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Xbox Series S: tutto quello che c'è da sapere
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Old 22-10-2009, 14:19   #1
sauro82
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Valutazione finanziamento banca

Stamattina sono andato in banca con mio padre e mia madre per chiudere alcune pratiche.

Parlando con l'impiegata, è uscito il fatto che prossimamente dovranno essere eseguiti dei lavori a casa per un totale di circa 20.000€.

L'impiegata ha "buttato l'esca" e ci ha informato di una nuova iniziativa della banca in collaborazione con l'inps (mio padre è pensionato).

Il finanziamento propone una rata mensile pari a 1/5 della pensione, senza ulteriori spese e l'importo della rata viene direttamente scalato dalla pensione.

Per esempio:
Prestito = 21.000€
Pensione netta= 1.300€
Rata mensile= 1.300/5 = 260 € (per 10 anni)

Cioè dopo 10 anni avrò pagato 31.200€ per estinguere un prestito di 21.000€.

Solo a me sembra un'inchiappettata?
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Old 22-10-2009, 17:35   #2
sanford
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Originariamente inviato da sauro82 Guarda i messaggi
Stamattina sono andato in banca con mio padre e mia madre per chiudere alcune pratiche.

Parlando con l'impiegata, è uscito il fatto che prossimamente dovranno essere eseguiti dei lavori a casa per un totale di circa 20.000€.

L'impiegata ha "buttato l'esca" e ci ha informato di una nuova iniziativa della banca in collaborazione con l'inps (mio padre è pensionato).

Il finanziamento propone una rata mensile pari a 1/5 della pensione, senza ulteriori spese e l'importo della rata viene direttamente scalato dalla pensione.

Per esempio:
Prestito = 21.000€
Pensione netta= 1.300€
Rata mensile= 1.300/5 = 260 € (per 10 anni)

Cioè dopo 10 anni avrò pagato 31.200€ per estinguere un prestito di 21.000€.

Solo a me sembra un'inchiappettata?

No no, è proprio un'inchiappettata bella e buona...ma ti mettono la vasellina così gentilmente che, quasi quasi...
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Old 22-10-2009, 19:24   #3
sauro82
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No no, è proprio un'inchiappettata bella e buona...ma ti mettono la vasellina così gentilmente che, quasi quasi...
Mio padre era perfino un po' interessato.

E' bastato fare un semplice calcolo per capire che ci mettevano in conto anche la vasellina.

Della serie: come rubare i soldi ai poveri pensionati
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Ultima modifica di sauro82 : 22-10-2009 alle 20:52.
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Old 23-10-2009, 13:19   #4
DaKid13
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Originariamente inviato da sauro82 Guarda i messaggi
Stamattina sono andato in banca con mio padre e mia madre per chiudere alcune pratiche.

Parlando con l'impiegata, è uscito il fatto che prossimamente dovranno essere eseguiti dei lavori a casa per un totale di circa 20.000€.

L'impiegata ha "buttato l'esca" e ci ha informato di una nuova iniziativa della banca in collaborazione con l'inps (mio padre è pensionato).

Il finanziamento propone una rata mensile pari a 1/5 della pensione, senza ulteriori spese e l'importo della rata viene direttamente scalato dalla pensione.

Per esempio:
Prestito = 21.000€
Pensione netta= 1.300€
Rata mensile= 1.300/5 = 260 € (per 10 anni)

Cioè dopo 10 anni avrò pagato 31.200€ per estinguere un prestito di 21.000€.

Solo a me sembra un'inchiappettata?

TAN e TAEG??

Volevano farti un prestito semplice passandolo come cessione del quinto???
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Old 23-10-2009, 13:46   #5
sauro82
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TAN e TAEG??

Volevano farti un prestito semplice passandolo come cessione del quinto???
L'impiegata ha soltanto illustrato brevemente il finanziamento e non ha detto TAN e TAEG.

