecc...

mio fratello ad esempio ha appena fatto il suo mutuo trovando una banca che faceva il tasso variabile di pochissimo inferiore al fisso. quasi uguali. è ovvio che in questo caso è meglio scegliere il fisso, come ha fatto lui. visto anche l'andamento sempre crescente di questo periodo.

nel momento in cui lo scelsi io invece, la differenza fra fisso e variabile era di circa 7,qualcosa il primo contro il 4,qualcosa il secondo. ovvio che ho scelto il variabile.

Ok prendiamo il tuo esempio. Mettiamo che la casa costasse 200K € col 7% di tasso ti costa un 15K € in + + o - col 4% invece 8k la differenza è di alcune miliaia di euro....ora come faccio a sapere che mi conviene nell'arco di 30anni?

[ilratman]

Originariamente inviato da Nevermind

No no spiegatemelo proprio da 0 se siete in grado, la cosa mi interessa visto che ,spero non tra molto, toccherà anche a me.

Da spegare è un po' difficile e sopprattutto lungo.

A suo tempo ci ho pensato e ho deciso per il variabile per questi motivi.

Il fisso mi veniva la rata come la pago adesso per cui nei mesi che pagavo di meno ho risparmiato una cifra di circa 2000 euro che investirò se aumenterà ancora il tasso nei prossimi mesi.

Per andare in pari dovrebbe auementare il tasso ancora di 2 punti e tenerlo così per due anni.

Alla fine del 4 anno, nel mio caso, sarei in pari.

Ma questo sarebbe se aumentasse oggi di 2 punti.

ma visto che aumenta di 0.5 alla volta e di solito in sei mesi, dovrei andare in pari fra circa 6 anni.

Ma l'euribor è variabile e al limite rimarra così, altrimenti l'europa scoppia, e l'unica cosa che potra succedere è che scenda (spero).

Io mi aspetto un euribor max al 5.5-6% allineato agli stati uniti.

[Nevermind]

Originariamente inviato da DvL^Nemo

Da qualche parte gia' l'ho scritto cosa pensavo in merito a questa situazione delle insolvenze..

1) Gente che non mette da parte nulla ( butta soldi in TV LCD da 40 pollici, Playstation, auto non alla propria portata,caxxi e maxxi vari ) per poi essere costretti a farsi mutui al 100%, magari conditi da durata 30 anni
2) Cocciutaggine di voler comprare per forza casa a questi prezzi assurdi, che tanto "meglio pagare la rata del mutuo che non l'affitto", nulla di piu' sbagliato, specie se i prezzi delle case scenderanno..
3) Aver fatto il tasso variabile quando era al 2% con importi al 60/70% del proprio stipendio.. ( e qui non commento nemmeno )
4) e piu' importante colpa delle banche e finanziarie che elargiscono crediti a cani e porci, davvero l'Italia sta finendo nel ridicolo, una volta si concedeva credito a chi poteva permetterselo.. Adesso gia' si vedono mutui intergenerazionali e 50ennali..

Detto questo anche nella mia zona, la casa acquistata 15 anni fa circa a 115 milioni, adesso vale non meno di 200'000 euro..

Il discorso è che chi fa spese folli lo fa perchè non ha certo un mutuo sulle spalle, prendi uno die vari precari come azzo fa a farsi casa? Così si compera oggetti di sfizio perchè sono le uniche cose che può comperare.

[Froze]

Originariamente inviato da Nevermind

Si ma cavolo qui si parla di 30anni se canbia così in fretta in giro di un anno come cavolo fa uno a spaere se col variabile non si becca un'inculata atomica? Questo non capisco.

a livello teorico (quindi in situazione di stabilita' economica) nell'arco dei 30anni le oscilllazioni dei tassi si compensano restando intorno ad un valore medio, per cui (sempre in teoria) non dovrebbero esserci inculate.
ma la stabilita' economica dipende da troppe variabili per poter dire che quanto sopra sia sempre vero.
da qui la convenienza a fare un tasso fisso, pero' nel momento in cui i tassi sono al minimo.

[sirbone72]

Ovviamente, è impossibile prevedere che cosa converrà sui 30 anni, però occorre tenere presente una cosa. Il normale metodo di ammortamento utilizzato, quello alla francese, fa sì che il peso degli interessi sulla rata sia più pesante all'inizio e più leggero alla fine. Perciò, è più importante sapere come si evolverà il mercato nei primi anni di pagamento del mutuo. Se i tassi si alzeranno moltissimo tra 25 anni, l'impatto sul tuo mutuo saranno maeginali, perché il debito residuo è piccolo.

[AntonioBO]

Originariamente inviato da Nevermind

Ok prendiamo il tuo esempio. Mettiamo che la casa costasse 200K € col 7% di tasso ti costa un 15K € in + + o - col 4% invece 8k la differenza è di alcune miliaia di euro....ora come faccio a sapere che mi conviene nell'arco di 30anni?

La tua è una domanda da un milione di € è impossibile saperlo..... magari tra 30 anni neanche ci sarà più un'economia o magari sarà perfetta. Ragioni di logica: è ipotizzabile che in futuro i tassi scenderanno perchè l'economia è in ripresa. Ma su quella distanza la certezza è impossibile.