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Originariamente inviato da xs 400
Nel periodo di preammortamento (i primi sei mesi da quello che hai scritto) il capitale prestato genera solo interessi che vengono poi consolidati al momento di andare in ammortamento, cioè dalla prima rata da restituire.
Da quel momento in poi e fino alla restituzione del debito la rata è, probabilmente, costante ed è formata di una parte di capitale (all'inizio minore) e di una quota di interessi.
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Le cose stanno esattamente così. Sul piano di ammortamento, che ho richiesto e ricevuto, è scritto testualmente: "gli interessi di preammortamento vengono rimborsati nelle rate insieme alla quota capitale". Stiamo parlando di 232 euro su 848 complessivi di interessi. Il piano, infatti, è strutturato in maniera tale che la somma delle quote capitale dia 5500 (il k) + 232 e la somma delle quote di interessi dia 848-232=616. Fin qui è tutto chiaro. Sono previste commissioni di estinzione e anche qui tutto chiaro.
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Originariamente inviato da francanna
una volta iniziato il pagamento ci sarebbe un diverso modo di calcolare capitale e interessi (gli interessi di preammortamento ritornerebbero forse nella voce interessi) e quindi mi converrebbe estinguere il finanziamento dopo aver pagato la prima rata e non adesso...
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Secondo quanto mi hanno spiegato
sembra che una volta che parte il rimborso venga generato un nuovo piano di ammortamento (questo sarebbe il motivo per cui nessuno è in grado di dirmi l'importo da restituire dopo la prima rata).
Il nuovo piano sarebbe uguale al piano di ammortamento di chi ha chiesto il finanziamento oggi con prima rata a un mese: in altre parole scomparirebbe la voce preammortamento e si avrebbero 848 euro in conto interessi e 5500 in conto capitale, come da contratto.
A quel punto tutto diventa ovvio: il costo del finanziamento, al momento dell'estinzione, diventa semplicemente 5500 + gli interessi maturati secondo il nuovo piano (dovrebbero essere circa 130 euro per le prime due rate) + l'1% del k residuo (circa 50 euro) per un totale di 5680 euro contro i 5845 che mi chiedono adesso.