Ha guardato sul computer, quindi magari aveva un programmino installato o una tabella per vedere gli importi.

Ha fatto l'ipotesi con prestito di 21000€, pensione netta di 1300€, durata del finanziamento di 10 anni. Il risultato fissava la rata a 260€ mensili.
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Old 23-10-2009, 18:31   #6
sanford
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Una volta si chiedeva un prestito solo per casa e auto, adesso Vi hanno abituati (io mi chiamo fuori ) a pagare tutto a rate e se ne approfittano così, con questi tassi da usurai...per fortuna ho imparato come investono le banche e mi sono messo a farlo da solo...
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Old 23-10-2009, 18:50   #7
sauro82
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No vabbeh...era una cosa buttata lì mentre si discuteva di altre cose.
Però l'impiegata comunque ha "buttato l'esca".
Chissà quanti pesci abboccano. Poveri pensionati.

Quote:
Originariamente inviato da flower79 Guarda i messaggi
uhmmm...facendo i conti così su 2 piedi come son solito fare spannometricamente...

circa 10200 testoni di guadagno in 10 anni...che fan 1020 testoni all'anno...che son circa 85 eurini al mese su un prestito rateo mensile di (260-85) = 175 dindini.
...SI' non c'è che dire...strozzini legalizzati...48,57 % di tasso interesse mensile.
(quant'è il tasso definito d'usura per legge ?? )

...e sempre spannometricamente...
Più o meno è il conto che avevo fatto io.
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Ultima modifica di sauro82 : 23-10-2009 alle 18:55.
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Old 23-10-2009, 19:08   #8
sauro82
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x Sauro...perdonami il linguaggio scurrile, non nei tuoi confronti..."vabbè un ca@@o"...poichè come saprai, non ti hanno rilasciato nulla di scritto di questa ipotetica proposta, nemmeno un foglio informativo per leggere attentamente l'offerta, seduto a casa tranquillamente sul tuo divano.
Ed è quì,come con le finanziarie,che casca l'asino...del consumatore.
ehehe lo so...purtroppo era la stessa impiegata che ha seguito un paio di pratiche nostre (tra l'altro diligentemente), ma ha fatto comunque così

Se avessimo continuato il discorso, sicuramente ci avrebbe consegnato un foglio informativo. Ma è stata proprio una breve parentesi.
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Ultima modifica di sauro82 : 23-10-2009 alle 19:10.
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Old 30-10-2009, 11:51   #9
ceccoos
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ehehe lo so...purtroppo era la stessa impiegata che ha seguito un paio di pratiche nostre (tra l'altro diligentemente), ma ha fatto comunque così

Se avessimo continuato il discorso, sicuramente ci avrebbe consegnato un foglio informativo. Ma è stata proprio una breve parentesi.
Manda una bella raccomandata alla tua banca con scritto di smetterla di prendere per il culo la gente.

Questa è usura bella è pronta. e chissa quanti hanno fregato in questo modo...

Questi i limiti fissati per legge :


PRESTITI CONTRO CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO fino a 5.000€ TASSO MEDIO 15,85
oltre 5.000€ TASSO MEDIO 10,32
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ANCHE IO TIFO TONIO LIUZZI - SOLO PUFFIN TI DARÀ, FORZA E GRINTA A VOLONTÀ
MALEDETTI STREET RACERS .....
LA SUA SODDISFAZIONE E' IL NOSTRO MIGLIOR PREMIO... PIRI PIRI PIIIII...

Ultima modifica di ceccoos : 30-10-2009 alle 11:54.
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Old 16-03-2010, 18:36   #10
sauro82
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Uppete!

La settimana scorsa siamo andati in banca e abbiamo parlato di nuovo con l'impiegata della possibilità prossima e quasi sicura del prestito.

Oltre alla proposta (al limite dell'usura) che aveva fatto l'anno scorso e che ho descritto nel primo post, ci ha illustrato un altro finanziamento, questa volta non inps.

Prestito: 30000 €
Durata: 6 anni (72 rate mensili)
Importo rata: 550 mensili (il tasso di interesse dovrebbe essere 8,30%)

Continuano a tentare di inchiappettarci?
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Ultima modifica di sauro82 : 16-03-2010 alle 18:48.
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Old 18-03-2010, 01:45   #11
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Originariamente inviato da flower79 Guarda i messaggi
ma il preventivo te l'ha fatto Harry Potter ? ...troppo bello stò 8,3%...alta scuola di magheggio

Prendiamo in riferimento questa semplice tabellina...

Ora consideriamo il periodo molto favorevole in cui versiamo...
ipotizziamo che il finanziamento proposto sia un Credito Personale emesso da istituto bancario
riutilizziamo il mio semplicissimo ragionamento esposto 5 mesi orsono...

...rullo di tamburi...

tadà...32% di interesse mensile e tutto il resto è

Però ti hanno fatto meglio del precedente 48,57%...magnanimi.
Il secondo finanziamento che mi hanno illustrato è un prestito personale, a differenza della prima proposta che è una "cessione di un quinto" per pensionati inps.

Per un prestito di 30000 € con durata 6 anni quanto dovrebbe essere una cifra ragionevole?




EDIT
Ho provato a fare qualche preventivo on-line, però ho visto che le cifre non si discostano di tanto.

Esempio (non so se posso fare il nome della finanziaria....è quella con l'omino di erba ):

Prestito: 30000 €
Durata: 6 anni (72 rate)
Rata mensile: 530 € (con T.A.N. 8,25% e T.A.E.G. 8,57%)

Quindi in teoria il tasso che mi hanno detto è giusto.
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Ultima modifica di sauro82 : 18-03-2010 alle 02:01.
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Old 18-03-2010, 14:17   #12
Nitro68
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uhmmm...facendo i conti così su 2 piedi come son solito fare spannometricamente...

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...SI' non c'è che dire...strozzini legalizzati...48,57 % di tasso interesse mensile.
(quant'è il tasso definito d'usura per legge ?? )

...e sempre spannometricamente...
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Manda una bella raccomandata alla tua banca con scritto di smetterla di prendere per il culo la gente.

Questa è usura bella è pronta. e chissa quanti hanno fregato in questo modo...

Questi i limiti fissati per legge :


PRESTITI CONTRO CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO fino a 5.000€ TASSO MEDIO 15,85
oltre 5.000€ TASSO MEDIO 10,32
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Originariamente inviato da flower79 Guarda i messaggi
ma il preventivo te l'ha fatto Harry Potter ? ...troppo bello stò 8,3%...alta scuola di magheggio

Prendiamo in riferimento questa semplice tabellina...

Ora consideriamo il periodo molto favorevole in cui versiamo...
ipotizziamo che il finanziamento proposto sia un Credito Personale emesso da istituto bancario
riutilizziamo il mio semplicissimo ragionamento esposto 5 mesi orsono...

...rullo di tamburi...

tadà...32% di interesse mensile e tutto il resto è

Però ti hanno fatto meglio del precedente 48,57%...magnanimi.
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Originariamente inviato da flower79 Guarda i messaggi
infatti, come vedi, il tuo TAN è 8,3% ma manca la parte saliente e variabile...ovvero il TAEG.

E' ovvio che l'omino verde ti ha indicato i valori applicati sia del T.A.N. (tasso annuo nominale) che del T.A.E.G. (tasso annuo effettivo globale), perchè è una finanziaria (per legge è d'obbligo indicarne il TAEG e il relativo periodo di validità SPESSO coincidente solo per il primo anno di finanziamento, poi vanno a salire in modo unilaterale).

Erudisciti sulle voci TAN, TEG e TAEG e capirai da cosa son costituite e come variano.
Quante eresie che si leggono sui forum. Prima di parlare di tassi usurai e consigliare ad altri di studiare, bisognerebbe almeno sapere di cosa si sta parlando.

Prendendo il primo post, un prestito di 21.000€ da rimborsare in 120 rate mensili da 260 euro, corrisponde ad un finanziamento ad un tasso pari allo 0,71% mensile (che capitalizzato annualmente diventa circa l'8,9%).

Il secondo caso postato: 30.000, 72 rate mensili da 530 euro --> tasso mensile pari allo 0,69% (annuale pari a circa 8,6%) corrispondente a ciò che è scritto sul prospetto.

C'è una certa differenza tra 0,70% e 30/40% mensile...mio dio...
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Old 18-03-2010, 15:55   #13
Froze
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uhmmm...facendo i conti così su 2 piedi come son solito fare spannometricamente...

circa 10200 testoni di guadagno in 10 anni...che fan 1020 testoni all'anno...che son circa 85 eurini al mese su un prestito rateo mensile di (260-85) = 175 dindini.
...SI' non c'è che dire...strozzini legalizzati...48,57 % di tasso interesse mensile.
(quant'è il tasso definito d'usura per legge ?? )

...e sempre spannometricamente...
mai sentito parlare di piani ammortamento, eh?

i conti che hai fatto sono totalmente sbagliati.
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Old 18-03-2010, 15:57   #14
Froze
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potrei rivedere il mio metodo di calcolo interessi...può darsi che son io il discepolo discolo di Harry Potter.
sbagli nel considerare la quota capitale e la quota interessi uguale fin dall'inizio. (di solito la prima rata e' tutta interessi, l'ultima tutta capitale)
sbagli nel fare riferimento al tasso d'interesse mensile (di solito si parla in termini annuali, non mensili).
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Old 18-03-2010, 16:24   #15
Nitro68
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Questo è il piano di rimborso del primo finanziamento:
Codice:
1	260	148,17	111,83	20888,17
2	260	147,38	112,62	20775,56
3	260	146,59	113,41	20662,15
4	260	145,79	114,21	20547,94
5	260	144,98	115,02	20432,92
6	260	144,17	115,83	20317,09
7	260	143,35	116,65	20200,45
8	260	142,53	117,47	20082,98
9	260	141,7	118,3	19964,68
10	260	140,87	119,13	19845,55
11	260	140,03	119,97	19725,58
12	260	139,18	120,82	19604,76
13	260	138,33	121,67	19483,09
14	260	137,47	122,53	19360,56
15	260	136,61	123,39	19237,16
16	260	135,73	124,27	19112,9
17	260	134,86	125,14	18987,76
18	260	133,98	126,02	18861,73
19	260	133,09	126,91	18734,82
20	260	132,19	127,81	18607,01
21	260	131,29	128,71	18478,3
22	260	130,38	129,62	18348,68
23	260	129,47	130,53	18218,14
24	260	128,54	131,46	18086,69
25	260	127,62	132,38	17954,31
26	260	126,68	133,32	17820,99
27	260	125,74	134,26	17686,73
28	260	124,8	135,2	17551,53
29	260	123,84	136,16	17415,37
30	260	122,88	137,12	17278,25
31	260	121,91	138,09	17140,16
32	260	120,94	139,06	17001,1
33	260	119,96	140,04	16861,06
34	260	118,97	141,03	16720,03
35	260	117,97	142,03	16578
36	260	116,97	143,03	16434,98
37	260	115,96	144,04	16290,94
38	260	114,95	145,05	16145,89
39	260	113,92	146,08	15999,81
40	260	112,89	147,11	15852,7
41	260	111,85	148,15	15704,56
42	260	110,81	149,19	15555,37
43	260	109,76	150,24	15405,12
44	260	108,7	151,3	15253,82
45	260	107,63	152,37	15101,45
46	260	106,55	153,45	14948
47	260	105,47	154,53	14793,47
48	260	104,38	155,62	14637,85
49	260	103,28	156,72	14481,14
50	260	102,18	157,82	14323,31
51	260	101,06	158,94	14164,38
52	260	99,94	160,06	14004,32
53	260	98,81	161,19	13843,13
54	260	97,68	162,32	13680,81
55	260	96,53	163,47	13517,34
56	260	95,38	164,62	13352,71
57	260	94,22	165,78	13186,93
58	260	93,05	166,95	13019,97
59	260	91,87	168,13	12851,84
60	260	90,68	169,32	12682,52
61	260	89,49	170,51	12512,01
62	260	88,28	171,72	12340,29
63	260	87,07	172,93	12167,36
64	260	85,85	174,15	11993,21
65	260	84,62	175,38	11817,84
66	260	83,39	176,61	11641,22
67	260	82,14	177,86	11463,36
68	260	80,88	179,12	11284,25
69	260	79,62	180,38	11103,87
70	260	78,35	181,65	10922,21
71	260	77,07	182,93	10739,28
72	260	75,77	184,23	10555,05
73	260	74,48	185,52	10369,53
74	260	73,17	186,83	10182,7
75	260	71,85	188,15	9994,54
76	260	70,52	189,48	9805,06
77	260	69,18	190,82	9614,25
78	260	67,84	192,16	9422,08
79	260	66,48	193,52	9228,56
80	260	65,12	194,88	9033,68
81	260	63,74	196,26	8837,42
82	260	62,36	197,64	8639,78
83	260	60,96	199,04	8440,74
84	260	59,56	200,44	8240,29
85	260	58,14	201,86	8038,44
86	260	56,72	203,28	7835,16
87	260	55,28	204,72	7630,44
88	260	53,84	206,16	7424,28
89	260	52,38	207,62	7216,66
90	260	50,92	209,08	7007,58
91	260	49,44	210,56	6797,03
92	260	47,96	212,04	6584,99
93	260	46,46	213,54	6371,45
94	260	44,96	215,04	6156,41
95	260	43,44	216,56	5939,84
96	260	41,91	218,09	5721,76
97	260	40,37	219,63	5502,13
98	260	38,82	221,18	5280,95
99	260	37,26	222,74	5058,21
100	260	35,69	224,31	4833,9
101	260	34,11	225,89	4608,01
102	260	32,51	227,49	4380,52
103	260	30,91	229,09	4151,43
104	260	29,29	230,71	3920,72
105	260	27,66	232,34	3688,39
106	260	26,02	233,98	3454,41
107	260	24,37	235,63	3218,79
108	260	22,71	237,29	2981,5
109	260	21,04	238,96	2742,53
110	260	19,35	240,65	2501,88
111	260	17,65	242,35	2259,54
112	260	15,94	244,06	2015,48
113	260	14,22	245,78	1769,7
114	260	12,49	247,51	1522,19
115	260	10,74	249,26	1272,93
116	260	8,98	251,02	1021,91
117	260	7,21	252,79	769,12
118	260	5,43	254,57	514,55
119	260	3,63	256,37	258,18
120	260	1,82	258,18	0
La prima colonna è il numero progressivo della rata, la seconda è l'importo della rata, la terza è la quota interessi, la quarta la quota capitale e la quinta il capitale rimanente da rimborsare. Il tutto al tasso mensile dello 0,71% equivalente al tasso annuale ((1+0,0071)^12)-1=8,80%.

La finanziaria ti presta 21000euro, alla prima rata dovrai pagare una quota di interessi pari a 0,71% per i 21000euro e una quota che va a diminuire il capitale prestato. Il secondo mese pagherai gli interessi su 21000 meno la quota capitale rimborsata con la prima rata...e così via...
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Old 18-03-2010, 16:26   #16
Nitro68
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Oh bene, finalmente una risposta che volevo sentir dire...ammortamento...

stà di fatto, che su 30K€ erogati subito, 9600€ son di guadagno nel lungo periodo di 6 anni...che fan 1600€ all'anno...che son circa 133,33 eurini al mese di interesse su un prestito rateo mensile di (550-133,33) = 416,66€ reali.
Scusate, ma a me la parola ammortamento, fà alquanto un pò di ironia.
E non è che su un prestito puoi detrarre la parte di interessi come dici te, poichè non è un mutuo.
Quindi, ammortamento o no, è ironia la tua affermazione...sempre 9600€ in più in 6 anni sganci...che rispetto ai 30K€ richiesti, rappresentano un +32%.
Qui sta l'errore del tuo ragionamento...il prestito mensile non è affatto di 416 euro...il primo mese il prestito è di 21000euro...il secondo di 20888, il terzo di 20775...ecc
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Old 18-03-2010, 16:42   #17
sauro82
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Grazie per le risposte

Purtroppo non ne capisco molto di economia e sto cercando di farmi un'infarinatura tramite web e qualche consulenza di amici più esperti.

Quello che voglio capire è la strada più giusta da seguire.

Allora...il prestito deve essere di 30000 €, necessari per effettuare i lavori di ristrutturazione.
Abbiamo la possibilità di avere 550 € mensili derivanti da un affitto.

Secondo voi quale dei due piani è migliore rispetto alla situazione?

1. Fare il prestito "cessione del quinto" della pensione, pagare 260 € mensili per 6 anni e poi, con i soldi risparmiati dei 550 € dell'affitto, chiudere il prestito. Magari se c'è da aggiungere qualcosa, va bene lo stesso. Inoltre bisogna comunque pagare 300 € (1%) di chiusura del prestito.

2. Fare il prestito personale e pagare per 6 anni 550 € mensili con i soldi dell'affitto.
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Ultima modifica di sauro82 : 18-03-2010 alle 16:48.
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Old 18-03-2010, 16:56   #18
Nitro68
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convengo con il tuo ragionamento, ma sempre un 10200€ devi sborsare in aggiunta al prestito richiesto di 21000€...e la tua bella quota interessi a scalare, su un prestito, è aria fritta...sempre 260€ al mese sborsi.
Allora si spaccia il ragionamento che si applica ai mutui anche ai prestiti...ma su questi ultimi gli sgravi per detrazione non funzionano.
Sembra corretto ?
Certo, io ti ho contestato solo il fatto che tu parlassi di interessi del 30% mensili per un errata modalità di calcolo, spiegando che il numero 8/9% indicato dalla banca è corretto. I prestiti costano...e l'effetto del tasso composto è subdolo...

X Sauro82: semplicemente ti direi di fare il finanziamento che costa meno...
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Old 18-03-2010, 16:59   #19
sauro82
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Io opterei per un mutuo di 6 anni, se te lo fanno, almeno detrai da esso la quota interessi sulla dichiarazione dei redditi.
Con la richiesta del prestito son circa 10000€ buttati al vento...
Mi hanno detto che è difficile fare un mutuo per 30000 €, perchè solitamente si va oltre i 40000 € e in più serve il notaio, che non lavora gratis.

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X Sauro82: semplicemente ti direi di fare il finanziamento che costa meno...
In che senso? Quello da 260?
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Ultima modifica di sauro82 : 18-03-2010 alle 17:03.
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Old 18-03-2010, 17:26   #20
Nitro68
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Mi hanno detto che è difficile fare un mutuo per 30000 €, perchè solitamente si va oltre i 40000 € e in più serve il notaio, che non lavora gratis.



In che senso? Quello da 260?
Nel caso specifico quello che costa meno è quello da 30000...a me risulta un tasso pari all'8,59%. Per il resto non sono un grande esperto di finanziamenti...mi sembra strano che facciano mutui a 30 anni a tasso fisso inferiore al 6% e non prevedano qualcosa di simile per le ristrutturazioni...

Ultima modifica di Nitro68 : 18-03-2010 alle 17:33.
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